Тестируем ОСАГО. Все те же «допы» и проблемы с электронным полисом. Но стало лучше

Судя по передачам на центральных ТВ-каналах, у клиентов с доступом к этой обязательной услуге все в порядке. По словам представителей СК, есть, конечно, небольшие проблемы, но по сути система работает штатно. Зато, дескать, сами страховщики постоянно несут потери. И тарифы на ОСАГО невелики, и поддельные полисы в ходу, и мошенники разного рода греются на компаниях. В общем, «трудный бизнес» и «бедные мы, бедные». Но мы-то знаем, как на всем протяжении существования «автогражданки» при продаже полисов дурили нашего брата-автовладельца. Делали расчет, используя неправильные (разумеется, завышенные) коэффициенты. Забывали о КБМ (коэффициент бонус-малус), уповая на то, что «он у вас нигде не отмечен». Заявляли, что «у нас по бонусу-малусу максимальная скидка только 15%». Потом, в момент перехода на общую базу данных, вдруг повышали КБМ на 0,05. Казалось бы, мелочь, но ведь неприятно, гадко.

В 2015–16 годах, когда, по сути, проходила отстройка системы е-ОСАГО, страховщики придумали еще один способ увеличить доходы. Стали навязывать страхование жизни и здоровья. То есть дополнительные услуги, что по статье 15.34.1 КоАП РФ влечет наложение административного штрафа для должностных лиц (страховые агенты и прочие сотрудники СК являются именно ими) в размере 20–50 тысяч и для юрлиц 100–300 тысяч рублей. Но всем известно, как у нас работают законы. Причем на начало 2018 года «живой» полис с «допами» стали навязывать повсеместно. Кроме того, были проблемы с самими бланками, которые «неожиданно» закончились у ряда компаний, возникали очереди.

Что было ожидать в нынешнем году? Тарифный коридор расширился (на практике базовый тариф в СК в лучшем случае остался прежним, поскольку его часто устанавливали по максимальной ставке), появился более гибкий коэффициент возраст–стаж, а КБМ стал единым вне зависимости от количества машин-полисов (принимается меньшее значение). Но стоило ли, судя по опыту прошедших лет, рассчитывать на снижение алчности страховщиков? В общем, к подготовке материала мы приступали с типично пессимистичными мыслями: если оформят договор, то накрутят по полной; если откажешься — пошлют.

Разница результатов

Сначала обзвон-объезд и попытка расчета-покупки в офисах СК. Условия таковы: место прописки — город Ангарск Иркутской области; автомобиль — Toyota Mark II Blit, 160 сил; возраст водителя за 40; безаварийный стаж — более 14 лет. Получаем следующие коэффициенты:

• КТ (территориальный коэффициент) = 1,2
• КМ (мощность) = 1,6
• КБМ (бонус-малус) = 0,5
• КВС (возраст-стаж) = 0,96

В результате безо всяких «допов» стоимость договора ОСАГО лежит в пределах 2531–4555 рублей. Мы связались с полутора десятками компаний и вот что выяснили. Главное — на момент подготовки материала бóльшая часть из этих СК в качестве базового тарифа оставила прошлогодний максимум, то есть 4118 рублей.

Другие компании воспользовались увеличением верхнего уровня базового тарифа, взяв новый максимум (4942 руб.). Собственно, в этом мы не сомневались. Вот то, что в «Абсолют Страховании» за «базу» взяли 3950 рублей (и нет допуслуг) — это удивительно и приятно.

В СК «МАКС», напротив, разочаровали. Лишнее страхование здесь не навязывают, за тариф приняты 4942 рубля. Однако вместо территориального коэффициента 1,2 берут 1,7. Дескать, внутреннее распоряжение по компании брать КТ, привязанный к Иркутску. Якобы на междугородных направлениях по пути в областной центр больше всего аварий, то есть страховых случаев. Ну, это форменное и незаконное надувательство. От которого цена полиса возросла до 6452 рублей — стала почти на 1900 рублей выше законного максимума. С таким подходом никакие «допы» не нужны.

По поводу последних. Они остались, но — поразительное дело — далеко не у всех и в урезанном, по сравнению с прошлыми годами, виде. Сейчас вместо максимальных еще недавно нескольких тысяч навязывают 500–2000 рублей. Незаконно? Разумеется! Тем не менее так получается, что с нынешним разбегом по тарифам можно даже с дополнительной страховкой получить полис не дороже, чем у конкурентов, которые честны с законом и клиентами. Например, при базовом тарифе в 4942 рубля без накрутки с нашими вводными ОСАГО обойдется в указанные 4555. А с тарифом 4118 и «допами» в 700 рублей получается 4495 рублей. Есть, как говорят наши парламентарии, поле для финансового маневра.

При этом представители ряда компаний при личном общении сразу оговаривались, что на их сайте электронный полис можно оформить безо всяких отягощений. И вообще в этом году страховщики как-то добрее, человечнее. Не рявкают, как раньше: «не хотите нам платить больше, мы вас не заставляем». А одна из сотрудниц на вопрос о допуслугах облегченно вздохнула: «господи, нет, конечно». Видно, замучили их руганью и жалобами. Увы, не всех. Остается узнать, стало ли проще оформить электронный полис «автогражданки».

Все для людей?

Берем те же 15 компаний (а всего их — полсотни), запасаемся терпением и начинаем пробовать купить е-ОСАГО. Для начала скажем об удобстве пользования сайтами. Безусловно, у некоторых компаний все организовано по-человечески. Формы для заполнения простые (на ряде сайтов одинаковые, как на фото ниже). Вся информация заносится без проблем. Сайты не уходят периодически на долгую проверку загружаемых данных (личности страхователя, потом водительских прав, СОРа, диагностической карты). И не просят присоединить сканы документов, оперируя теми, что уже имеются в базе РСА.

Подобное можно наблюдать примерно на половине сайтов тех компаний, к которым мы обращались. Остальные? Порой проще решить логарифмическое уравнение, чем разобраться в логике вбивания дат и номеров. Зачем нужны всплывающие календарные таблички, если на клик реагируют они через раз и упорно не желают ставить необходимое число, месяц, год? Или вот пример: все поля заполнены, однако сайт где-то видит пустое.

Обновляем страницу — о, пошло дело. Ниже еще один образчик страхового креатива.

Думаете в контрольной табличке иероглифы? Нет, цифры, сумма которых разрешит продолжение процесса страхования. Если бы не знак «равно», полез бы изучать соответствующий алфавит. К чему такие сложности? Видимо, для того, чтобы клиент помучался да и обратился в другую СК. В конце концов, некоторые сайты сначала предлагают произвести расчет полиса. Это, в общем-то, логично: нелишне перед оформлением узнать, сколько здесь будет стоить ОСАГО. К сожалению, потом для его покупки нужно заново заносить все данные. Иногда даже оформляя договор, необходимо трижды вводить одну и ту же информацию — о страхователе, собственнике и водителе, хотя это один человек. Разве нельзя было поставить соответствующую графу? Ладно, последнее скорее досадная мелочь, которая не сильно напрягает, когда процесс оформления договора движется к оплате. А такое, увы, бывает нечасто.

Закрыто, зайдите завтра

Для начала отметим, что во всех страховых компаниях, на сайтах которых нам удалось дойти до расчета и получить итоговую сумму, нам правильно начислили все коэффициенты и посчитали размер премии. Больше, похоже, нет проблем с идентификацией автомобиля. В остальном система е-ОСАГО кардинально не изменилась. В большинстве случаев по-прежнему дает сбой. Но, забегая вперед, порадуемся: работающих сайтов прибавилось.

Условно все страховые по результату оформления на их сайтах договора можно разделить на четыре типа. Первые принимают все данные, начинают рассчитывать страховку — и на этом этапе «что-то пошло не так, бла-бла-бла и добро пожаловать в РСА». Спасибо и на этом.

Кстати, РСА на запрос о местных страховщиках почему-то выдал всего четыре компании, хотя в нашем городе их девять, не говоря о уже расположенном рядом Иркутске. Интернет-поисковики или, к примеру, справочник 2ГИС точнее.

Следующий вариант отказа — сайт не грузится либо не принимает какие-то данные. Скажем, код, высланный на почту и скопированный в строку активации, почему-то признается «неверным».

Просишь прислать еще раз, еще. С третьей или четвертой попытки сайт вдруг распознает его. Это, скорее, исключение. Чаще страничка виснет на каком-то этапе — на ней не активны необходимые иконки или какие-то поля, например, то, в которое надо занести мощность.

Третья ситуация — сайт может принять ваши данные на обработку, но после этого выдаст вот такой вердикт.

А это его неожиданная разновидность, когда данные проверялись. Потом на почту пришло письмо о том, что результаты — в личном кабинете на сайте страховой. Но там пустота.

У подобной проверки вполне может быть успешное продолжение. Из ВСК, на чьем сайте покупка окончилась неработающей иконкой «оформить полис», на следующий день пришло письмо с предложением продолжить заключение договора. И мы дошли-таки до уровня «оплатить». Это четвертая ситуация — долгожданная и приятная.

У «Росгосстраха» не работал сайт. Но когда ожил, договор удалось заключить без проблем. И с первой попытки получилось добиться желаемого в «Абсолют Страховании» и в «Ингосстрахе». Правда, в последнем случае не без впаривания «допов». Страховая премия по итогам оформления вдруг оказалась выше ожидаемой. Когда начинаешь смотреть внимательно, выясняется, что перед покупкой галочка автоматически ставится на страховании от несчастного случая (990 руб.). Убираешь ее, а она потом всплывает на страховании банковской карты (149 руб.). Очевидно, по принципу хоть копеечку лишнюю, но с вас поиметь.

Процедура завершилась успешно в четырех случаях из 15… Не пусто, но и не густо. С одной стороны, после более чем трех лет существования системы все в ней должно летать. С другой — помнится, в прошлом и позапрошлом году даже в тех компаниях, где в конце концов удалось приобрести е-ОСАГО, это получилось сделать не с первого раза. Сейчас сразу в трех СК мы с первой попытки дошли до оплаты. Через пару дней проверили эти компании еще раз — работают! Выборочно по второму кругу протестировали и те, в которых по разным причинам получили отказ — не изменилось ничего. Впрочем, мы допускаем, что подобная ситуация нестабильна. На каком-то из сайтов, в отличие от нас, вам может повезти. В любом случае есть общие советы, которые при покупке полиса в обоих видах сэкономят деньги, не исключено, время и уберегут от лишних проблем.

Главное

— Следует точно знать все свои коэффициенты и заранее прикинуть, какой будет итоговая сумма в зависимости от базовой ставки, применяемой тем или иным страховщиком.

— Приобретать полис е-ОСАГО необходимо заранее. Во-первых, с некоторых пор договор вступает в силу лишь через три дня после заключения (на отдельных сайтах позволительно заключить договор «с завтрашнего дня», но эта лазейка может быть прикрыта в любой момент — прим. ред.). Во-вторых, так можно узнать о некорректном КБМ, который лучше исправить до заключения нового договора (подавать заявку на сайте или обращаться в офис той компании, от которой был предыдущий полис).

— В офисах некоторых компаний и на сайтах заявляется, что «стоимость полиса везде одинакова». Мы доказали — это наглый и грубый развод, рассчитанный на тех, кому лень обзвонить несколько СК или проштудировать их сайты. Е-ОСАГО можно приобрести по сниженным базовым тарифам. «Живьем» купить полис без дополнительного страхования тоже реально.

— Вовсе не обязательно, что базовые тарифы, приведенные в нашей таблице, будут актуальны в вашем регионе. Они могут отличаться территориально.

— Если е-ОСАГО оформляете впервые, вам наверняка понадобятся сканы документов (первый разворот паспорта, свидетельство о регистрации автомобиля и водительское удостоверение с обеих сторон, первая страница ПТС и диагностической карты). Если вторично и далее, судя по нашему опыту, они уже есть в базе РСА, и в большинстве случаев СК их не запросит. Но есть исключения.

— Как мы уже говорили, в редких случаях система видит ошибку или несоответствие в документах. Например, у автора при очередной замене водительского удостоверения была внесена неправильная дата выдачи первых прав. На 14 из 15 сайтов именно ошибочную дату система принимала как верную. На одном пришлось вводить корректную дату, после чего все заработало.

— Даже е-ОСАГО лучше приобретать в СК, чьи офисы есть в вашем городе, хотя бы в регионе. Так намного проще будет урегулировать разные вопросы, в том числе возмещение убытков.