Пять изменений, которые сделают ОСАГО дороже

Стоимость полиса ОСАГО формируется из базовой ставки и различных коэффициентов, которые к ней применяются. Регулятор рынка страхования — Банк РФ — принял новые Указания «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Рассмотрим, как поменялись некоторые параметры и что это значит для автовладельцев.

1. Изменение базовых ставок

Страховые компании могут использовать любое значение базовой ставки внутри указанного Центробанком коридора. Для большинства клиентов его границы расширились примерно на 20% как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Выгоду от изменения получили только мотоциклисты (для них предыдущие значения коридора составляли 867–1579 рублей, а новые — 694–1407) и юридические лица, владеющие легковыми автомобилями (старый коридор — 2573–3087 рублей, новый — 2058–2911). Для всех остальных верхние границы коридора стали заметно выше, а нижние опустились чуть меньше. Так, тарифы для самой популярной категории легковых автомобилей в собственности физических лиц составляют теперь 2746–4942 рублей против предыдущих 3432–4118 рублей. Для таксистов 4110–7399 против 5138–6166, для грузовиков до 16 тонн включительно 2807–5053/3509–4211, более 16 тонн — 4227–7609/5284–6341. Страховщики обещают, что будут использовать возможности расширенного коридора для индивидуализации тарифов. Но много ли вы знаете автовладельцев, которым продали ОСАГО по низшей ставке? Такие случаи скорее исключение, а правило — использовать для расчетов максимальную ставку. С таким подходом для большинства водителей страховка станет дороже.

2. КБМ

С 2019 года коэффициент бонус-малус, зависящий от того, как часто водитель становился виновником аварий, будет привязан к конкретному человеку через систему АИС ОСАГО и к календарному году. Второе изменение особенно ни на что не влияет: аварии все равно будут учитываться, но только не за год действия конкретного договора. А вот привязка к водителю означает то, что всегда будут учитываться все его ДТП, в которых он был виновен, во всех страховых компаниях и по всем машинам. Теоретически это и раньше должно было быть так, но система не всегда корректно могла учитывать ситуацию, когда гражданин вписан в несколько полисов с разными сроками действия и в разных страховых компаниях. Став виновником ДТП, можно было надеяться, что до какого-то момента другие страховщики позволят оформить страховку без учета этой аварии.

После Нового года страховка гарантированно станет дороже, например, для всех машин в семье, в которые вписан такой гражданин. Кроме того, будут учитываться аварии на служебных машинах. К расчету ОСАГО на автомобили, принадлежащие юридическому лицу, будет применяться единый для всего парка КБМ, представляющий среднее арифметическое значение от показателей всех транспортных средств. Таким образом, уже не будет возможности избежать повышения коэффициента только для одной машины — цена вырастет для всех страховок.

Единственное утешение, что при переходе на новую схему в случае наличия нескольких показателей КБМ у одного водителя (такое, как ни странно, случается), будет применяться наименьший.

3. Коэффициент, зависящий от количества лиц, допущенных к управлению

Если раньше молодые водители или те, кто недавно получил права, могли немного сэкономить на ОСАГО, оформив «открытую» страховку, в которой к управлению допускается любой человек, то сейчас такой подход им не поможет. Коэффициент для страховки неограниченного круга лиц такой же, как для водителей со стажем менее двух лет и в возрасте до 21 года — 1,87. Он вырос незначительно, всего на 0,07 пункта, но тем не менее «открытая» страховка тоже подорожала.

4. Коэффициент, зависящий от возраста и стажа водителя

Вместо действующих ранее четырех категорий, для которых рубежами являлись возраст в 22 года и стаж в три года, появилось 50 градаций. Только при достижении возраста 35 лет и стажа более трех лет начинаются понижающие коэффициенты. Для самых молодых и начинающих коэффициент поднялся на 0,07 пункта с 1,8. К тем, кто ранее преодолел предыдущую планку, все равно будут применяться повышенные на 0,07, 0,06 и 0,04 пункта коэффициенты. То есть для молодых и неопытных автовладельцев страховка будет дороже.

5. «Письмо счастья» за отсутствие полиса ОСАГО

Эта мера предпринимается уже не Центробанком, а Российским союзом автостраховщиков (РСА) совместно с ГИБДД, которые готовятся к введению проверки наличия полиса ОСАГО с помощью камер фото- видеофиксации. В Москве такая практика стартовала с 1 сентября в качестве пилотного проекта, а позже он заработает в Татарстане и далее распространится на всю Россию. Технология очень проста: камеры фиксируют все проезжающие автомобили и через базу полисов РСА по номеру проверяется наличие действующей страховки. Если таковой нет — автовладельцу пришлют штраф на 800 рублей. Наказание может применяться один раз в сутки, но каждый день, пока транспортное средство перемещается по дорогам без ОСАГО. В итоге за пару недель, даже если учитывать скидку за быструю оплату, можно набрать штрафов, сумма которых соразмерна со стоимостью страховки. Поэтому ОСАГО, а вернее, его отсутствие станет дороже для тех, кто принципиально не оплачивает «автогражданку» или покупает поддельный бланк (таких сейчас около 10%).

Ожидается, что в следующие годы нас ждут новые повышения стоимости ОСАГО. Цель страховщиков — либерализация тарифов, то есть снятие контроля за стоимостью полиса со стороны государства. Представители страховщиков пытаются заверить автовладельцев в том, что отмена единых тарифов пойдет им только на пользу: ставки будут определяться индивидуально, и добропорядочным водителям не придется расплачиваться за грехи мошенников и лихачей. Но в то, что для большинства автомобилистов новая система будет более привлекательна, чем сейчас, верится с трудом.

До полной либерализации тарифов, которая ожидается после 2023 года, скорее всего будут введены еще два новых коэффициента расчета «автогражданки»: первый будет зависеть от нарушений ПДД — чем больше количество и суммы штрафов, тем дороже будет ОСАГО; второй — от стиля вождения. Для проверки того, как часто и резко машина разгоняется, как тормозит и проходит повороты, будет установлено телеметрическое оборудование, применяемое в «умном» каско. Предполагается, что устанавливать его страховщики станут за свой счет, но в итоге расплачиваться-то будут автовладельцы. Как и за другие расходы страховых компаний. А пока успокаивает только тот факт, что в ближайший год стоимость полиса не должна превышать верхнюю границу установленного ЦБ базового тарифа более чем втрое.