Добровольно-принудительно. Как сэкономить деньги на страховках и не пролететь с выплатами

В качестве «пострадавших» выступим мы с вами, а со стороны страховщиков — Андрей, бывший начальник отдела урегулирования убытков одной из крупнейших страховых компаний. Бывший — значит неаффилированный сотрудник и может рассказать о возможных уловках страховых компаний при взаимодействии с клиентом.

Добровольно-принудительное страхование

Начнем с меньшинств, так сказать. В России из 46,6 млн легковых автомобилей около 5 млн застрахованы добровольно по полисам каско. Подавляющее большинство — добровольно-принудительно, ибо автомобили приобретены в кредит и каско становится в таком случае обязательным. Причем еще и с ограничением по «аффилированным» с банками страховым компаниям. Де-юре автовладелец может застраховаться где угодно, но заплатит за это повышенной процентной ставкой по кредиту.

— Тема отказов в страховых выплатах или занижения сумм компенсации весьма горячая: интернет пестрит негативными отзывами автовладельцев. Звучит вполне логично — страховая компания зарабатывает на страховых взносах от страхователей и на невыплатах/урезании выплат, то есть на этой дельте между страховыми премиями и отсутствии страховых случаев или отказах в выплате.

— На взносах — само собой. Но на невыплатах — это, пожалуй, не совсем корректно сказано. Если, например, страхование добровольное — каско, есть определенные правила, они прописаны в договоре страхования и в правилах страхования. По идее, при страховании агент (менеджер, представитель страховщика) обязан выдать клиенту книжечку с правилами страхования, там подробно все расписано про условия. Но одни эту книжечку «забывают» выдать, другие самостоятельно эти правила не изучают (хотя они есть в свободном доступе на сайте страховой компании). И при наступлении страхового случая страхователь должен понимать, как вести себя, какие документы собирать и так далее. Если он эти правила нарушит или событие не попадет под статус страхового случая (что опять же заранее прописано в правилах), то есть вполне законное основание отказать клиенту в выплате. По ОСАГО тем более все под контролем законов и положений Центробанка. Поэтому никаких KPI за отказы страховые не устанавливают, так как необоснованный отказ легко оспаривается в суде, и страховая компания еще и на судебные расходы попадает. А иногда и на моральный ущерб. При этом надо понимать, что тарифы страховые компании не с потолка берут — в них заложены все риски.

— Получается, все проблемы клиентов только от того, что не читают правила, и если их прочитать, то все будет хорошо?

— Нюансы всегда могут быть. Те же разночтения в формулировках — про ненадлежащие условия эксплуатации, например. Или форс-мажор. Но, повторюсь, эти условия довольно подробно и понятно расписаны и известны заранее. Нужно внимательно их изучать и выбирать страховое покрытие в соответствии с привычным режимом эксплуатации.

— У кого-то камень разбивает стекло, а у нас на редакционном автомобиле несколько лет назад вдали от цивилизации камень пробил поддон двигателя и тот вышел из строя. Согласно правилам страхования, пострадавший обязан сообщить о происшествии в ГИБДД. Но как в таких случаях фиксировать ДТП, если нет ни связи, ни вообще никого вокруг на сотни километров?

— В таком случае при первой возможности, как будет связь, позвонить в ближайшее отделение или пост ГИБДД и сообщить о происшествии. Главное, чтобы был зарегистрирован вызов (фиксация ДТП с помощью ЭРА-ГЛОНАСС также является допустимой). И нужно смотреть условия — у ряда страховых компаний в правилах указан срок уведомления — сутки. Если заявить позже, будет отказ. Мы такие дела в суде выигрывали.

— Фото- и видеофиксация важны?

— По каско единых требований к этому нет, все зависит от правил конкретной компании. Но лишним никогда не будет, в данном случае сам факт обращения в ГИБДД важнее, чем фото или видео.

— А при хищении какие документы обязательны? Ключи, дубликаты?

— И ключи, и дубликаты, и заявление в полицию — это все прописывается в правилах страхования, в пункте про страховые случаи. Случаи хищения рассматриваются на особых условиях, потому что это не относится к так называемым стандартным убыткам.

— При «тотале» остаточная стоимость так же, как и по ОСАГО, рассчитывается по формуле?

— Да, это тоже все заранее можно посмотреть в Правилах. Это если без ГЭПа (дополнительная услуга — гарантия сохранения стоимости автомобиля), с ним все проще, просто компенсация «по чеку».

— Какие-то нюансы по франшизам (условной, безусловной) есть?

— Нет, каких-то подводных камней нет, эти условия указаны при оформлении полиса. Условная франшиза — это, если по-простому, сумма, до которой ущерб не возмещается. Например, условная франшиза 30 000 рублей, если ущерб 25 000 рублей, то он не возмещается, а если 35 000 рублей, то выплата будет 35 000 рублей. Чаще встречается безусловная франшиза — например, 15 000 рублей. Если ущерб до 15 000, то клиент все восстанавливает за свой счет, если ущерб, скажем, на 50 000 рублей, то из 50 000 вычитается безусловная франшиза 15 000 и клиент получает выплату 35 000.

В общем, как это ни банально, в случае с каско действительно достаточно просто внимательно изучать договор страхования, особенно пункты «Страховые случаи» и «Основания для отказа в выплате страхового возмещения». В большинстве ситуаций знание этих пунктов и соответствующая последовательность действий в случае происшествий позволят без лишних споров получить полноценную страховую выплату. Так, например, в случае с редакционным дромовским Haval F7, который пострадал морозной ночью на трассе «Колыма», можно было получить страховую выплату пропорционально полученному ущербу, если бы с водителями был заключен договор временного пользования, а не аренды — это нарушение договора относят как раз к ненадлежащим условиям эксплуатации, равно как и использование застрахованного автомобиля в качестве такси или обучения водителей. Ищите эти правила на сайтах страховых компаний — обычно они расположены в самом «подвале» сайта и обязательно мелким почерком. Что весьма показательно.

«Мелкие» дела — споры до 50 000 рублей — рассматривают мировые судьи, а все, что выше — таких большинство — уходит в районные суды

Полис ОСАГО: правила экономии

Обязательное страхование автогражданской ответственности — дело на бумаге благое. При этом жалоб на него хватает по обе стороны баррикад. Автовладельцы сетуют на высокие базовые тарифы, чехарду с КБМ и вечные споры со страховыми.

Стоимость полиса ОСАГО — напомним, из чего она складывается и как не начать терять деньги уже на этапе его оформления.

КТ — территориальный коэффициент. Определяется по месту прописки владельца автомобиля. В мегаполисах и регионах с неблагоприятной статистикой ДТП коэффициент выше, в сельской, малонаселенной местности и городах с низким уровнем аварийности он ниже. Например, в Челябинске коэффициент 1,77, а в Чечне 0,82. Поэтому если у вас сельская прописка в регионе преимущественной эксплуатации — вам повезло, за полис платить придется меньше. Но жульничества в страховых не любят, и если выяснится, что у владельца прописка оформлена в СНТ за Уралом, а машина эксплуатируется в Санкт-Петербурге, то страховщик может уличить владельца в занижении стоимости страховки и отказать в выплате.

КВС — коэффициент возраста и стажа. Если вам, вашим детям или внукам исполнилось 18 лет, сдавайте на права, и они пусть сдают. Даже если не планируется ездить за рулем в ближайшие годы. Потому что «мы сидим, а стаж капает». Можно ни разу не сесть за руль за 30 лет, при этом выгоднее страховать автомобиль, собственником которого являетесь.

КВС считается по такой таблице:

КБМ — коэффициент бонус-малус. Можно назвать это коэффициентом за безаварийную езду. Максимально высокий КБМ равен 3,92 — это если страхователь регулярно попадает в ДТП. Ему даже присваивается класс М (интересно, что бы это могло означать?). Ну а с каждым безаварийным годом (за период с 31 марта по 1 апреля) коэффициент понижается на 0,05, минимально возможный равен 0,46. И вот этот КБМ нужно беречь больше всего. Первое правило очевидное — не попадать в ДТП по своей вине. Не попадать — в том числе значит «не фиксировать». Иногда при пустяковых повреждениях (например, задели машину на парковке) лучше разобраться с пострадавшим на месте, без оформления — так многие и делают. Второе — не «обнуляйте» КБМ. Не должно быть перерывов в страховании — например, один год вы были вписаны в полис, следующий год проездили с открытым списком водителей, а через год опять «засветили» свое водительское удостоверение в полисе — в этом случае КБМ будет снова равен 1, даже если вы много лет ездили без ДТП. Кроме этого, при замене ВУ лучше сообщить в страховую компанию, где будете оформлять полис — базы имеют свойство терять такую информацию.

КМ — коэффициент мощности автомобиля. Здесь все понятно: при мощности до 50 л.с. коэффициент равен 0,6; 50–70 л.с. — 1; 70–100 — 1,1; 100–150 — 1,2; свыше 150 — 1,6.

КО — количество водителей, записанных в страховой полис. Если вписано конкретное количество, то коэффициент равен 1, если неограниченное — 1,97 (для физлиц). Если в полис вписано несколько водителей, то КБМ берется по самому молодому и неопытному.

Как видите, всего пара нюансов — и базовый тариф (для регионов 1646–7535 рублей, для Москвы 2962,8–13 563) для категорий В и В1 может вырасти в несколько раз. Кстати, сам базовый тариф тоже зависит от «поведения» страхователя — управлял ли он ранее автомобилем в нетрезвом виде, покидал ли место ДТП, проезжал ли на красный сигнал светофора, через сплошную — в общем, были ли в его истории грубые нарушения ПДД. Пожалуй, это единственный момент, на который может повлиять непосредственно страховая компания — методики подсчета базового тарифа для конкретного водителя у страховщиков разные. Так что не лишним будет при оформлении ОСАГО просчитать его в пяти–шести страховых компаниях или воспользоваться агрегаторами — цена на полис может различаться на 20–30%. Еще рекомендуется оформлять полис заранее — дней за 40 до окончания предыдущего.

Гражданская безответственность

Теперь, когда получилось выгодно прикупить полис ОСАГО, впору посочувствовать страховой компании. Отныне вы — ее головная боль.

— Страховщики тоже жалуются на ОСАГО — якобы это для них убыточный вид страхования, потому что он строго регламентирован, есть общие правила, коэффициенты, формулы и так далее. То есть нет места для «маневров».

— Да, все верно, с учетом количества ДТП на ОСАГО страховые как минимум не зарабатывают. А зачастую и несут убытки.

— Но стали появляться расширенные полисы, с дополнительными услугами. То есть на ОСАГО страховщики все же как-то пытаются заработать?

— Да, и расширенные полисы есть, и мини-каско. Чаще всего на случай, если, допустим, у второго участника отсутствует полис ОСАГО или он поддельный.

— Но все же страховые занижают выплаты, причем нередко. Это ли не тот самый «маневр»?

— В некоторых случаях по ОСАГО действительно можно урезать сумму. Но это зависит от автомобиля. Например, у машины с левым рулем нет смысла урезать, потому что есть единая методика расчета, она в общем доступе, и по этой методике с учетом амортизации на ремонт, как правило, не хватает, с учетом износа и так копейки получаются. А вот на машины с правым рулем, там да, там суммы могут сильно различаться. Например, из личной практики — Nissan Fuga. Не самый распространенный автомобиль с правым рулем. Согласно закону об ОСАГО, его фактически нельзя отремонтировать в рамках страховых лимитов. В Законе прописано, что при ремонте (и его расчете) можно использовать только новые детали — оригинальные или неоригинальные. При этом страховая может договориться с клиентом на использование б/у деталей — ведь даже альтернативные новые запчасти стоят очень дорого, а по кузовщине и вовсе таких может не быть. Некоторые клиенты не знают этих нюансов и соглашаются. Тогда страховая может «отделаться» выплатой, скажем, 150 000–200 000, на остальном в рамках лимита сэкономить. Но есть те, кто знают про такие нюансы и этим пользуются, не соглашаются на подержанные запчасти и по расчету получают полную сумму в 400 000 рублей. При этом пишут заявление на денежное возмещение, а не на направление в СТО, но сами, разумеется, восстанавливают машины подержанными деталями. Это уже кухня в том числе и автоподставщиков.

— Если говорить про нюансы оформления ДТП, где на этом этапе пострадавший автовладелец может ошибиться? Есть ли какие-то ключевые формулировки в описании повреждений?

— Сотрудники ГИБДД могут не все наружные повреждения указать, и страховые имеют полное основание, даже при страховании каско, эти детали потом не учитывать при согласовании ремонта или выплаты.

— И скрытые повреждения…

— И их тоже. Но, опять же, практика показывает, что в суде такое тоже успешно оспаривается при наличии соответствующей экспертизы.

— Получается, если страхователь получил отказ или компенсацию не по всему перечню фактических повреждений, то сразу направляется в суд?

— Можно решить в досудебном порядке. Клиент пишет претензию, с чем он не согласен, все разъясняет, аргументирует, возможно, прикладывает какие-то дополнительные данные (независимую экспертизу) и отправляет в страховую. Если есть основания доплачивать, то страховая может и без суда доплатить. Зачастую достаточно грамотно составленной претензии, чтобы до суда не дошло. Кроме того, существует служба финансового уполномоченного, которая создавалась как раз для досудебного урегулирования споров между потребителями и финансовыми организациями, в данном случае страховыми компаниями.

— Есть ли какие-то нюансы по срокам подачи заявлений, уведомлений, апелляций и прочего?

— Насчет апелляции я не могу сказать, потому что этим юридический отдел занимался. Поврежденное имущество должно быть предоставлено не позднее пяти рабочих дней с момента подачи документов в страховую. Сами документы можно подать и позже пяти дней после ДТП (обстоятельства бывают разные — например, ДТП произошло в отдаленной местности или пострадавший в результате ДТП оказался в больнице), но если не предоставить автомобиль на осмотр в течение указанного срока, страховая может отказать в выплате. Тогда потерпевшему придется обращаться в суд. Срок исковой давности составляет три года с момента получения решения о выплате.

— Отсутствие у виновника ДТП полиса ОСАГО — это всегда отказ в выплате?

— Да, практически всегда. Бывали единичные случаи, когда по суду страховую компанию обязывали выплатить ущерб, но это возможно, только если бланк был подлинный, но «пропал» из страховой компании, и она не аннулировала его до наступления страхового случая. В любых других ситуациях поддельный полис — это всегда правомерный отказ в выплате. Поэтому и появились расширенные полисы ОСАГО со страховкой от отсутствия/подделки полиса у виновника. Сейчас к тому же «закручивают гайки» по этому типу нарушений — увеличивают штрафы за отсутствие полиса, планируется внедрять камеры нового поколения, которые умеют считывать машины без полиса. А лет пять назад было очень много подделок.

Сейчас активно ведется работа над внедрением «умных» камер, которые смогут выявлять в потоке автомобили без полиса ОСАГО

— Бывает, что виновники, не имеющие полиса ОСАГО, оформляют его задним числом, в том числе с помощью аварийных комиссаров.

— Да, стороны могут на месте договориться, до момента фиксации ДТП. Но это уже уголовное дело — страховое мошенничество. Служба безопасности очень внимательно разбирает такие случаи, потому что ДТП через несколько дней (а иногда и часов) после оформления полиса — это всегда подозрительно.

СИМ-СИМ, застрахуйся

Хотя сезон уже почти завершен и все самокаты, сигвеи и прочие средства индивидуальной мобильности скоро «улетят в теплые края», вопрос будет актуален еще долго — как минимум в последующих весенне-осенних сезонах. Что делать, если случилось ДТП с СИМ?

Лишь в последнее время законотворцы озадачились тем, чтобы присвоить СИМ нужный для дорожного порядка статус и обязанности. Так, например, пытаются разработать положение об ОСАГО для такого вида транспорта. А пока ДТП с участием автомобиля и СИМ можно приравнять к ДТП автомобиля и пешехода

Если столкновение автомобиля и самоката произошло по вине водителя автомобиля, то ущерб СИМ и здоровью его «пилота» будет возмещен в рамках полиса ОСАГО автовладельца. Но если виновником ДТП стал самокатчик (например, из-за самого частого нарушения — езды по пешеходным переходам), то пострадавшему остается лишь фиксировать все обстоятельства происшествия, записывать данные арендатора СИМ (мы говорим про случаи ДТП с кикшеринговыми самокатами), номер самоката, а также вызывать для оформления ГИБДД. Можно также позвонить в службу поддержки кикшеринга и заявить о происшествии — иногда самокатчики могут использовать тарифы со страхованием (что-то типа каско для самокатов от страховых партнеров сервиса) — в этом случае пострадавший получит компенсацию. Если у виновника нет страховки, то в суде разбираться придется именно с ним (или с его родителями, если он несовершеннолетний), потому что по судебной практике (пока весьма скудной) иски в адрес кикшеринговых компаний проигрышные. На данный момент суды удовлетворяют иски потерпевших только в отношении арендаторов самокатов.

Пока в отношении электросамокатов не разработан их правовой статус, обязательное страхование к ним неприменимо, но кикшеринговые компании предлагают пользователям добровольно застраховаться. Стоимость такого каско обычно не превышает 40–60 рублей за поездку

До чего дошел регресс

— В случае, если страховая выплата превышает установленный по ОСАГО лимит, страховая компания может в регрессном порядке взыскать «излишек» с виновника. Но бывает, что такие требования либо чрезмерны, либо ошибочны. Как добросовестному виновнику ДТП (добросовестный — это в смысле имеет полис ОСАГО, вину признал, в оформлении ДТП всецело участвовал) избежать ошибочных требований от страховой? Есть ли какие-то лайфхаки?

— Первое, что приходит на ум — это, конечно, проверить экспертизу. То есть ты попал в ДТП, видел, что повреждений на машине пострадавшего навскидку от силы на 100–150 тысяч (если это не Bentley или Lamborghini), а тебе прилетает регрессное требование от страховой. Это повод задуматься — а что там вообще пострадавшему насчитали? Бывает, что и эксперты ошибаются, неправильную запчасть в смету добавили. И, кстати, не всегда регресс — это когда выплата выше лимита. Если у виновника нет полиса ОСАГО, а у пострадавшего есть расширенный ОСАГО с защитой от отсутствия полиса у виновника, то страховая компания в этом случае взыщет всю сумму ущерба. Хоть 50 000, хоть все 400 000. Раньше виновник ДТП обязан был в течение пяти дней с момента ДТП уведомить свою страховую об этом и предоставить на осмотр автомобиль. Если он этого не делал, то страховая вправе была выставить регресс на сумму ущерба. В 2019 году этот пункт в законе «Об ОСАГО» упразднили, но некоторые страховые могут продолжать «наудачу» взыскивать ущерб с виновников. В суде такие дела заведомо проигрышные для страховых компаний.

— При этом участники ДТП могут и договориться между собой?

— Могут, если сойдутся в интересах. Но в любом случае виновник при таком раскладе в лучшем случае может сэкономить какую-то сумму относительно «официальной», но вообще избежать ответственности не получится.

Несколько лет назад нечистые на руку автоюристы изобрели схему — они выезжают на место ДТП и всячески уговаривают пострадавшего не оформлять ДТП по европротоколу или с помощью сотрудников ГИБДД, а получить денежную компенсацию наличными без всяких страховых компаний — здесь и сейчас. Мол, со страховых не получится выбить достаточную для качественного ремонта сумму. Для этого пострадавшему всего лишь нужно переуступить права требования — подписать договор цессии. Пострадавший получает сумму, ремонтирует автомобиль (хорошо, если хватило) и забывает про это. Автоюристы же сразу после оформления договора цессии обращаются в страховую компанию и оформляют соглашение об урегулировании страхового случая без проведения экспертизы. Страховщик по методике РСА (с учетом износа деталей) насчитывает выплату, существенно превышающую сумму, которую наличкой выплатили пострадавшему. После этого цессионарии проводят независимую экспертизу уже по методике Минюста, без учета износа, причем без «живого» автомобиля — по фотографиям — в аффилированных экспертных компаниях и не такое возможно. И направляют иск в суд. Стоимость запчастей учитывается на момент спора, так что с момента ДТП может пройти какое-то время и запчасти, как правило, дорожают. И после этого суд взыскивает с виновника ДТП сумму, которая может в несколько раз превышать изначальную.

Пострадавшему цессия тоже не особо и выгодна — во-первых, сумму на руки он получает заведомо меньшую, чем мог бы получить от страховой. Во-вторых, в случае некачественного ремонта ему придется разбираться с сервисом самостоятельно (при ремонте от страховой ответственность за качественное исполнение лежит на плечах страховщика). Аналогично пострадавший лишается защиты, если подписывает договор цессии с автосервисом — автовладелец уже не сможет предъявить претензии к страховой за некачественный ремонт, а в случае, если выплаты не хватает для полноценного восстановления, придется доплачивать из своего кармана.

И да, впоследствии во всяких сервисах истории автомобиля будет видна «итоговая» сумма ремонта — например, вместо фактического на 50 000 рублей «засветится» ремонт на 200 000.

Европротокол, оценка и ремонт

— Пару слов о европротоколе. Когда его только ввели, было много непонятного — как оформлять, в каких случаях, онлайн зарегистрировать получалось далеко не у всех — то и дело возникали технические неполадки. Как сейчас с этим обстоят дела и какие есть подводные камни?

— По условиям все осталось по-прежнему: европротокол оформляется, если в ДТП нет пострадавших, участников только двое, не повреждено прочее имущество, кроме автомобилей, у участников нет разногласий, у обоих есть полисы ОСАГО и предполагаемая сумма ущерба не больше 100 000 рублей. Такой лимит установлен, если заполнять бумажный вариант. Если у обоих есть учетная запись на Госуслугах, то можно оформить электронно через «Госуслуги.Авто», в этом случае сумма покрываемого ущерба уже максимальная — 400 000 рублей. Нередко бывает, что при оформлении бумажного европротокола пострадавший некорректно оценил масштабы повреждений, в этом случае следует как можно оперативнее сделать оценку повреждений, чтобы узнать реальную стоимость. Нужно будет зафиксировать факт ДТП в ГИБДД и со всеми документами явиться в страховую виновника — если все это сделать после выплаты, то получить большую сумму уже не получится, поэтому справка о ДТП и заявление на пересмотр суммы ущерба должны быть в страховой компании до выплат.

В июле 2025 года президент РФ подписал указ о повышении лимита по европротоколу до 200 000 рублей в случае, если у участников ДТП есть разногласия. Ранее этот лимит составлял 100 000 рублей. Также можно рассчитывать максимум на 100 000 рублей компенсации, если ДТП оформлено в приложении, но без фотографий

Оформить ДТП по европротоколу можно в электронном виде через приложение «Госуслуги.Авто»

— А клиент может заранее просчитать, сколько примерно все ему это обойдется?

— В теории да. Все зависит от пробега автомобиля, от даты его выпуска. Автомобили до двух лет автоматически отправляются на ремонт к дилеру. Информация по расчету амортизации запасных частей, если это касается ОСАГО, есть в общем доступе в интернете. Можно, если есть время и желание, найти формулу в Положении Банка России №755-П и посчитать вручную, можно найти онлайн-калькулятор. Плюс-минус будет близкая к реальности сумма. Максимальная амортизация не может превышать 50% по закону.

— Хорошо, посчитали все — что дальше? Страховая по умолчанию направляет в СТО, можно ли выбирать ненатуральную форму компенсации?

— Выбрать клиент может, но нужно договориться со страховой — у страховщика есть строгий перечень случаев, при которых страхователь имеет право на выплаты деньгами. Просто желание клиента в этот перечень не входит. И денежная выплата зачастую невыгодна клиенту, потому что стоимость запасных частей считается по формуле с учетом амортизации, и при реальной стоимости детали, скажем, 100 000 рублей страховая насчитает в два раза меньше. А при направлении в СТО машину должны, во-первых, восстановить новыми деталями (оригинальными или нет), во-вторых, уложиться в 30-дневный срок. Так что это скорее страхователю нужно внимательно читать, что он подписывает в страховой — некоторые могут подсовывать допсоглашения о замене восстановительного ремонта на денежную компенсацию или согласие на ремонт в несертифицированном сервисе. В целом формула такова: чем свежее автомобиль, тем менее выгодна денежная выплата. Именно поэтому проблематично застраховать очень старый автомобиль, так как по методике расчета можно насчитать и все 400 000 рублей, а отремонтировать за копейки подержанными запчастями или не ремонтировать вообще. Автоподставщики, кстати, как правило, ездят как раз на потрепанных старых иномарках.

— Но есть и такие случаи, когда СТО не может произвести ремонт в установленные сроки или в указанный бюджет, при этом пострадавший отказывается от увеличения стоимости и сроков ремонта (письменно), тогда автосервис направляет в страховую отказ в ремонте. И это уже проблемы страховой компании, потому что обязанность в 30-дневный срок восстановить автомобиль лежит именно на ней. Страховщик наверняка постарается заменить ремонт на денежную выплату с учетом износа деталей, но именно в таком случае, когда СТО не может выполнить ремонт, денежная компенсация должна производиться без учета износа. По имеющимся прецедентам Верховный Суд РФ принимал решения именно в пользу автовладельцев.

— Да, в нашей практике также поначалу мы платили клиентам с учетом износа, но они обращались к финансовому уполномоченному и взыскивали с нас сумму без учета износа, поскольку мы не могли выполнить обязательства перед клиентом. То есть даже до суда все происходило.

— А поменять СТО возможно?

— Если она есть в списке аккредитованных в страховой компании и та работает с этим СТО по договору. Свой сервис пострадавший предложить не вправе. Точнее, предложить-то может, но страховая вправе отказать. Хотя у нас была практика, что мы согласовывали клиенту «его» СТО. Но, понятно, это должен быть официальный сервис, а не гаражная мастерская.

— Допустим, клиент готов доплатить за ремонт свыше лимита в СТО и подождать дольше, чем 30 дней. Со страховой он по закону ничего не сможет взыскать, но может взыскать с виновника?

— Чисто теоретически пострадавший может и просто договориться с виновником, но такое бывает редко. Поэтому да, в судебном порядке можно попытаться «догнать» дополнительную сумму.

— Могут ли страховые компании затягивать рассмотрение, требовать какие-то дополнительные документы, в надежде, что пострадавший «психанет» и махнет на все рукой?

— Для большинства ситуаций есть типовой перечень документов, которые нужно предоставить в страховую (паспорт, извещение о ДТП и протокол, ПТС и СТС, водительские права, полис ОСАГО, фотографии и/или видео с места ДТП, показания очевидцев, если таковые имеются; доверенность, если обращается представитель собственника ТС; экспертное заключение, если пострадавший сделал независимую экспертизу; документы об эвакуации ТС, если машина покинула место ДТП не своим ходом — чек, заказ-наряд — прим. автора). С момента обращения пострадавшего страховая компания в течение 20 календарных дней обязана вынести решение о выплате или направлении на ремонт. За каждый день просрочки страхователь вправе потребовать 1% от суммы компенсации. Если после приема страховой документов выяснится, что какого-то не хватает, она должна уведомить клиента, после вручения уведомления 20-дневный срок приостанавливается до приобщения к делу недостающего документа. Затем отсчет продолжается. Что касается ремонта, то 30-дневный срок (рабочие дни) начинается с момента подписания акта приемки автомобиля в СТО по направлению. Поэтому тут особо негде и нечего затягивать. Кроме этого, в нашей страховой вообще строго было со сроками, за нарушения штрафовали.

Впрочем, практика показывает, что сроки именно по документообороту страховые компании, может, и не срывают, но вот пока идут разбирательства, экспертизы и суды, они «крутят» деньги своих клиентов — бизнес есть бизнес.

Добрый, плохой, злой

— Если резюмировать, то, получается, все страховые одинаковые? ОСАГО регламентировано, каско тоже заранее понятно, исходя из условий. Роспотребнадзор, РСА и Верховный суд чаще всего на стороне потребителя (у кого вообще хватает терпения судиться). Как тогда выбирать страховую и на что при одинаковой стоимости полисов у разных компаний лучше обращать внимание, какие критерии в приоритете?

— Здесь, наверное, лучше смотреть, какая страховая компания лучше платит.

— Но ведь это как раз закрытая информация — количество отказов и средняя сумма и частота выплат. Как понять, как она платит? Может, есть какие-то «красные флаги»?

— По сути, только читать отзывы, узнавать у знакомых, «слушать» сарафанное радио. Возможно, смотреть количество арбитражных споров, где конкретная страховая является ответчиком.

А главный лайфхак — никогда не попадать в дорожные передряги. Чего вам и желаем.