Расширение тарифного коридора ОСАГО: изучаем, как изменилась стоимость полиса

Банк России, являющийся регулятором страхового рынка, расширение тарифного коридора обосновывает честнее — корректировка требуется из-за 30-процентного (по данным РСА) удорожания запчастей. То есть цель этого действа — компенсировать рост цен. Само собой, о снижении стоимости полиса в этом случае не может идти речи, несмотря на то что нижняя граница базового тарифа снижена с 2224 до 1646 рублей. Зато верхняя граница вместо недавних 5980 рублей теперь составляет 7535. А ведь именно по ней, совсем даже корпоративно не сговариваясь, рассчитывают стоимость ОСАГО в том числе и для «благополучных» водителей очень многие страховые компании.

Есть еще изменение некоторых территориальных коэффициентов — естественно, в сторону увеличения. Например, в Махачкале этот коэффициент вместо 0,9 стал 0,96, а в Байконуре, Биробиджане, Краснокаменске, Кызыле, Назрани, Севастополе и на всей территории Чечни он вырос с 0,7 до 0,82. Казалось бы, ОСАГО перестанут называть убыточным, а выплаты станут более адекватными ущербу и менее проблематичными. Вот только не все так просто.

Ловкость рук и…

Для начала необходимо понимать, что заявляя об «убыточности ОСАГО» страховщики лукаво имеют в виду не маржинальность этого вида страхования, а произведенные по нему выплаты, именно их и называя убытками (это официальный страховой термин). Вот что, к примеру, говорит исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, комментируя информацию о сборах страховщиков по ОСАГО за первое полугодие 2022 года: «Новые справочники запчастей, которые учитывают резко изменившуюся ситуацию с ценами на запчасти, действовали лишь десять дней первого полугодия — с 20 июня, и, однако, внесли заметный вклад в рост убыточности ОСАГО в целом по полугодию. Мы это видим и по выросшей средней выплате. При этом количество урегулированных убытков по итогам полугодия существенно увеличилось, что говорит о способности страховщиков оперативно справляться со сложностями при урегулировании, связанными с нехваткой запчастей». Иными словами, простой автомобилист, не искушенный в юридической терминологии, фразу «убыточность ОСАГО» воспринимает не в контексте произведенных страховыми компаниями выплат, а как показатель невыгодности данного вида страхования. Удобный способ лоббирования интересов страховщиков, не правда ли?

Другой вопрос: насколько «убыточно» ОСАГО для страховщиков на самом деле? Для этого вновь обратимся к данным РСА за первое полугодие 2022 года (то есть к самым последним). И что мы видим? Совокупные страховые выплаты по данному виду автострахования за первые шесть месяцев текущего года составили 80,6 млрд рублей. При этом сборы страховщиков значительно больше — 118 млрд рублей. То есть 37,4 миллиарда — это прибыль страховщиков (да, без учета административных и некоторых иных расходов, но тем не менее…). И эта сумма лишь немногим меньше половины суммы страховых выплат по ОСАГО. В первом полугодии прошлого года, кстати, убытками страховщиков также даже близко не пахло: сборы составили 109,5 млрд рублей, а выплаты — всего 68,8 (то есть маржа составила 40,7 миллиарда — более половины от суммы выплат). Да, есть у страховых компаний так называемые административные расходы (на сопровождение полисов, зарплату агентам и прочие расходы), но они никак не могут достигать многомиллиардных значений…

Интересно, что в июльском пресс-релизе от РСА фигурировали несколько иные цифры. В частности, выплаты за первое полугодие 2022 и 2021 года составляли 76,77 и 73,31 млрд рублей соответственно, а сборы с продажи полисов — 120,23 и 104,99 миллиарда. То есть по первоначальным данным доходность страхования ОСАГО в текущем году даже выросла в сравнении с прошлым годом — до 44,46 млрд рублей против 31,68. Но потом появились другие цифры — и мы уже видим снижение доходности в сравнении с прошлогодними данными (тоже, к слову, откорректированными) на 3,3 млрд рублей. Что все равно лишь десятая часть доходности…

Вы все еще верите в убыточность этого вида страхования?

Теперь о стоимости запчастей. Считается, что в текущем году они подорожали в среднем на 30%. Однако корректировка справочников запчастей произошла только в конце отчетного периода. Насколько сильно на самом деле увеличили размеры выплат по ОСАГО новые цены в справочниках (с чего и начинается озвученная ранее цитата Уфимцева), могла бы показать статистика второго полугодия. Но не покажет: с 11 сентября Банк России разрешил учитывать при расчетах страховых выплат стоимость запчастей-аналогов — то есть реальные выплаты автовладельцам, кто бы что ни говорил, если и вырастут, то не в массовом порядке.

А ведь мы еще не упомянули о том, что в этом году на стоимость полиса заметно повлияла первоапрельская корректировка  коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Теперь КБМ «начального» для водителя-новичка (или по какой-то причине «потерявшего» свой класс водителя со стажем) третьего класса вместо прежних 1,0 повысили до 1,17, что ранее соответствовало второму классу. Соответственно, если такой водитель, застраховавший свою автогражданскую ответственность в прошлом году с коэффициентом 1, благополучно отъездит год без аварий по своей вине, его КБМ сегодня изме… останется на прежнем уровне — 1. Но если за год было всего лишь одно ДТП по его вине (неважно, при каких обстоятельствах и с каким ущербом), то КБМ вместо умеренных для первого раза 1,76 моментально вырастает до гораздо более «жестких» в финансовом отношении 2,25. Как думаете, что будет делать автовладелец, для которого стоимость полиса сразу вырастает не чуть более чем вполовину (это и ранее было для многих ощутимо), а более чем вдвое? Впрочем, к этому мы еще вернемся. А пока приведем несколько пробных расчетов с помощью нашего «Калькулятора ОСАГО» и посмотрим, в какую сторону реально работает расширение тарифного коридора.

Коридор? Какой-то он узкий…

А теперь посмотрим как это работает на личном примере. Для начала ввожу собственные данные на свой же автомобиль (регион страхования Москва, КБМ 0,74, возраст 47 лет, стаж 25 лет, ограниченное количество водителей, полис на год, мощность т/с 105 л.с.). Жму «рассчитать» — и получаю сразу 12 предложений в диапазоне цен от 7340 до 10 960 рублей.

Теперь остается последовательно поделить каждую сумму на мои коэффициенты и… Да, три самых дорогих полиса рассчитаны по максимальному на сегодня базовому тарифу в 7535 рублей! У меня далеко не самый плохой КБМ (пять страховых периодов без ДТП, хотя по факту больше — при смене автомобиля предыдущие коэффициенты КБМ «потерялись»…), то есть я никак не «аварийный» водитель. Однако сразу три СК («АльфаСтрахование», «Абсолют Страхование» и Zetta) не погнушались запросить максимальную стоимость полиса. Еще четыре СК («Росгосстрах», «Согласие», «Югория» и «ВСК») рассчитали ОСАГО по базовой ставке в 6279 рублей (мне одному интересно, откуда такая солидарность в ценах? — или ФАС не видит в этом ничего необычного?). Чуть дешевле посчитали стоимость полиса в «Ингосстрахе» (у них базовый тариф для меня — 6254 рубля). И только четыре СК предложили полис по базовой ставке даже ниже, чем было максимальное ее значение до 13 сентября. Но и здесь минимальный базовый тариф составил 5046 рублей — то есть весьма далеко даже до старой минимальной границы в 2224 рубля, не говоря уже о новых 1646 рублях (интересно, по такой ставке вообще хоть кто-нибудь кого-нибудь страхует?).

Исходя из этого резюмирую: для опытного и безаварийного водителя тарифный коридор работает, но скорее в своей верхней ценовой части.

Ладно, продолжаем наш эксперимент. Теперь водителем моего автомобиля станет девушка с гораздо меньшим водительским стажем и возрастом (КБМ 1, возраст 24 года, стаж пять лет по в/у, данные по региону страхования, количеству допущенных к управлению водителей, периоду использования полиса и по мощности автомобиля остаются прежними). Что изменится в этом случае?

Сразу заметно, что количество согласных оформить полис страховых компаний сократилось с 12 до восьми. При этом три компании («АльфаСтрахование», «СберСтрахование» и «Абсолют») вновь оформляют полис только по максимальной базовой ставке (итоговая стоимость полиса составит 17 903 рубля). У остальных ставки ниже, однако все равно минимальный базовый тариф составляет 6279 рублей («ВСК»).

Плюс — ни от одной компании нет отказа в страховании. Минус — базовые ставки даже в самом недорогом варианте выше, чем в предыдущем расчете.

А что другие компании — ведь обязательным автострахованием в России занимаются порядка четырех десятков СК (и не менее половины из них отсвечивают в «калькуляторе»)? А они просто не отвечают ☹

Отсюда новый вывод: далеко не все страховщики согласны иметь дело с молодыми водителями (даже если у них уже есть несколько лет стажа, а КБМ не среди «аварийных»). Впрочем, этого следовало ожидать, поэтому мы продолжаем наш эксперимент и на этот раз пробуем вписать в полис водителя с высоким аварийным коэффициентом. Вместо молодого и не очень опытного вновь берем более возрастного и со стажем, но — с одним ДТП по вине застрахованного водителя за последний год (КБМ 2,25, возраст 46 лет, стаж 12 лет, остальные вводные вновь без изменений). Опять кликаем «рассчитать» — и… получаем всего пять вариантов ОСАГО, по ценам от 24 407 до 34 057 рублей.

Что интересно, «Согласие» и «Ингосстрах» и здесь, «не сговариваясь», рассчитали стоимость полиса исходя из максимального уровня базового тарифа. «АльфаСтрахование» и «Росгосстрах» решили быть чуть менее жадными (базовые ставки 7071 и 7283 рубля соответственно). А самый низкий базовый тариф — 5400 рублей — предложила СК «Гелиос». Однако выбор страховой компании для нашего полиса отнюдь не очевиден! При попытке оформить «автогражданку» в «Гелиосе» после некоторого ожидания от компании приходит… отказ в оформлении, прячущийся под видом «технической ошибки».

А вместе с ним «отсеялись» еще и «Росгосстрах», и «Ингосстрах». То есть по факту у нас есть всего два варианта страхования, и оба — либо по максимальному базовому тарифу («Согласие»), либо не сильно ниже («АльфаСтрахование»). Но тут остается только развести руками: регулятор, объявляя об очередном расширении тарифного коридора, аварийным водителям никакого облегчения не обещал ☹

Платить или…?

Что сказать по итогам нашего небольшого эксперимента? Прежде всего то, что расширение тарифного коридора ОСАГО вниз — чистейшей воды профанация (или пускание пыли в глаза). Если даже для безаварийного водителя базовая ставка может быть максимальной или близкой к ней, то что говорить про менее аккуратных автомобилистов? В любом случае демпинга при страховании ОСАГО можно не ждать: на форумах Дрома есть отзывы, что даже водителям с КБМ 0,46 (предельно низкое на сегодня возможное значение данного коэффициента) могут оформить ОСАГО по максимальной базовой ставке.

Еще одно наблюдение: расширение тарифного коридора сделало ОСАГО более дорогим практически для всех автомобилистов — даже те из них, у кого КБМ минимально возможный, могут столкнуться с расчетом полиса по максимальной базовой ставке. Исходя же из нашего наблюдения стоимость полиса в среднем выросла на 10–20% и, естественно, чем дороже сам полис — тем ощутимее его подорожание. То есть сильнее всего это отразится на водителях с высоким коэффициентом КБМ, которым и без этого сложнее оформить ОСАГО: если личный визит в офис продаж страховой компании еще не гарантия того, что вам согласятся выписать страховку даже по максимальному тарифу, то что говорить про оформление через интернет...

Станет ли ОСАГО доступнее? Однозначно нет. Чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть, какой диапазон тарифного коридора используют страховые компании. Это просто бизнес, ничего личного…

Как сэкономить при покупке полиса ОСАГО?

По личному опыту могу подсказать пару лайфхаков. Первый — пользоваться «Калькулятором ОСАГО», который дает возможность выбора наиболее выгодного варианта. Второй — оформлять страховку через кредитного брокера. В большинстве случаев для клиента такой вариант будет бесплатным (брокер получает процент от страховых компаний за каждую сделку, как любой штатный страховой агент), а в плюсах вы получите все тот же выбор между несколькими страховыми компаниями (нередко — с советом брокера, где лучше и быстрее платят по ущербу), а иногда и скидку, которую брокер может сделать как по согласованию со страховой компанией, так и за счет своей комиссии (да, это тоже возможно — проверено на личном опыте).

Мы не будем рассуждать, насколько справедливы нынешние тарифы ОСАГО для разных категорий водителей. Вопрос, скорее, в другом: что будут делать те, кто столкнется с нежеланием страховщиков оформить им ОСАГО? Или для кого новые тарифы ОСАГО окажутся чересчур высокими? Ведь даже для безаварийных автомобилистов стоимость страховки гарантированно увеличится. Уже сегодня многие приобретают поддельные полисы «автогражданки», соблазнившись их низкой стоимостью. А то и вовсе ездят без них. И количество таких водителей — с «липой» или вообще ничего не страхующих — будет только расти: штраф за езду без полиса ОСАГО сегодня составляет всего 800 рублей, что на фоне стоимости страховки в десятки тысяч — мизер. Да и проверяют наличие полиса все реже. Может вырасти и количество случаев оставления места ДТП (особенно при столкновениях без свидетелей). Хорошо, если выплаты за ущерб останутся на прежнем уровне — ведь включение в справочники запчастей неоригинальных аналогов позволяет на законном основании делать расчет с учетом стоимости недорогих деталей. Стало быть, либо размеры компенсаций станут недостаточными для нормального ремонта, либо сам ремонт — менее качественным.

И все это происходит на фоне сверхдоходов СК (напомним, что разница между сборами за продажу полисов и страховыми выплатами, по данным самих страховщиков, составляет как минимум 37 миллиардов рублей!)…