Натуральное ОСАГО, или Как будут восстанавливать автомобили

Обязательное страхование автогражданской ответственности продолжает реформироваться, и теперь страховщики продавливают внесение поправок в закон об ОСАГО, после которых вместо получения денежных выплат большинству автовладельцев придется отправлять свои машины в ремонт.

Что это?

Выплата страхового возмещения путем направления транспортного средства на ремонт, натуральная форма возмещения или «выплата ремонтом» — схема восстановления имущества, в результате которой страхователь вместо денег получает автомобиль в том состоянии, в котором он был до ДТП. Первые шаги по получению возмещения одинаковы: произошел страховой случай, пострадавший заявляет в свою компанию, демонстрирует машину, но вот только после оценки экспертом получает не калькуляцию, а направление на ремонт.

Такая схема используется при страховании по каско, может применяться в ОСАГО, а через какое-то время для автогражданки она станет обязательной. Принципиально это уже одобрено — 14 декабря Дума приняла в первом чтении соответствующий закон, но изменения вызвали столько вопросов, что регуляторы отрасли — Центробанк и Минфин — вынуждены дорабатывать поправки.

Кто получает услугу?

Как и прежде, рассчитывать на получение страховки может владелец транспортного средства, признанный потерпевшим в аварии и у которого есть действующий полис ОСАГО. Виновник будет ремонтировать машину за свой счет, так же, как и водитель с поддельным, просроченным полисом или вообще без него. С этой точки зрения для страховых компаний ничего не меняется. Но после принятия поправок о приоритете натуральной формы возмещения над денежной отдавать автомобиль в сервис придется всем владельцам легковушек. Возможны исключения для юридических лиц и, может быть, таксистов, а вот индивидуальным предпринимателям скорее всего нужно будет ожидать ремонта на общих основаниях.

Получить деньги могут потерпевшие, у которых автомобиль после аварии не подлежит восстановлению, ремонт будет превышать лимит (400 000 рублей при обычном оформлении, 50 000 рублей по европротоколу), или страховая просто не сможет его осуществить. Также деньги получат представители погибшего или получившего сильные увечья автовладельца. Обсуждается еще одна категория лиц, которые смогут отказаться от ремонта — это автомобилисты, оказавшиеся в «тяжелых жизненных обстоятельствах». По задумке Центробанка, оценку этих обстоятельств должна будет проводить специальная комиссия при Российском союзе автостраховщиков (РСА), но его президент Игорь Юргенс считает создание подобной структуры нецелесообразной.

Игорь Юргенс, президент РСА:

— РСА не поддерживает данную инициативу, поскольку при возмещении в денежной форме потерпевший получает сумму за вычетом износа, что нарушает его права; при повреждении ТС в результате ДТП, как правило, запрещена эксплуатация ТС, т.е. потерпевший будет эксплуатировать ТС, не соответствующее требованиям безопасности; в действующем правовом поле невозможно объективно оценить критерии, характеризующие тяжелые жизненные обстоятельства, обоснованно исключающие осуществление выплаты в натуре, что приведет к неработоспособности данной модели, последуют споры и судебные разбирательства.

Сроки

У компании есть 20 дней после получения заявления от потерпевшего о страховом случае, в течение которых она должна решить — выплатить деньги, отправить на ремонт либо отказать. При натуральном возмещении начинается новый отсчет: 30 календарных дней, за исключением нерабочих и праздничных дней, в случае если автомобиль направляется потерпевшим на ремонт в течение пяти дней с даты выдачи направления. Если они пропущены, то дается не 30 дней, а 35. То есть максимальный срок ремонта — 35 рабочих дней.

Экспертам такой срок проведения ремонта кажется сомнительным, особенно в отношении редких моделей. Ведь исполнение зависит не только от работ, но и от наличия деталей. И тут большую роль будет играть то, применение каких запчастей определит ЦБ: только оригинальные, просто новые или любые, в том числе и восстановленные. Скорее всего, будет использоваться второй вариант, ведь именно на основе показателей афтермаркета составляются справочники единой методики расчета РСА. Но даже если не нужно ждать оригинала, новой детали может просто не оказаться на складе сервиса, и на доставку уйдет время, что нарушит сроки ремонта.

На сайте Центробанка есть разъяснение, согласно которому «При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере 1% от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему». Однако в новых поправках от того же ЦБ при нарушении сроков ремонта заложена неустойка в размере 0,1% от полной стоимости ремонта, которые начинают исчисляться с первого дня просрочки. Но в любом случае штрафы кажутся недостаточными, ведь при средней выплате около 70 000 рублей пени составят 700 или 70 рублей в день соответственно.

Кто ремонтирует

Еще летом 2014 года, когда в закон об ОСАГО ввели понятие «направление на ремонт», оговаривалось, что потерпевший выбирает (по согласованию со страховщиком) станцию технического обслуживания из числа СТО, с которыми у компании заключены договоры. Изначально законопроект 2016 года дополнительно предусматривал только одно требование к сервисам: они должны быть расположены не дальше 10 км от границы населенного пункта, в котором живет потерпевший, если его численность составляет более 500 тыс. человек, и не дальше 200 км от границы остальных населенных пунктов. Предложенные поправки сократят второе расстояние до 50 км, а машины на гарантии будут направляться к дилерам. Но о том, кто будет выбирать СТО, пока не договорились.

РСА считает, чтобы выбор станции техобслуживания должен осуществляться самим страховщиком, чтобы он мог учитывать загруженность сервиса, тем более что ответственность за сроки и качество несет он сам. Страховщик также мог бы исходить из стоимости ремонтных работ при выборе СТО, что позволит реализовать приоритет натуральной формы без повышения тарифа.

Анатолий Аксаков, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку:

— Потребитель должен иметь возможность выбирать автосервисы не только из того реестра, который сформировала страховая компания, но и в соответствии с личным предпочтением и под свою ответственность — среди тех, кто не включен в реестр.

Что такое этот самый «реестр», по каким параметрам в него будут включать СТО, кто его будет составлять — пока неизвестно. Вряд ли ответы на эти вопросы будут в федеральном законе, поскольку это уже технические детали. Возможно, реестр будет вести РСА по аналогии с пунктами технического осмотра, возможно, Центробанк (хотя количество постов и нормочасы не относятся к сфере деятельности финансового регулятора), возможно, появится новая саморегулируемая организация, а может быть, выбирать партнеров станут страховщики, ведь именно им придется отвечать за их действия.

Если что-то не так

Всю ответственность перед потерпевшим несет страховая компания — и при денежном, и при натуральном возмещении. У автовладельца просто нет юридических оснований для предъявления претензий к сервису, поскольку нет договора. А вот полис ОСАГО — это зафиксированные отношения со страховой компанией, поэтому ей и нужно предъявлять все претензии в обычном порядке, начиная с досудебного. Только оспаривать придется не заниженную сумму выплаты, а некачественный ремонт. Кстати, на него закон предусматривает гарантию в 6 месяцев. По мнению Петра Шкуматова, координатора движения «Синие ведерки», такой срок может применяться к замене запчастей, а вот на кузовные работы гарантия должна действовать год, чтобы была возможность исправить появившиеся в межсезонье, уже после ремонта, дефекты.

Если же страховая компания не справляется — выбранные ею сервисы срывают сроки, производят работы некачественно, мухлюют с деталями — то нужно жаловаться в Центробанк. Если таких жалоб будет много, то компания лишится права на натуральное возмещение и будет платить деньги.

Когда все поменяется?

Заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин уверяет, что одномоментного перехода на натуральные выплаты не произойдет просто потому, что рынок не готов: нет критериев отбора СТО, нет необходимого количества автосервисов для полноценного выполнения услуги, с ними не заключены договоры.

Владимир Чистюхин, заместитель председателя ЦБ:

— Мы считаем, что законопроект подлежит настолько, насколько это возможно, скорейшему принятию для того, чтобы он вступил в силу с 1 марта 2017 года. Это необходимо для того, чтобы максимальным образом приблизить тот положительный эффект, который будет формироваться по итогам новой практики. Но нам совершенно очевидно, что раньше середины года, даже если закон вступит в силу с марта, система нормально не начнет работать, а уж свой эффект она полностью проявит точно только через месяцев девять.

Единственное, что реально могло бы затормозить принятие поправок — это приведение проекта в соответствие с другими действующими федеральными законами: Гражданским кодексом, Законами о страховании и защите прав потребителей. На несоответствие с ГК было указано в отзыве Правительства: «Ограничение права потерпевшего получить по договору ОСАГО возмещение вреда в денежной форме не в полной мере согласуется с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации». Другое несоответствие — с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статьей 10 п. 3, которой установлено, что «страховая выплата — это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачиваемая страховщиком страхователю».

Страховое лобби, рассчитывающее на скорейшее принятие поправок, может натолкнуться на непонимание среди депутатов. Многие из них считают документ недоработанным и предлагают отложить его принятие до момента, когда будут полностью прописаны все нюансы и/или опробовать новую схему в каком-то одном регионе, а потом уже распространять на всю страну. Однако глядя на то, с какой скоростью и какой направленности принимаются поправки к закону об ОСАГО, в том, что приоритет натуральных выплат появится в ближайшее время, сомневаться не приходится.

На что обращать внимание?

После введения натуральных выплат вместо денежных нужно будет еще более тщательно подходить к выбору страховой компании, если это, конечно, возможно. Еще на стадии покупки полиса желательно знать, с какими СТО у нее заключен договор. Для тех, кому действительно нужно просто восстановить автомобиль, важно количество и качество этих станций. А вот тем, кто предпочитает деньги, лучше выбирать такую страховую или ее филиал, у которых мало сервисов или они расположены на расстоянии, превышающем установленные законом 50 км.

Ну а если уже получено направление на ремонт, то нужно попробовать зафиксировать все те моменты, которые будут затронуты сервисом. Отснять все на фото или видео, чтобы в случае невыполненных работ или появления дефектов остались доказательства для страховой компании.

Ради чего это все затевается?

Принятие поправок о натуральных выплатах должно сократить те потери, которые терпят страховые компании от так называемых автоюристов. Из-за них возникают, как правило, и сложности с покупкой полисов во многих регионах, и занижение выплат, и даже отказы в них. По подсчетам РСА, в 2016 году страховые мошенники получили порядка 40 миллиардов рублей. Замена денежных выплат ремонтом должна сократить этот вид бизнеса.

При этом страховщики говорят, что идут на жертвы, ведь ремонт будет для них дороже из-за использования новых деталей. Разница между стоимостью запчастей — с учетом износа и без него — составляет порядка 25%.

Если поправки не примут, то, скорее всего, рост выплат и расходов в проигранных страховщиками судах приведет к тому, что тариф на ОСАГО опять повысят. И тогда за это нововведение расплачиваться будут не 1,5 миллиона водителей, попавших в ДТП, а все автовладельцы.