Как я уже писал, без личной машины в Калифорнии делать нечего. В каких-то других городах с развитым общественным транспортом, типа Нью-Йорка, в принципе возможно обойтись без машины без ущерба для качества жизни. Но не в LA. Банально добраться до супермаркета и купить молоко – это минимум 4 км от моего community. Кроме того, хочется же не только жить по схеме «дом – работа – супермаркет – дом», но и путешествовать, благо здесь есть куда :)
Сегодня я немного расскажу по покупку машины, лизинг и возможные нюансы. Отдельное спасибо за теплые комментарии – читать было приятно.
ОПЦИИ
У «свеже-свалившего» в Америку есть несколько опций, как обзавестись машиной:
1. Покупка новой машины из салона за кэш
2. Покупка б/у машины из салона, trade in
3. Покупка б/у машины с рук
4. Покупка новой машины в кредит
5. Покупка новой машины в лизинг
Б/У варианты я даже не рассматривал – в случае технических проблем я банально не смогу объяснить в местном сервисе, что сломалось или не работает. Да и единожды попробовав новую машины из салона, к б/у возвращаться уже совсем не хочется. Был и такой и такой опыт.
ПОКУПКА ЗА КЭШ
В принципе самый разумный вариант, чтобы не влезать в финансовую зависимость. Но есть несколько нюансов:
1. Кэшем («бумажными» деньгами) можно оплатить только до $10 000. Если сумма больше $10K, либо около того, у финансового мониторинга будут к вам вопросы о происхождении денег. В принципе – для меня это не проблема, но зачем зря привлекать внимание? В любой случае, весь платеж за покупку можно дробить: часть кэшем, часть с карты (или даже с карточек), ну и конечно всегда можно оплатить банковским чеком.
2. Credit Score. Купив машину за кэш, ты никак не улучшишь свой Credit Score. Почему это важно, напишу далее.
3. Очевидно, что выбор машин будет сильно ограничен имеющимся бюджетом.
4. Многие производители не предлагают бесплатный сервис и ТО для «не кредитных» машин. Тут могу ошибаться, кто знает - поправьте в комментариях.
************
ИНТЕРЕСНЫЙ ФАКТ: в США банковские чеки до сих пор широко используются. Более того, многие вещи (типа квартплаты) никак кроме как чеком оплатить не получится. В целом многие старомодные решения тут живут и работают очень и очень долго. К примеру, в России я давно перестал носить с собой не только наличку, но и даже банковские карточки. В Туле в 95% случаев всегда можно оплатить через Apple Pay. В Америке терминалы с таким функционалом мне попадаются крайне редко. Другой пример – банковские приложения и веб-сайты до сих пор существуют с интерфейсом как будто из 2000-ных. Не сочтите за рекламу, но тут нет ни одного банковского продукта, который по удобству и качеству UI можно было бы сравнить с приложениями Тинькофф.
************
ПОКУПКА В КРЕДИТ
Привычный для РФ способ покупки. Самое главное отличие – процент на кредит, который напрямую зависит от твоего Credit Score. Причем процент может изменяться в очень широких пределах от 0.7% до 20.0% годовых. Все упирается в Credit Score.
Однозначным плюсом кредита по сравнению с лизингом является то, что это «твоя» машина сразу. Как правило платежи по кредиту ощутимо выше платежей по лизингу. Пример для моей BMW: $475/месяц по лизингу и $750/месяц по кредиту.
Как вариант, можно сделать down-payment – отдать на старте больше денег и тем самым уменьшить стоимость ежемесячного платежа.
ПОКУПКА В ЛИЗИНГ
По сути – это просто долгосрочная аренда. Ты просто оплачиваешь разницу в стоимости машины «сейчас» и через «3 года». Можно выбрать лизинг и на другое количество месяцев, но 36 месяцев является основным «стандартным» сроком. Для него предлагают самые вкусные цены. Тоже самое справедливо для длительности кредита.
Любопытные нюансы лизинга:
1. Многие производители дают бесплатное ТО и сервис для машин в лизинге. У BMW такое преимущество есть. С учетом местных пробегов это позволит очень ощутимо сэкономить за 3 года владения. Плюс - не болит голова о том, что «это ломучая BMW, которая сыпется каждые 2000 миль».
2. Машина – не «твоя», по сути, ты просто берешь ее попользоваться у дилера.
3. Стоимость лизинга слабо зависит от стоимости машины, гораздо больше влияет ее остаточная стоимость. В моем примере, разница в стоимости между топовой Mazda CX-5 и моей BMW: $8000. А по факту это выливается лишь в чуть более дешевый ежемесячный платеж для Mazda – всего на $30. Кроме того, низкая стоимость лизинга – отличный способ для дилера избавиться от больших складских запасов. Из личного опыта: мне предлагали Infinity QX-50 в топовой комплектации и Lexus RX-330 по цене всего ~$420/месяц.
4. Большое значение имеют стартовые условия – как много денег нужно отдать на «старте», чтобы начать пользоваться машиной. Это включает в себя - transaction fee (за оформление документов и регистрацию) и down-payment, который позволяет уменьшить платеж. Попадаются супер-щедрые варианты в духе «$0 down-payment, $1000 transaction fee, $0 first-month-payment». Когда я выбирал машину, с такими условиями предлагали Honda Civic в не очень ходовой комплектации с платежом в $200/месяц. Для себя я выбрал вариант с бОльшим down-payment, но меньшими ежемесячными платежами.
5. Ограничение по пробегу. Есть у всех марок. Обычно три уровня: 10000/12000/15000 миль в год. Чем больше лимит – тем больше ежемесячный платеж. Если по окончанию лизинга, пробег будет превышен, то придется оплатить разницу. Цены на штрафные мили разные – зависит от марки и дороговизны модели. Мне попадались условия от 15 до 35 центов за каждую лишнюю милю. Для моей BMW каждые лишние 1000 миль сверх 45000 миль за 3 года будут стоит $2000. Хотя с этим достаточно строго, но мне попадались истории, когда дилер прощал перепробег. В этом случае люди брали новую машину у того же дилера в лизинг, причем именно ту, от которой дилер хотел избавиться. С местными пробегами 45000 миль на 3 года – это ни о чем, особенно, если в планах путешествия. У меня за 2 месяца владения BMW уже 2200 миль (~3500 км) пробега. При этом мы никуда путешествовать еще не ездили.
6. Платеж за прекращение лизинга. Это единовременная выплата по окончанию действия договора. Есть не у всех марок, кроме того, может быть отменена, если человек сдает одну машину и сразу же берет следующую и оформляет новый договор на лизинг. Все сделано для того, чтобы люди постоянно пользовались лизингом. У BMW – это $300.
7. По окончанию лизинга обычно есть три опции: сдать машину и взять новую, сдать машину и не брать ничего, выкупить машину. Кроме того, опция выкупа машины остается актуальной на протяжении действия всего договора с учетом уже выплаченных ежемесячных платежей. Идеальный вариант для дилера – «сдать машину и взять новую». Выкуп машины имеет смысл, если именно эта машина так сильно понравилась, что не хочется расставаться или очень значительно превышен лимит по пробегу. В случае выкупа оплачивать штрафные мили не нужно.
************
ВАЖНО: говоря о ценах на машины в США, очень часто забывают про налог на продажу и стоимость первичной регистрации, размеры которых зависят от конкретного штата или места регистрации машины. Сумма может быть очень даже значительный. В моем случае к стоимости машины $46000 нужно еще добавить tax/registration fee в $3900. Радует, что налог равномерно размазывается по ежемесячным платежам. На сайтах дилеров цена всегда указывается MSRP, что позволяет думать, что машины в США очень дешевые. С учетом tax/registration fee это совсем не так. С другой стороны, Калифорния – это очень дорогой и густонаселенный штат, и где-нибудь в центре страны – размер этого налога будет совсем крошечный.
************
CREDIT SCORE
Кредитный рейтинг – основа американской финансовой системы. Человек с хорошим Credit Score без проблем может взять ипотеку с минимальным процентом, получить одобрение на кредит или лизинг. В многих случаях организации берут secure deposit – сумма, которая замораживается на какой-то период на случай, если ты – неблагонадежный клиент. Например, это все местные коммунальные службы. Чем выше кредитный рейтинг – тем ниже размер депозита. Рейтинг находится в диапазоне от 300 («совсем плохо, вы бомж») и до 850 («вы самый любимый клиент в банках»). Как выстраивать правильную кредитную историю, какие факторы на это влияют и тд – на эту тему я пока писать не смогу – опыта мало. Тем в более в интернете есть огромное количество детальных и толковых статей, где разбирают все нюансы.
В моем случае, так как я только-только переехал – кредитной истории у меня нет совсем. Предыдущие кредиты/ипотека в РФ – не имеют никакого значения. Выхода было два: понизить аппетиты и покупать машину только за кэш или найти поручителя. Я пошел по второму пути, спасибо коллеге из моего офиса, который любезно согласился помочь.
ПРО BMW 3-SERIES
Каких-то новостей за последние 3 недели не произошло. Каждая поездка – сплошной восторг и радость. Регулярно катаюсь по серпантинам и ущельям – весело! Начал обращать внимание, что все больше и больше новых трешек появляется на дорогах.
