Правила каско. Рассказываем, как не пролететь в выплате

Забегая вперед — стоит. Но, само собой, нужно внимательно подходить к выбору страховой компании и читать правила страхования в каждом предлагаемом варианте. Чтобы разобраться, какие обычно ошибки допускают страхователи и по каким причинам чаще всего отказывают страховщики, мы пообщались со специалистами, не один год проработавшими в топовых страховых компаниях. Это не интервью как таковое, а, скажем так, коллективное мнение.

— Среди автомобилистов принято считать, что страховые компании только и делают, что просто собирают страховые премии и стремятся прокатить клиентов с компенсацией при любом удобном случае. Бизнес есть бизнес, ничего личного?

— Не совсем. Если брать общую статистику, то в конечном счете страховых выплат гораздо больше, чем отказов в случае каких-то происшествий. В пандемию, например, страховые компании понесли очень большие потери. Увеличилось количество поджогов. Вот есть клиент, страхуют его несколько лет, он безубыточный, никаких инцидентов. Потом его автомобиль вдруг сгорает. Оказывается, у него в пандемию возникли проблемы с бизнесом и потребовались свободные наличные деньги. Поскольку сложно доказать, что инициатором поджога стал сам владелец, компания вынуждена платить.

Во время пандемии участились случаи поджогов автомобилей. Поскольку далеко не всегда удается установить виновников поджогов (а ими могут быть и владельцы), страховые компании с 2019 года понесли ощутимые потери

— Ну с поджогом понятно. А с ДТП как быть? Там не все так однозначно.

— Если говорить о случаях, когда одно повреждение стало причиной другого, то с некоторыми компаниями действительно приходится бодаться. Ну или просто быть внимательнее при оформлении страховых случаев. Например, у «Ингосстраха» самая частая причина отказов (причем как по крупным возмещениям, так и по мелким) — неверно поданные документы. Или неверно указанный список повреждений — скажем, сотрудники ГИБДД в определении не указали возможные скрытые повреждения. В этом случае нужно ехать в ГИБДД и переделывать сведения о ДТП. Тогда все должно проходить ровно.

Бывает, что страхователи не могут получить полноценное возмещение ущерба лишь потому, что в сведении о ДТП сотрудники ДПС забыли указать возможность скрытых повреждений

— Стало быть, отказ страховой компании в выплате — явление временное и обсуждаемое?

— Да. Вообще, идеальный вариант при выборе страховой компании для каско — найти хорошего страхового агента. Это может уберечь от многих ошибок, потому что когда сам ищешь и выбираешь страховую, не знаешь многих нюансов, чаще всего люди руководствуются исключительно стоимостью полиса. А на самом деле даже при одинаковой или схожей стоимости разница может быть принципиальной.

Поскольку страхование каско регулируется исключительно Гражданским кодексом, причем регулируется очень слабо, у страховщиков есть свои правила страхования, которые страхователь перед подписанием договора должен изучить. А если у клиента есть агент, то он уже знает эти правила, условия и важные нюансы. Стоимость полиса от наличия агента, как правило, не меняется, а иногда еще и может снизиться за счет агентской скидки. Также агент (который нередко ранее работал в страховых компаниях в отделе урегулирования убытков) может помочь с аварийными комиссарами, оформить правильно документы.

Страховые агенты иногда берут на себя в том числе функции аварийных комиссаров. От правильности оформления документов зачастую зависит то, откажет страховая компания в выплате или нет

— Как найти такого агента?

— Лучший способ — сарафанное радио. Ничто так не характеризует страхового агента, как много успешных кейсов по страховым случаям.

— Поскольку добровольное страхование регулируется по большому счету только внутренними правилами страхования, то нужно просто внимательно читать договор прежде чем его подписывать?

— Да. Только чаще всего в дилерских салонах в отделе страхования сидят, по сути, просто продажники, никакой консультации от них не получишь — сориентируют разве что по тарифам. Страхователь, подписывая договор, автоматически соглашается с тем, что ознакомлен с правилами страхования. Хотя на руки получает лишь бумажку, в которой просто расписаны данные о застрахованном транспортном средстве и страхователе. Книжки с правилами страхования есть во всех компаниях, но на них то экономят, не выдавая клиентам, то они заканчиваются. Поэтому правила нужно изучать самостоятельно — они есть на сайтах компаний. Правда, иногда их найти проблематично — хорошенько зарыты в разделах.

Такие книжки (без шпаргалок, разумеется), по идее, должны получать все страхователи. Но зачастую нужно искать эти правила самостоятельно на сайтах страховых компаний. Потому что в дилерских центрах, как правило, сидят не компетентные представители страховых компаний, а лишь продавцы полисов

— Существует ли в урегулировании убытков какая-то региональная специфика?

— Да, есть такое. Это касается и причин разбирательств, и, скажем так, способов досудебного урегулирования. Объясняется это просто — в небольших городах так или иначе все друг друга знают, и службе безопасности страховых компаний не составляет труда навести справки о клиентах. В столице и городах-миллионниках сложнее, поэтому там чаще проводят трасологические экспертизы (а это время и деньги). В регионах же их делают только в том случае, если служба безопасности уверена, что заявитель совершил мошеннические действия, и заключение экспертизы нужно для выигрыша страховщика в суде.

— А есть какие-то города «похуже» или «получше» с точки зрения страховых компаний?

— Существует понятие «токсичных» регионов — на языке страховщиков так принято называть убыточные субъекты. К ним относятся Москва, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Бурятия, Забайкалье, Чечня. В этих регионах много случаев мошенничества, автоподстав. В Краснодарском крае еще и «утопленников» хватает, плюс гости из южных республик творят свои мутные дела. Чечня вообще не просто токсичный регион, а запретный. Если страхователь каким-либо образом связан с этой республикой, то с большой долей вероятности по каско автомобиль не застрахуют — не пропустит служба безопасности. Либо сделают какой-нибудь заградительный тариф типа 25% от стоимости автомобиля. Иркутская область, по-хорошему, тоже входит в список токсичных, но поскольку город небольшой и руководители страховых компаний достаточно сильные, особо значимые и денежные инциденты удается разрешить диалогом. Опять же, нужно понимать, что на диалог компании охотнее идут с людьми состоятельными и влиятельными. Например, однажды было гарантированно выигрышное дело у страховой компании. Практически у всех страховщиков в правилах указано, что если за рулем в момент ДТП находилось лицо, не вписанное в полис каско, то это не будет страховым случаем. Так, один клиент на премиальном внедорожнике дал автомобиль дочери, которая попала в ДТП с серьезными последствиями для автомобиля. Страховая компания сделала шаг навстречу клиенту и предложила задним числом вписать дочь в полис, доплатить страховую премию, тогда они компенсируют ущерб. Понятно, что лояльность к простым смертным на Hyundai Solaris будет принципиально иной.

Особо влиятельные и состоятельные клиенты зачастую могут рассчитывать на индивидуальный подход со стороны страховых компаний. Обычным «землянам» сложнее, иногда приходится «бодаться» со страховыми и отстаивать свои права на возмещение

— С неблагоприятными регионами стало понятнее. Наверняка есть и нежелательные для страхования транспортные средства?

— Наверное, не удивлю, если скажу, что страховые не очень любят Lexus LX570, Toyota Land Cruiser Prado и особенно Toyota Land Cruiser 200. Точнее, очень не любят — сильно часто угоняют. Пик криминальных случаев пришелся на 2007-2012 годы, когда «двухсотые» из Сибири пачками уходили в Монголию буквально по полям. Многие машины брали в кредит, чтобы подчеркнуть статусность, потом не могли (или не хотели) выплачивать, отдавали за символическую сумму нужным людям, а потом обращались в страховую. С тех пор страховые стали разделять риски — угон с ключами и документами и без них. Стандартный полис каско теперь включает страхование от угона только без ключей и документов. Также для таких машин на стоимость полиса может влиять наличие ранее угнанных у страхователя автомобилей. Или если такая модель уже фигурировала в списке угнанных ранее — размер страховой премии также вырастет. При этом нужно помнить про такой нюанс — у некоторых страховых компаний кража ключей и документов считается страховым случаем, а вот утеря — уже нет. Ну или нужно страховать этот риск дополнительно.

Легенды страховых компаний со знаком минус. Один из тех автомобилей, которые никто не хочет страховать. Угоняют

Помимо нежелательных автомобилей есть также сегмент, который компании хотели бы захватить. Сейчас все бьются за китайские автомобили. Раньше они были мало распространены, их мало страховали, по ним нет убыточности и истории.

— По угонам ситуация стабилизировалась? Как правильно действовать автовладельцам?

— Принципиально ситуация лучше не стала. Какие-то определенные модели по-прежнему популярны у угонщиков. Тут, опять же, нужно понимать, что главное правильно все оформить — заявить об угоне в компетентные органы, потому что страховая компания обязательно потребует заявление. И как минимум два месяца, пока идет предварительное следствие, никаких движений со стороны страховой компании не будет. Хотя если найдут машину раньше, то все пойдет, естественно, быстрее. А вот ситуации с противоправными действиями третьих лиц (скинули что-то с балкона на машину, поцарапали гвоздем кузов, подожгли) могут привести к длительному ожиданию выплат. В этом случае также через участкового или других сотрудников органов нужно будет составить заявление и зафиксировать факт порчи. Если виновного найдут, то страховая потом ему выдвинет регрессные требования. Если нет, то страховой все равно потребуется окончательный процессуальный документ — либо постановление о возбуждении дела, либо отказ. С отказом проще, а вот если возбуждено дело, нужно будет ждать решения суда. С переносами, апелляциями и прочими процедурами такие дела могут идти не один год. Соответственно, страхователь все это время выплаты не получит.

Хотя все это можно предусмотреть на этапе договора и просто составлять допсоглашения. Так, например, «Альфа-Страхование» практикует выплаты только по первичным документам (заявлениям в полицию).

Если автомобиль пострадал от противоправных действий, то при возбуждении уголовного дела выплаты страхователь может ждать очень долго — пока дело не будет закрыто. Хотя некоторые компании предлагают варианты страхования и прием заявлений с первичными документами (только заявление в полицию)

— Это еще раз подтверждает, что сам по себе полис каско не дает повод, образно говоря, чувствовать себя бессмертным…

— Ну да, многие купят полис подешевле и думают, что застрахованы от всего на свете. А нужно прикинуть, какие риски готовы страховать, а какие нет, и от этого уже свои ожидания строить.

— А что касается форм возмещения? Нередко встречаются негативные отзывы, в которых пострадавшие жалуются, что страховая компания занизила сумму компенсации.

— Чаще всего жалуются на выплаты по ОСАГО, потому что там применяется единая методика подсчета, которая с учетом амортизации элементов получается, естественно, не в пользу страхователей. По каско ремонт происходит по технологии завода-изготовителя. И если завод предписывает при заломе ребра жесткости, например, менять крыло целиком, а не ремонтировать, то так и будет рассчитана замена. А поскольку добровольное страхование применяется в основном к новым или свежим машинам, то и направление выдают к официальному дилеру. Если таковой отсутствует — в аккредитованный сервис. Также в отсутствие официального представителя марки в регионе калькуляция составляется в соответствии с существующими технологиями ремонта на основании среднерыночных расценок на ремонт в месте проведения таких работ. Проще говоря, берут (с помощью партнеров, предоставляющих услуги независимой экспертизы) верхнюю и нижнюю планку по ценам и считают.

Как правило, по каско действует натуральная форма возмещения (если автомобиль кредитный, то иного не предусмотрено и вовсе). При страховании клиент может выбрать и денежную форму, это всегда обходится дороже. В судебной практике есть прецеденты, когда клиент требовал денежной формы возмещения, хотя по договору автомобиль был направлен в сервис. Страхователя не устроило качество ремонта и он предъявил иск страховой компании. И дело проиграл. Вопрос контроля качества ремонта и того, кто за него отвечает в случае чего, тоже нужно решать на берегу, до заключения договора страхования. И обязательно смотреть на сроки ремонта — некоторые компании их не указывают, и этим в своих интересах пользуются нечистоплотные дилеры. Используют предназначенные для застрахованной машины детали для коммерческого ремонта, делая себе оборот, а для «страховой» машины запчасти долгое время могут быть «в пути».

Форма возмещения по каско, как правило, натуральная. Клиент получает направление либо в сервисный центр дилера, либо в аккредитованный. Бывает и денежное возмещение, но стоимость полиса будет дороже. Обычно денежную форму возмещения применяют при страховании грузовиков и спецтехники, работающей в отдаленных районах. Прямо на месторождения приезжает представитель страховой компании, делает дефектовку. Либо в ближайшем географически сервисе делается дефектовка, согласовывают ее со страховой, а после ремонта отчитываются по расходам

Проблемы с отказами могут возникнуть в том случае, если нарушены правила страхования в каждом конкретном эпизоде. Так, практически все страховые компании предписывают в течение двух часов после обнаружения повреждений или после ДТП уведомить соответствующие органы. Если обнаружили, но забыли сообщить сразу, то лучше вообще об этом не упоминать. Если позвонить в страховую на горячую линию и сказать, что обнаружили повреждение пару дней назад, на том конце провода на договоре могут сделать пометку, что страхователь нарушил соответствующий пункт правил страхования (разговоры записываются), и в дальнейшем это может послужить причиной отказа. Поэтому лучше не торопиться, самостоятельно глянуть в правила либо позвонить страховому агенту, спокойно вызвать ДПС или участкового (в зависимости от того, что произошло) и только после этого обратиться в страховую. Основания для отказа также всегда указаны в правилах страхования во всех компаниях.

— Актуальный сейчас вопрос — практически нереально прийти и купить новый автомобиль без навязанного дополнительного оборудования. А сеточки и дефлекторы иной раз в круглую сумму обходятся. На какую сумму страховать автомобиль — на прайсовую или с учетом навешанных опций?

— Интересный вопрос. Был случай, когда к дилеру Lexus явились иностранцы (торгуют лесом), увидели LX570, и все — покупаем! А поскольку денег много, на ценник особо не смотрели, и то, что на нем обвесов и опций на 3 000 000 рублей было, тоже не смотрели. Затем случился страховой случай и встал вопрос компенсации. Вот тут-то и выяснилось, что обвесы стоят совсем не как штатный бампер. Был суд и страховая дело проиграла, поскольку страхователи заявили — мол, они не были уведомлены о том, что машину принимали к оценке без учета дополнительного оборудования. И благодаря этому и другим прецедентам у страхователей есть шанс в подобных случаях дела выигрывать, если дойдет до суда.

Купить автомобиль по прайсовой стоимости сейчас практически нереально. Оборудования навешивают от нескольких десятков тысяч рублей до нескольких миллионов. А страховую сумму рассчитывают по прайсовой цене. И хоть прецеденты в судах говорят о том, что у страхователей все шансы выиграть суд в случае споров по страховой стоимости, нужно держать этот нюанс в уме

А вот если автомобиль куплен, застрахован и только потом стал дооснащаться оборудованием (силовые обвесы, музыка, шумоизоляция и так далее), то тут уже у клиента не получится выбить возмещение на увеличенную стоимость машины.

— Если говорить о противостоянии Продавца и Покупателя, закон и суды, как правило, на стороне последних. В поединке Страховщик против Страхователя пропорции те же?

— Ну по части дополнительного оборудования, установленного дилером — да, шансы выиграть дело у страхователя высокие. В остальном огромную роль играет правильное оформление документов. Возьмем ту же возможность обращения в страховую без справок — в некоторых компаниях есть предложение оформить полис «без справок», он будет дороже. В принципе, оформить справку на треснутое стекло не проблема, просто кому-то не хочется тратить на это время. Опять же, в правилах обычно указано, что можно менять без справок и сколько раз в течение действия договора. Некоторые компании даже разделяют риски повреждения стекла от камней и от температуры.

Одна из самых частых причин обращения в страховую компанию по полису каско — разбитые или треснувшие стекла. Какие-то компании позволяют (за ваши деньги, разумеется) сделать это без предоставления справок из ГИБДД, а какие-то даже разделяют риски и не возмещают повреждение стекол, треснувших от перепадов температур. Также встречаются варианты застраховать колеса от повреждений

— Стекло — расходник на наших дорогах. Да и не самая дорогая деталь в автомобиле. Поэтому так все легко и просто можно поменять. А вот что касается выхода из строя дорогостоящего оборудования — узлов целиком? Трансмиссия, топливная аппаратура, двигатель, электроника — замена или ремонт могут потянуть чуть ли не на половину стоимости машины. И в разбирательствах от страховых компаний можно частенько увидеть такую формулировку, как «неправильная эксплуатация».

— Страховая компания не может определить, правильная эксплуатация или нет — это компетенции завода-изготовителя, который может инициировать экспертизу в отдельных случаях. Страховая компания лишь предписывает эксплуатировать машину только по дорогам общего пользования. То есть если вы в лесу врежетесь в дерево или зимой на Байкале въедете в торос — выплаты, само собой, не будет. Также по правилам нужно при возникновении аварийной ситуации проверить повреждения, оценить их серьезность, вызвать эвакуатор. Словом, принять все возможные необходимые меры для минимизации ущерба.

Страховые компании требуют, чтобы выгодоприобретатель принял все возможные необходимые меры для уменьшения ущерба в том случае, если возникла нештатная или аварийная ситуация. Оценщик одного из страховщиков сказал, что на его памяти за 14 лет работы, например, заклинивший от работы без масла мотор меняли за счет страховой компании всего два раза. Первый раз был пробит поддон двигателя с нижним расположением распредвала, то есть замена картера подразумевала и замену всего остального. А во втором случае перевернутый грузовик работал насухую, потому что водитель не мог его заглушить — погиб при ДТП — и меры по уменьшению ущерба принять было невозможно

Нередко — тут народная молва не обманывает — страховые компании отказывают в выплатах в расчете на то, что никто не будет оспаривать решение в суде, потому что в судах как раз страховые чаще проигрывают. И расчет себя оправдывает — все-таки в юридическом плане население у нас малограмотное. Бывает, что люди по полису ОСАГО пытаются выбить выплаты за повреждения машин от града или ветра. Сейчас много страховых продуктов на рынке. Можно даже отдельно застраховать машину от ДТП по вине третьих лиц — тех, у кого нет полиса ОСАГО, самокатчиков, пешеходов... Дополнение к ОСАГО сюда тоже можно отнести, учитывая, сколько сейчас стоят запчасти на современные машины. На Audi Q7 только передний бампер в 300 000 рублей оценивается. В случае чего обычного покрытия 400 000 рублей не хватает.

— Поскольку добровольное страхование, как мы выяснили, регулируется исключительно Гражданским кодексом, может ли страхователь в суде доказать, что правила страхования в конкретно взятой компании нарушают его гражданские права?

— Вряд ли. Правила страхования обычно максимально соответствуют ГКРФ. В Гражданском кодексе вообще мало что указано о добровольном страховании. То есть фактически все эти правила составляются на основе убытков, которые ранее несли страховые компании. Так сказать, на горьком опыте. Простой пример — в «Ингосстрахе» есть такое разделение рисков: поврежденное колесо не является страховым случаем. То есть если в яме просто погнуть диск и пробить колесо, то ремонт будет за свой счет. Дороги у нас такие, что решение разумное с точки зрения страховщика. А вот если яма такая, что пострадало не только колесо, но и, скажем, рычаг (что бывает гораздо реже), то это уже страховой случай.

Как и кредитование, добровольное страхование предполагает получение отказа без объяснения причин. Сейчас снова настали времена, когда проблематично застраховать машину б/у. Причем даже по ОСАГО — будут тянуть до последнего, отнекиваться и застрахуют, только если надавить и пригрозить РСА. Самостоятельно, через интернет сейчас оформить полис сельскому жителю, например, практически нереально. Сами страховщики прогнозируют, что ближе к Новому году такая ситуация закончится

— А как быть с плохим топливом? Это явление не менее редкое, чем ямы на дорогах. Выход из строя топливной аппаратуры или двигателя из-за некачественного топлива является страховым случаем?

— Нет. Это происшествие не подходит ни под один из стандартных рисков: ДТП, наезд на препятствие, действия животных, противоправные действия, угон, пожар… Ни одна компания не предоставляет страхование от таких рисков.

Проблемы с мотором и топливной аппаратурой из-за некачественного топлива возникают нередко, но этот ущерб не попадает ни под один из стандартных рисков и страховыми компаниями не покрывается

— Сейчас для путешествий, конечно, не лучшие времена, но в славном прошлом любители автомобильных трипов нередко ездили, например, в Европу на личных автомобилях. В будущем, хочется верить, путешествия возобновятся. Как быть защищенным от происшествий за рубежом?

— Практически все стандартные полисы каско действуют только на территории РФ. Реже — РФ и СНГ. Для того, чтобы путешествовать по Европе, нужно докупать расширенное страхование. Был случай, когда клиент на BMW X5 поехал в Париж. Машина увидела Париж и умерла. Точнее, в одну из ночей ее просто разобрали до винтика! Хозяин вышел из отеля — а на дороге стоит голый кузов. Снято было практически все — салон, кузовные панели, вся электрика, подвеска, тормоза, колеса… Тогда пришлось все дистанционно решать через личного куратора. Во многих странах Евросоюза вообще запрещено передвигаться на автомобиле с какими-либо повреждениями — даже с трещиной на лобовом стекле. Штрафы солидные. Приходится в таких случаях оформлять происшествие с помощью соответствующих правоохранительных органов в стране пребывания, фиксировать ущерб, составлять у местных дилеров калькуляцию. И чинить либо за свой счет, получая по приезде в Россию возмещение, либо ждать дистанционного возмещения от страховой. Таких ситуаций не так много, и каждый раз они решаются индивидуально.

— А Крым?

— С Крымом не легче. Офисов страховых компаний там нет, ни отремонтировать машину, ни заявить о страховом случае там нельзя. В случае происшествия нужно зафиксировать это уже озвученными способами и подать заявление в страховую в своем городе.

— Рассмотрим крайний случай повреждений — так называемый «тотал». Есть версия, что страховым компаниям интересно в любом удобном случае списывать машину в тотал, затем восстанавливать ее и продавать.

— У каждой страховой есть свои нормы тотала. Как правило, это 60–70% от размера страховой суммы. И страхователь вправе забрать «тотальный» автомобиль себе. Был случай, когда загорелся (подожгли) почти новый Jaguar. Машину успели быстро потушить и из повреждений было всего несколько выгоревших деталей по салону и выбитое водительское стекло. Электрика не пострадала, машина была на ходу. Но страховая признала ее «полную конструктивную гибель». Владелец не согласился и договорился (это документальный процесс) со страховой о том, что заберет автомобиль. В этом случае страхователю передаются исправные остатки и 50% от страховой суммы.

Если страховая признала повреждения тотальными, а клиент считает, что может восстановить автомобиль самостоятельно, то он вправе обратиться с заявлением в страховую компанию, получить на руки остатки и 50% от остаточной страховой стоимости

— От страховой суммы или от текущей стоимости автомобиля?

— Это важное уточнение. Есть в страховании такой термин — GAP (Guaranteed Asset Protection — гарантия сохранения стоимости транспортного средства). Эта опция по умолчанию не включается в договор страхования. То есть с обычным полисом автомобиль, как только выезжает из дилерского центра, начинает терять не только рыночную стоимость, но и страховую. Как правило, снижение стоимости идет из расчета 20% в первый год и 13% в последующие годы, при этом снижение страховой стоимости рассчитывается ежедневно. То есть вы, например, купили автомобиль за 2 000 000 рублей и застраховали его без GAP на эту сумму, то если страховой случай произойдет в последний день действия договора, сумма страхового возмещения составит 1 600 000 рублей. Для многих из-за незнания такого нюанса это становится шоком. Страховая стоимость берется из суммы в договоре купли-продажи. То есть если рыночная стоимость вашего автомобиля за год выросла на 500 000 рублей и он стал стоить 2 500 000 рублей, то страховая выплата при указанных выше обстоятельствах будет составлять все те же 1 600 000 рублей.

Можно резюмировать, что добровольное (а при покупке в кредит условно добровольное) страхование — штука полезная. Но нужно внимательно читать условия страхования, и если они не устраивают, выбирать другие компании. Есть нечистые на руку страховые компании, которые намеренно вставляют палки в колеса своим клиентам, увы, от этого, простите за каламбур, никто не застрахован. Но если выбрать компанию с умом, а в случае неприятностей с автомобилем грамотно и своевременно все оформить, то не должно быть никаких проблем с возмещением. Однако идеальный вариант все же — не знать бед со своим имуществом и никогда не обращаться в страховые компании за возмещением ущерба.