Семь бед ОСАГО. Тарифы выше, а страховок меньше

За 13 лет официального существования ОСАГО на рынке России большинство автовладельцев с ним смирились и даже перестали относить к числу необоснованных поборов, признавая пользу страхования ответственности. Но закон, принятый в 2002 году, не мог сразу учесть всех тех проблем, что вылезут на практике. Их накапливалось все больше и больше, и в 2013 году чаша недостатков переполнилась, начались глобальные изменения, которые отразились в новой версии закона, принятого осенью 2014 года. Часть из них призвана защитить интересы водителей, но гораздо более явными оказались перемены в пользу страховщиков. Посмотрим, к чему привели новые правила ОСАГО, и что нас ждет в этой сфере в ближайшие годы.

Тарифы выше, страховок меньше 

Главным изменением 2014 года стало повышение тарифов. Базовая ставка для легковых автомобилей, принадлежащих частным лицам, с 11 октября была поднята с 1980 рублей до 2440–2574 рублей (по какой границе рассчитывать страховку, определяли сами компании). Рост начального тарифа на 23,2–30% оказался только верхушкой айсберга. Ведь также предусмотрены начисления на основе различных коэффициентов, а они в большинстве случаев только увеличивают разницу. Исключением стали лишь опытные автовладельцы с большим безаварийным стажем в регионах с низкой аварийностью. Для всех остальных цена полиса выросла в два и более раза. Но на этом страховщики не остановились: 1 апреля 2015 года были подняты региональные коэффициенты от 2 до 70% (наибольшее повышение пережили Амурская, Мурманская, Ульяновская области и Камчатский край), а с 12 апреля базовая ставка была поднята еще раз — до 3432–4118 рублей.

Каким образом делались расчеты тарифов, толком объяснить никто не мог. Представители Центробанка — главного регулятора — ссылались на каких-то актуариев, те на страховщиков. Последние же твердили только о том, что их бизнес стал убыточным, то есть количество принесенных водителями денег не перекрывает затрат компаний на страховые выплаты и компенсации расходов, связанных с основной деятельностью (23% расходов на ведение дел предусмотрены законодательством). Бизнес действительно стал не очень выгодным: так, из 200 страховщиков, получивших лицензии на работу с ОСАГО, сейчас на рынке остался только 81. Параллельно с ростом жалоб от страховщиков они собственными методами повышали свои доходы: навязывали дополнительные услуги, «теряли» данные по КМБ (коэффициент безаварийности «бонус-малус»), отказывали в продаже полисов якобы из-за отсутствия бланков. К этому добавлялись ставшие привычными заниженные выплаты. Надо отдать должное Центробанку — он не только поднял тарифы, вернув страховщикам доходность ОСАГО, но и ввел в закон нормы, защищающие автовладельцев, например, расчет ущерба по единой методике, а не так, как решит отдельно взятая страховая компания.

Полисов меньше, выплат больше

За прошедший год, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), было заключено 39,82 млн договоров ОСАГО, что на 2,76 млн меньше показателя 2014 года (42,58 млн договоров; -6,5%) и на 2,89 млн меньше, чем в 2013-ом (42,71 млн договоров; -6,8%). При этом автопарк страны принципиально не менялся и содержит около 56 млн транспортных средств. Снижение покупок полисов ОСАГО говорит о том, что эти самые автовладельцы не могут себе позволить страховку либо приобрели поддельный полис, о котором речь пойдет ниже.

В противовес падению количества заключенных договоров растет сбор премий со 150,371 млрд рублей в 2014-ом до 220,198 млрд рублей в 2015-м (+46%). Иначе говоря, к страховщикам пришло почти в два раза больше денег от автовладельцев (в 2013 было собрано 135,190 млрд рублей). В среднем каждый из них заплатил на 2000 рублей больше (+36%) — цена страховки поднялась до 5530 рублей, тогда как годом ранее она стоила 3530 рублей. Казалось бы, при таком росте прихода мог бы повыситься и расход. Компенсации, действительно, выросли, но в гораздо меньшей степени: по итогам 2015 года средняя выплата составила 49 386 рублей против 35 770 рублей в 2014-м (+27,5%), а общая сумма выплат — 121,929 млрд рублей, что на +37% больше, чем 89,079 млрд рублей в 2014 году. Вопросов добавляет тот факт, что в 2015 году страховых случаев хоть не намного, но было больше: 2532 тысячи против 2499 тысяч.

Но оценить улучшение ситуации с выплатами смогли только 6% страхователей, остальные же в полной мере ощутили повышение тарифов. И от 1 до 5% из них решили проблему удешевления страховки покупкой поддельного полиса — осознанно или нет.

На здоровье!

Большинство страховых выплат за 2015 год не касаются людей, пострадавших в авариях. Но с 1 апреля 2015 года выплаты за вред жизни и здоровью увеличились со 160 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, а значит, возрастет доля таких выплат и в общем объеме возмещений в ОСАГО. Если раньше эта цифра составляла 1%, то после вступления в силу нововведений данный показатель может возрасти до 10%, а объем требований, предъявленных страховщикам для возмещения, может достигнуть 20 млрд рублей. Компании будут тратить больше, и Центробанк, скорее всего, пойдет на очередное повышение тарифов, чтобы сохранить рентабельность бизнеса.

Поддельные полисы

На желании сэкономить на страховке зарабатывают мошенники, которые всегда появляются в неблагополучных ситуациях. И возможности у них для этого есть — бланк полиса ОСАГО не менялся годами, технологию печати Госзнака легко повторить на подобном оборудовании, сохранившемся в бывших республиках СССР, да и китайцы могут сделать точную копию чего угодно. Отличить подлинный бланк от поддельного практически невозможно, несмотря на защиту в виде водяных знаков с эмблемой РСА, металлической полоски, печати микросетки и выпуклого десятизначного номера.

Гораздо проще не рассматривать бумажки, а озадачиться выбором правильного страховщика. Количество компаний, которые имеют право заниматься ОСАГО, ограничено, и все они перечислены на сайте Банка России в разделе «Реестры субъекта страхового дела». Нужно точно знать наименование, включая организационно-правовую форму (ООО или ОАО), и именно оно должно быть указано на полисе. Покупать страховку лучше в офисе компании или у проверенного агента, который, в свою очередь, должен иметь право на работу, подтвержденное документом от страховой компании, а не через интернет или неизвестного курьера. Впрочем, даже при таких предосторожностях можно нарваться на мошенников, которые подсунут подлинный, но недействительный бланк. Такие появляются после «краж», «потерь» и ухода с рынка страховых компаний.

Единственной возможностью удостовериться в 100% легитимности полиса будет его проверка на сайте РСА в разделе «ОСАГО» — «Сведения для страхователей и потерпевших» — по номеру. Еще один способ не мучаться с проверками — купить электронный полис на сайте выбранной страховой компании. По состоянию на 25 февраля в виртуальном пространстве было заключено более 100 000 вполне реальных договоров.

Впрочем, есть достаточно большое количество автовладельцев, которые покупают поддельные полисы, или, как их красиво называют, «полисы без выплат». Но если вдруг сотрудник ГИБДД решит проверить подлинность, то можно нарваться на неприятности, и штраф в 800 рублей за отсутствие полиса будет самым простым выходом, а самым непростым — привлечение к уголовной ответственности за использование заведомо подложного документа (штраф в размере до 80 000 рублей; исправительные работы на срок до двух лет либо арест сроком на полгода).

Но в любом случае недействительный полис влечет за собой и другие последствия. Если вы попали в ДТП, то на компенсации рассчитывать нельзя. Если же при этом вы стали виновником аварии, то пострадавший будет восстанавливать свой автомобиль за ваш счет. И даже если ничего не произошло, то покупка официального полиса на следующий год обойдется дороже: пропущенный срок обнуляет годы безаварийной езды при расчете коэффициента «бонус-малус».

Но поддельный полис — это еще и возможность страховой компании сократить собственные расходы. Поэтому когда добропорядочному владельцу отказывают в выплатах на этих основаниях, то не нужно сразу принимать это за чистую монету, ведь по закону «Об ОСАГО» «страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан выплатить за счет собственных средств компенсацию в счет возмещения причиненного потерпевшему вреда…», но и доказывать поддельность полиса должен тоже он.

Но для добросовестных страховщиков поддельные полисы — потеря денег. Чтобы с этим бороться, РСА предлагает различные, но не самые жизнеспособные варианты. Самым недавним было сообщение о замене всех бланков до 1 июля, но Центробанк эту идею не одобрил, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Проверка наличия полиса с помощью камер фото- и видеофиксации не нашла поддержки у ГИБДД, поскольку наше законодательство не предполагает подобную фиксацию отложенных правонарушений, в отличие от совершенных (превышение скорости, проезд на красный свет и т.п.). Борьба же с мошенниками на том уровне, на котором она ведется сейчас, недостаточно эффективна. Закрытие сайтов, предлагающих «полисы без выплат», и выявление бланков при прохождении границы хоть и происходят, но не в глобальном масштабе. Можно предположить, что переход на другой уровень борьбы потребует дополнительных средств, а значит, и дополнительных вложений, которые будем обеспечивать опять мы — автовладельцы.

Автоюристы

Одно из обоснований повышения тарифов со стороны страховщиков было обвинение автоюристов в чрезмерной активности. Их участие в спорах заметно повышает размер выплат, а значит, компании несут большие убытки. Дело в том, что с 2012 года по решению пленума Верховного суда к ОСАГО стало возможным применение Закона о защите прав потребителей, и споры со страховщиками стали обычным делом, причем для адвокатов довольно прибыльным. Сейчас многие из них имеют накатанные схемы получения с компаний компенсаций — лишь бы была авария. Причем по структуре выплат только 60% денег идет именно на восстановление автомобиля, все остальное — дополнительные траты на юристов и экспертов. Автовладельцы же стали предпочитать получить деньги здесь и сейчас, чем тратить время на разбирательства и походы в суд. Привело это к тому, что в регионах, где автоюристы были особенно активны, территориальные коэффициенты повысились до столичного уровня.

Получать со страховщика все, что положено по закону, конечно, дело правильное. Но вопрос состоит в том, как это делать? Лучше это делать самому автовладельцу, прибегая к помощи адвокатов только в самых сложных ситуациях. Ведь практика показывает, что в этом случае на ремонт водители получают больше: по статистике РСА, за 2015 год средняя «прямая» выплата составила 56 000 рублей, а через суд — 70 000–80 000 рублей, из которых автовладельцу достаются только 48 000. Да и спорить сейчас особенно не о чем: расчет компенсаций все ведут на основе единых справочников и методики, а если пострадавший не согласен, то сначала он должен обратиться в компанию, и только после этого идти в суд. Чаще всего страховщики пересматривают суммы выплат, ведь им лучше сразу рассчитаться с человеком, чем потом оплачивать чьи-то услуги.

Единые справочники и методика расчета

Напомним, что с 1 декабря 2014 года все расчеты по стоимости восстановительного ремонта должны вестись на основе единой методики определения стоимости и единого справочника, констатирующего цены на запчасти, материалы и расценки на «нормочасы» по всей России. То есть и сам автовладелец, и эксперты-оценщики, и специалисты страховых компаний используют один документ, поэтому расхождений в оценке выплат у них быть не должно. Эта практика действительно повысила среднюю сумму выплат до 49 386 рублей (+27,5%) и довела ее до уровня выплат по каско. Но при этом, если сравнивать страховые расценки и дилерские, то в сервисах цены на запчасти выше на 10–50% в зависимости от модели.

Справочники должны меняться раз в полгода. Вполне понятно почему: одних только позиций по запчастям около 50 миллионов, и проверять их чаще, да еще и отдельно для каждого из 13 регионов, крайне накладно. Первый пересмотр произошел в апреле 2015 года, страховщики исправили только основные 7000 позиций — на самые востребованные запчасти у самых популярных моделей. Для автовладельцев этот пересмотр был невыгоден, поскольку «замеры» цен попали на период относительно низкого курса валюты. Следующая корректировка, которая применяется и сейчас, произошла в ноябре. Тогда же РСА пояснила, что расчет ведется не на момент оформления выплат, а на дату ДТП. То есть если авария произошла 30 ноября, а документы поданы 1 декабря, то ее считают по старому курсу, а страховые случаи, произошедшие до 17 октября 2014 года, вообще считаются без ее применения.

По статистике РСА, с декабря 2014 года средняя стоимость запчастей выросла примерно на 20–23%, а стоимость «корзины» из часто повреждаемых деталей по наиболее популярным маркам автомобилей поднялась со 107 до 132,8 млн рублей. Но, например, по тем запчастям, которые были взяты за образец расчета в декабре 2014 года, повышение в среднем было меньше, а некоторые из них сильно упали в цене.

Стоимость некоторых кузовных деталей (в руб.) в центральном экономическом районе

Штрафы за отсутствие полиса и их повышение

Как уже было сказано выше, сейчас штраф за отсутствие полиса составляет 800 рублей, 500 рублей заплатит водитель, не включенный в страховку. При средней стоимости годового ОСАГО в 5530 рублей можно семь раз заплатить штраф и не покупать полис, чем некоторые и пользуются. Ведь вероятность того, что попадешь в аварию, примерно 1:10, а если ездить без нарушений, то с ГИБДД можно не общаться годами. Чтобы исправить такую ситуацию, депутаты предложили поднять штраф до 2,5 тысячи рублей, но пока идея не получила повсеместного одобрения. Но поскольку людей, которые покупают полисы без выплат или не оформляют страховку вообще, становится все больше, то повышение штрафов — лишь вопрос времени, а не добропорядочности.

Введение прогрессивного коэффициента для нарушителей ПДД

Еще одно повышение, которое может коснуться некоторых автовладельцев, — введение дополнительного коэффициента для нарушителей. Повышающий коэффициент, вероятно, будет иметь значение 1,86, и тогда стоимость страховки может возрасти в два-три раза. Проект РСА находится на завершающей стадии разработки, и коснется он, скорее всего, тех, кто неоднократно превышал скорость, выезжал на встречную полосу или останавливался дальше стоп-линии. Всего же у потенциального получателя повышающего коэффициента должно быть пять и более нарушений, а таких водителей, по статистике, всего 5,5%. Введение новшества не потребует изменения законов об ОСАГО и будет решено на уровне Центробанка, которому будет достаточно издать соответствующий указ.

Свободные цены на ОСАГО

Обоснованное теми или иными факторами повышения базовых ставок — лишь первый шаг к либерализации тарифов на ОСАГО. Когда это случится, то страховые компании будут сами устанавливать цены на полисы, с учетом всех параметров использования автомобиля. В РСА считают, что рынок сам сбалансирует стоимость на основании спроса и предложения — так, как это произошло на рынке каско. Но при этом президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс говорит, что в ближайшие «выборные» годы этого не произойдет. Получается, что власти боятся отпускать цены в ожидании недовольства электората, а значит, их рост будет таким, что автовладельцы смогут стать основной недовольной массой. Но после выборов надобность поддержки общества отпадет, и либерализация будет неопасна.

Популяризация «Европротокола»

Напомним, что под «Европротоколом» подразумевается самостоятельное оформление водителями документов для страховой компании, связанных с аварией, без сотрудников ГИБДД. Его можно применять, когда в ДТП нет пострадавших, а ущерб нанесен только двум транспортным средствам. Казалось бы, такое оформление полезно для всех: участники аварии не теряют время на ожидание ГИБДД и не ограничивают проезд, чем радуют других участников движения, сотрудники госавтоинспекции не оформляют каждую царапину. Но Европротокол приживается у нас с трудом, и на то есть свои причины.

1. Страховые компании с опасением принимают протоколы о ДТП от своих клиентов, а не от ДПС. С одной стороны, их понять можно — страховщики боятся мошенничества. С другой, отказ в принятии документов — это способ сэкономить на выплате. Так, до 2014 года отказы по Европротоколу составляли 75–80%, а сейчас уже около четверти.

2. Лимит по Европротоколу составляет только 50 000 рублей, то есть с его помощью можно оформить только самую незначительную аварию. Если есть желание пользоваться всеми возможными преимуществами Европротокола и получить выплату по страховке в размере до 400 000 рублей, то нужно устанавливать на автомобиль «системы, фиксирующие факт и место ДТП с применением глобальных навигационных спутниковых систем ГЛОНАСС». Что это за оборудование, пока толком никто не знает — РСА только в декабре 2015 года начал аккредитацию операторов техсредств для безлимитного Европротокола.

3. Мошеннического, а иногда и просто неадекватного поведения участников ДТП — более чем достаточно для отказа страховой компании. Изначально Европротокол могут оформить только те водители, которые согласны в совершении ДТП. На этом фоне появляются «подставы». Но часто взгляды участников после более подробного знакомства с последствиями ДТП меняются, и тогда начинаются неожиданности. Например, недовольный возвращается на место аварии и обставляет все так, как будто другой оставил место ДТП, что ведет к лишению прав. Или более безобидный, но от этого не менее неприятный поворот: компания требует присутствия на осмотре двух автомобилей, а виновник банально не приезжает, и тогда страховщик отказывает в выплате.

Для того чтобы сделать Европротокол популярнее, в 2015 году был введен штраф 1000 рублей (п. 1 статьи 12.27 КоАП РФ «Невыполнение обязанностей в связи с ДТП») — за то, что автомобили с небольшими повреждениями мешают движению. Это в некоторой степени сработало, и вместо прежних 3–4% водители стали оформлять по Европротоколу почти 14% аварий.