Федеральный закон № 49-ФЗ 28 от марта 2017 года, вносящий поправки в закон об ОСАГО, получился довольно объемным. Но большинство его статей содержат изменение на другое всего одного слова: вместо страховой выплаты теперь применяется страховое возмещение. Но этого вполне достаточно, чтобы изменить принципиальный подход к страховым компенсациям — теперь это может быть любой путь, который приведет к восстановлению поврежденного автомобиля: выплата денежной компенсации, организация ремонта или его оплата. Другое дело, что если раньше страхователь мог выбирать способ компенсации, то теперь в соответствии с пунктом 15.1 статьи 12 он будет получать возмещение в виде восстановительного ремонта, если его осуществление не попадает под исключения. Впрочем, их достаточно много, мы их рассмотрим ниже.
Кто получает натуральное возмещение
Приоритет натуральной формы возмещения действует только для тех, кто купил полис после 29 апреля 2017 года включительно. То есть на договор ОСАГО, заключенный 27 апреля, будет распространяться приоритет денежных выплат или получение направления на ремонт по желанию автовладельца. Таким образом, повсеместное натуральное возмещение затронет всех только через год.
Но и тогда возмещение в натуре будет распространяться только на легковые автомобили, принадлежащие физическим лицам. Поправки не распространяются на любые другие типы транспортных средств — мотоциклы, пикапы (зарегистрированные как коммерческий транспорт), автобусы, грузовики любой тоннажности и спецтехнику, а их владельцы имеют право выбора вида компенсации. Если машина принадлежит юридическому лицу, то для него восстановительный ремонт не имеет приоритета, так же как и для владельцев временно ввезенных автомобилей, зарегистрированных в другом государстве.
Покупка полиса ОСАГО
Ничего нового при заключении договора обязательного страхования после внесения поправок в закон не появилось. Полис может быть в виде бумажного бланка розового цвета или в виде электронного документа. В «нетоксичных» регионах, то есть там, где ОСАГО считается прибыльным и полисы можно купить без проблем, нужно уделить внимание тому, с какими станциями технического обслуживания (СТО) у будущего страховщика заключены договоры. В принципе, эта информация по требованию закона должна быть на сайтах всех страховщиков, но пока ее нет даже у самых крупных игроков.
Кто и в каких ситуациях получит деньги при страховом случае
Вне зависимости от того, когда был заключен договор, законом предусмотрены несколько случаев, когда пострадавший либо его законный представитель получит деньги, а не направление на ремонт:
— «тотал», то есть когда после ДТП автомобиль не подлежит восстановлению;
— смерть потерпевшего (владельца автомобиля);
— стоимость ремонта автомобиля превышает лимит в 400 000 рублей (либо 50 000 рублей по европротоколу) и потерпевший не соглашается уплатить недостающую сумму;
— при виновности всех участников ДТП (обоюдная вина), когда потерпевший может рассчитывать только на 50% компенсации ущерба и не согласен уплатить недостающую сумму за ремонт.
Когда страховой случай не попадает ни под одну из вышеописанных ситуаций, а на пострадавшего распространяется приоритет натуральной формы возмещения, то он все равно может рассчитывать на деньги. Это происходит, когда станции по ремонту, с которыми сотрудничает страховая компания, не соответствует одному из следующих требований:
— срок проведения ремонта не более 30 дней;
— расстояние от места жительства или места ДТП до места ремонта не более 50 км;
— сохраняется гарантия поврежденного транспортного средства.
Законом также предусмотрены ситуации, когда страховая компания не может навязать натуральную форму возмещения:
— причинен тяжкий или средней тяжести вред здоровью потерпевшего, и он в заявлении указал на определенную форму оплаты;
— потерпевший является инвалидом любой группы либо ребенком-инвалидом;
— если выбранная страховщиком при покупке полиса СТО не может оказать услугу;
— страховщик и страхователь договорились о форме выплаты, о чем заключили соглашение в письменной форме.
Компромиссом между сторонами может быть договоренность о проведении ремонта в сервисе, который выбрал автовладелец, и у которого нет договора со страховщиком. В этом случае потерпевший в заявлении указывает полное наименование выбранной СТО, ее адрес, местонахождение и платежные реквизиты, а страховщик выдает потерпевшему направление и оплачивает проведенный восстановительный ремонт.
Проведение ремонта
После возникновения страхового случая пострадавшему нужно собрать стандартный пакет документов (заявление, справка формы № 154 и копия протокола от ГИБДД, извещение о ДТП, копии паспорта, ПТС, СТС, полиса ОСАГО своего и, при наличии, виновника, и др.) и отдать его в «свою» страховую компанию, если событие может быть урегулировано в рамках прямого возмещения убытков (ПВУ), или в страховую компанию виновника, если ПВУ не работает. Страховая, как и прежде, осматривает поврежденный автомобиль и при необходимости проводит его независимую техническую экспертизу. При признании случая страховым в течение 20 дней автовладелец получает направление на ремонт, если нет ситуации, в которой возможна денежная выплата (тогда ждать придется 30 дней). С направлением потерпевший обращается в указанную СТО, где его автомобиль должны отремонтировать.
У СТО или страховой компании — в случае передачи ей аварийной машины — есть 30 рабочих дней на проведение всех необходимых восстановительных работ. Если сервис не укладывается в этот срок, то он может отказаться заранее, и тогда потерпевший получит деньги. Другой вариант — обсудить с пострадавшим и страховой компанией реальный срок выполнения работ и составить об этом соглашение. Но если СТО не возвращает владельцу отремонтированный автомобиль в оговоренные сроки, то придется выплатить пени в размере 0,5% от суммы возмещения за каждый день просрочки.
Для автомобилей возрастом не старше двух лет законом предусмотрен ремонт у официальных дилеров для сохранения гарантии. То есть вне зависимости от заключенных договоров страховая должна выдать направление в такой сервис.
Достоинством натуральной формы возмещения можно назвать использование только новых комплектующих деталей, узлов и агрегатов. Законом предусмотрено использование неоригинальных запчастей, но в нем прописан запрет на установку бывших в употреблении или восстановленных изделий. Правда, об отступлении от этого правила страховщик и потерпевший могут договориться. При получении возмещения в денежной форме учитывается износ запасных частей, поэтому сумма возмещения получится меньше. По оценке Российского союза автостраховщиков, натуральная форма будет выгоднее автовладельцам в некоторых случаях на 38% — именно за счет отказа от учета износа.
Ответственность за проведенный ремонт
Всю ответственность за восстановительный ремонт перед пострадавшим несет страховая компания, и все претензии нужно направлять на ее адрес. Это касается и качества работ, и сроков их выполнения. Причем устранение недостатков восстановительного ремонта по письменному соглашению между страховщиком и потерпевшим может осуществляться как в натуральной, так и в денежной форме.
Если страховая компания два и более раза в течение одного года нарушает обязательства по восстановительному ремонту (срываются сроки, не устраивает качество работ), то на нее могут наложить запрет (на год) возмещать ущерб в натуральной форме. И тогда страхователи будут получать только денежные компенсации, за исключением тех, кто, зная об ограничении, осознанно выбрал направление на ремонт.
Изначально поправки о приоритете натуральной формы возмещения продвигали сами страховщики, надеясь таким образом избавиться от автоюристов-мошенников и вернуть высокую прибыль в отрасль. Но в процессе общественного обсуждения появились очень жесткие требования как к самим страховщикам, так и к СТО. Отчасти поэтому на момент вступления изменений в законную силу рынок оказался не готов к их применению.
На сегодняшний день нет четких требований к сервисам. Пока главным критерием для них является проведение работ по расценкам Единой методики оценки ущерба, но цены на запчасти и стоимость нормо-часов там гораздо ниже реальных.
Сервисы не готовы работать с автомобилями старше семи лет при тех серьезных требованиях по гарантии, которые диктует закон. Также сложно выдерживать сроки ремонта по поставкам необходимых деталей для редких моделей или вне крупных городов.
Ограничение по натуральным выплатам после двух жалоб, скорее всего, приведет к тому, что большинство страховых вернутся к денежным компенсациям. Ведь найти хороших партнеров без практики невозможно, и даже к первоклассному сервису можно придраться.
В итоге денежных выплат будет не намного меньше, и, как следствие, автоюристы-мошенники никуда не денутся. Значит, ситуация с продажей полисов в некоторых регионах будет только ухудшаться, и в конце концов либо в очередной раз повысят тарифы, либо их либерализуют, то есть отпустят в свободное плавание. Посмотрим, кто выплывет.
