Секреты банкиров: как сэкономить на автокредите?

Едва ли не каждый второй автомобиль сегодня в России (если быть совсем  точными — 44% по данным на середину прошлого года) продается в кредит. С июля по декабрь 2013 года на популярные модели действовала госпрограмма субсидирования автокредитования. Но стандартные кредитные услуги никуда не делись: желающие купить автомобиль здесь и сейчас, но не имеющие достаточно средств, идут в банк и… В большинстве случаев получают деньги и впоследствии, как правило, значительно переплачивают. Как же можно сэкономить на автокредите?

Рынок автокредитования, как и другие финансовые рынки, требует определенных знаний и не терпит суеты. Можно обратиться к кредитным брокерам, но их услуги недешевы — консультации в Москве стоят от 3 тыс. руб, помощь в получении кредита — 3-5% от суммы займа (возможны и фиксированные минимальные суммы вознаграждения — от 30000 руб.). Мы изучили тему, пообщались с кредитными брокерами и обобщили всю информацию в форме ответов на самые важные «кредитные» вопросы.

— Какой срок кредита оптимальный?

Чем короче срок кредита, тем ниже процентная ставка и тем меньше будет переплата. Определите максимально короткий срок кредита, который вы можете взять при имеющихся у вас доходах и предельных суммах ежемесячных выплат. Нюанс: на самые «короткие» кредиты (3-6 месяцев) банки часто устанавливают повышенные ставки — для снижения оперативных издержек.

Совет Drom.ru:  берите автокредит на короткий (но не чрезмерно) срок.

— Какая валюта кредита оптимальна?

Кредиты в России, и автокредиты в том числе, обычно оформляются в рублях. Однако в большинстве банков ставки валютных автокредитов меньше рублевых. При этом эксперты и кредитные брокеры не советуют брать валютный автокредит на длительный срок из-за невозможности спрогнозировать курс валют.

Совет Drom.ru: кредит надежнее брать в рублях.

— Стоит ли брать автокредит с простым оформлением?

Многие банки предоставляют кредиты (и автокредиты в том числе) всего по двум документам, удостоверяющим личность. При этом такие кредиты, как правило, еще и быстрее всего оформляются: срок одобрения вместо нескольких дней составляет всего пару часов. Не ведитесь на эти предложения: упрощенные условия подразумевают повышенный риск для банкиров, а его они обязательно переложат на плечи клиентов в виде повышенных ставок. Поэтому потратьте немного времени на сбор необходимых документов — это позволит существенно экономить на выплатах. Самые низкие ставки — для кредитов с официально подтвержденным доходом, а также для корпоративных клиентов (например, если вы получаете зарплату на пластиковую карточку выбранного банка — в этом случае можно рассчитывать на самые скромные ставки).

Совет Drom.ru: Чем больше документов вы предоставите в банк, тем меньше будет переплата.

— Какие ставки действуют на рынке автокредитования?

От величины процентной ставки напрямую зависит размер ежемесячных взносов и итоговая переплата. На сегодня ставки на автокредит начинаются от 13-13,5% (от 9-10,5% в валюте) за стандартный автокредит и от 16,5-17% за экспресс-автокредит.

Совет Drom.ru: Потратьте время на изучение ставок в разных банках — на сайтах самих банков и на сервисах-агрегаторах финансовой информации.

— Дополнительные условия: насколько они важны?

Очень! Многие банки, пользуясь финансовой безграмотностью клиента, мелким шрифтом прописывают дополнительные условия, которые компенсируют низкие (или не очень) базовые ставки. Это могут быть различные комиссии или страховки. Но если комиссию за ведение ссудного счета, к примеру (если таковая предусмотрена), вам в обязательном порядке должны включить в график ежемесячных платежей, то некоторые другие сборы являются единовременными и могут проявиться только тогда, когда вы случайно просрочите очередной платеж, либо если захотите погасить кредит досрочно.

Совет Drom.ru: Обязательно выясните у банка, какие дополнительные платные услуги могут быть связаны с вашим кредитом.

— Каким должен быть размер первоначального взноса?

Первоначальный взнос должен быть достаточно высокий — насколько вы только можете себе позволить. Резонов тут несколько. Во-первых, в этом случае становится меньше размер кредита и, соответственно, итоговая переплата за автомобиль. Во-вторых, многие банки практикуют снижение процентных ставок при более высоком первоначальном взносе. Наконец, в-третьих, при более высоком первоначальном взносе можно сократить срок кредитования, что также самым благоприятным образом скажется и на процентной ставке по кредиту, и на итоговой переплате по нему. Однако, как и в случае со сроком кредитования, здесь не стоит первоначальный взнос делать слишком большим (60% и более) — банк также попытается добрать свои упускаемые доходы за счет повышения процентной ставки. В этом случае имеет смысл дальнейшую экономию сделать за счет досрочного погашения — если, конечно, банк не предусматривает запрет или штраф в таких случаях.

Совет Drom.ru: оптимальный первоначальный взнос — около 50%.

— Можно ли сэкономить на страховке?

Можно! Даже если банк требует обязательное страхование автомобиля по каско, совсем не обязательно делать его на полную стоимость машины — главное, чтобы указанная в полисе сумма не была меньше стоимости кредита. Связано это с тем, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в первую очередь является банк, а не заемщик, которому главное — получить свою ссуду обратно. Кроме того, страховку необязательно заключать в предложенной банком компании — если условия кредита не предписывают какую-то определенную страховую компанию, можно поискать выгодное предложение (а оно может отличаться по сумме не на проценты — в разы) на свободном рынке.

Совет Drom.ru: в любом случае ищите предложение на свободном рынке. Используйте все способы снижения стоимости каско (страхование суммы кредита, страхование с франшизой и т.п.).

— Существуют ли автокредиты на специальных условиях?

Множество! Многие автопроизводители имеют специальные автокредиты (в том числе с нулевой процентной ставкой) или банки-партнеры, предоставляющие особые условия по автокредиту. Потратьте время на изучение сайтов автопроизводителей и их дилеров, на звонки в автосалоны,  поинтересуйтесь возможностями получения льготного автокредита. Но имейте в виду, что по-настоящему беспроцентных автокредитов не бывает: есть скидка на автомобиль в размере переплаты по кредиту, предоставляемая продавцом или автопроизводителем. А вот банковская процентная ставка будет в любом случае. Кроме того, следует помнить, что процентная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центрального Банка, которая на 2014 год заявлена в размере 8,25%.

Совет Drom.ru: льготный или фирменный автокредит от автопроизводителя или банка-партнера дилера может быть очень хорошим предложением.

— Какой способ погашения автокредита лучший?

В зависимости от выбранного (а чаще — предложенного или даже навязанного) способа погашения кредита и оплаты ежемесячных взносов при одной и той же кредитной ставке итоговая сумма переплаты по кредиту может быть разной! Существует два основных типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим каждый чуть подробнее.

Аннуитетные платежи — выплата кредита равными суммами. При этом способе в первой половине срока погашения задолженность по самому кредиту практически не гасится — выплачиваются в основном проценты. Такая особенность позволяет клиенту получить удобный расчет выплат, а банку — более высокий доход по процентам. Неудивительно, что банки «по умолчанию» предлагают именно такой вид выплат — ведь для них он выгоднее!

Поэтому с точки зрения итоговой экономии на переплате для клиента более выгодны дифференцированные платежи. Здесь непосредственно кредит гасится равномерно, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж становится меньше предыдущего, что самым положительным образом влияет на общую сумму переплаты. Также за счет процентов происходит экономия и при досрочном гашении кредита. При таком способе выплат банки требуют от клиентов более высокого (в среднем — не менее чем на 20%) уровня официально подтвержденного дохода. Но и выплаты в первые месяцы также значительно выше, чем при аннуитете.

Есть и третий способ гашения кредита — единовременный возврат с периодической уплатой процентов. В этом случае клиент ежемесячно выплачивает лишь проценты, тогда как возврат самого кредита осуществляется единовременно в конце срока кредитования. Доход банка в этом случае максимальный (поскольку на протяжении всего срока проценты выплачиваются с полной суммы кредита), однако банки данный способ для физических лиц применяют крайне редко из-за повышенного риска невозврата кредита в конце срока гашения.

Специалисты советуют более молодым заемщикам, у которых карьерный рост еще впереди, выбирать аннуитетные платежи, которые не лягут тяжелым грузом в первые месяцы расчета по кредиту. А вот уже состоявшимся гражданам, на пике карьеры или незадолго до пенсии, лучше предпочесть дифференцированное гашение, со сниженными платежами в конце срока кредитования.

Чтобы выбрать наиболее подходящий способ гашения кредита, необходимо потребовать у сотрудника банка графики платежей по двум основным способам расчета, и сопоставить размеры ежемесячных выплат с собственными финансовыми возможностями. Однако стоит иметь в виду, что в последнее время банки крайне неохотно соглашаются на дифференцированные выплаты, и чтобы получить такой кредит, придется долго искать готовый пойти на это банк: зачастую проще согласиться на аннуитет.

Совет Drom.ru: в большинстве случаев с точки зрения экономии выгоднее дифференцированный платеж.

Мнение эксперта

Антон Сороко, аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ»

При выборе кредитного продукта перед потребителем обычно стоит два вопроса: как потратить меньше денег и времени? Собственно, большинство займов можно разделить по этим двум критериям. К примеру, экспресс-кредиты подходят для тех, кто как можно быстрее хочет совершить покупку, и ему не важно, сколько это будет стоить. Чем быстрее он сможет получить кредит, тем быстрее сможет осуществить долгожданную покупку. Для большого числа потребителей этот фактор имеет решающее значение. Поэтому такого вида займы направлены на то, чтобы как можно сильнее сократить ожидание одобрения займа, снизить начальный взнос и уменьшить количество необходимых для решения документов. В экспресс-кредитовании часто будет достаточно только паспорта и одного-двух дополнительных документов без предоставления справки о доходах. Для сравнения в обычном пакете документов (это для тех, кто хочет снизить денежные затраты) входит общегражданский паспорт, водительское удостоверение, справка о доходах 2-НДФЛ, справка с места работы и военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет). Однако есть и обратная сторона медали. За такие интересные условия приходится платить повышенными процентами, как правило, на 2-3%. Если говорить про подержанные и новые авто, то различия в требуемом пакете документов на рынке не наблюдается, только в процентных ставках: подержанные машины в среднем кредитуются по более высоким ставкам — на 1-1,5%.

Страховка — один из наиболее значимых факторов, влияющих на стоимость займа. Многие банки вообще отказываются оформлять кредит, если на автомобиль не предполагается покупка страхового полиса, а другие увеличивают процентные ставки на несколько процентных пунктов. В целом, можно сказать, что кредитная машина практически всегда должна быть застрахована. Это один из факторов, где можно влиять на конечную цену — попытайтесь найти страховщика, который предложит наиболее конкурентные цены.