За последние два года рынок автокредитования, подобно автомобильному, совершал замысловатые кульбиты. Так, весной 2022 года на курсы валют, рост спроса, общую экономическую ситуацию и прочее он отреагировал подъемом ставки с 7–13% до 20–25%. Потом она увеличилась (особенно под давлением повышения ключевой ставки Центробанка) еще до 26–27%. А уже в 2023-м ее снизили в среднем до 16%. Как обстоят дела сейчас?
Машины есть, клиентов нет
Но сначала поделимся наблюдениями относительно общего состояния авторынка. После подъема прошлого года упали продажи не только автомобилей из Японии, Германии и Кореи. Ведь «китайцев» под эту тему навезли массу. Многие предприниматели, имевшие свободные деньги, но далекие от продаж автомобилей, повезли разными путями в РФ машины из КНР. И хотя речь по большей части шла о премиальных моделях, массовый сектор сейчас также испытывает острую нехватку спроса.
По условиям нашего выбора, массовый сектор — среднеразмерный кроссовер ценой в пределах 3 000 000 рублей (или с небольшим хвостиком), приобретаемый семьей с детьми. На данный момент (если не принимать во внимание Лады) это наиболее популярный формат, о чем говорят продажи по итогам 2023 года.
Да, тут можно уложиться и в меньшую сумму. Однако для того чтобы иметь максимально широкий выбор, фактически охватывающий почти все официально представленные на нашем рынке марки, три миллиона — оптимальная верхняя планка. Автомобили в наличии есть. Не у всех дилеров интересующих нас габаритов. Не всегда в товарных количествах. Но обязательно с оговоркой «вот-вот подойдет очередная партия». Впрочем, исключения все-таки имеются, о них мы расскажем касательно конкретного бренда.
О том, что продажи встали, говорит то, что покупатели в ДЦ — гости очень желанные. Но, похоже, редкие и потому охаживаемые с повышенной настойчивостью. Хотите автомобиль без всяких «допов»? Пожалуйста — «вытащим даже коврики». И отсутствие навязанного допоборудования — сейчас общее место. Разве что в отдельных случаях на зависших экземплярах уже установлена, скажем, сигнализация или днище обработано антикором. Если же вы берете машину прямо сейчас, вам будут готовы дать скидку. Либо впихнуть в пакет «допов» что-то еще, например, комплект «резины» — «вы только скажите, что покупаете машину, и я буду договариваться с руководителем о персональных условиях». Так что если потребительские и ходовые качества моделей не принципиальны либо устраивают в самом широком спектре, не ограничивайтесь сравнением цен и программ на сайтах местных дилеров. Посетите автосалоны вживую. С учетом того, что даже на иной небольшой областной центр дилеров одной марки может быть пара, вы наверняка услышите — «скажите, какое вам там сделали предложение, мы сделаем выгоднее».
И уж тем более есть совершенно официальные скидки. Сдаешь автомобиль по trade in — получи бонус от 100 000 до 340 000 рублей. Берешь кредит — скидывай со стоимости еще 100 000–330 000. Вдобавок дадут так называемую прямую скидку — от дистрибьютора, которая может доходить до 300 000. Все это зависит не только от модели, но и от ее комплектации, и даже от типа привода.
По нашей легенде, trade in нас не интересует, покупаем второй автомобиль. О максимальной цене сказали. Для первоначального взноса имеется миллион, максимум полтора или на крайний случай половина стоимости автомобиля. Отдавать кредит рассчитываем в течение трех лет. И все же рассмотрим варианты, в которых процентов нет, но ежемесячная финансовая нагрузка максимальна. В общем, рассрочку под 0 и 0,01%.
Вариантов масса. Нужно считать и сравнивать
Какую базовую информацию нужно знать об автокредите? Предоставим слово одному из специалистов этого направления.
— Кредиты на покупку автомобиля — это не потребительские. Поэтому не нужны справки о доходах. Получить одобрение можно буквально за 15 минут по двум документам — паспорту и второму документу, например, водительскому удостоверению. Конечно, есть определенные ограничения — закредитованность клиента, его доходы, состав семьи и доходы уже в пересчете на каждого ее члена. Но при этом автомобиль, естественно, остается в залоге у банка. Зато при автокредите ставка банка значительно ниже, чем при потребительском, от 0% до 20,5%. Погасить же кредит и вывести машину из-под залога можно при ее продаже, в том числе при заключении сделки trade in. Снимаются сейчас ограничения быстро.
Срок кредитования — от года до семи. И, насколько я знаю, ни у кого нет никаких штрафных санкций относительно досрочного погашения кредита. Тем более что сейчас это удобно делать с помощью банковских приложений. Полис каско при покупке автомобиля с привлечением автокредита оформляется всегда. В зависимости от марки, модели автомобиля, возраста и стажа водителя он обойдется от 50 000 до 150 000 рублей. А вот страховка жизни (или ДМС, опции «своя ставка» и пр.) банком навязывается далеко не всегда. Надо лишь понимать, что она, как и все дополнительные продукты банка, снижает процентную ставку по кредиту. И чем больше вы приобретете этих «допов», тем ставка будет ниже. Также надо учитывать, что автосалоны дают дополнительную скидку за кредит — от 50 000 до 650 000 рублей. Она зависит от нескольких факторов — модели, ее стоимости, сезона, ситуации на рынке и т. д.
Среди кредитных продуктов есть, например, такие, которые предполагают небольшой ежемесячный платеж. Это так называемые кредиты с остаточным платежом (остается большой последний платеж, но все ежемесячные платежи будут комфортными). Если погасить оставшуюся сумму не представляется возможным, то у клиента есть выбор, как поступить. К примеру, можно сдать автомобиль по trade in или перекредитовать остаток. Также имеются альтернативные варианты классическим кредитным продуктам. Скажем, «Совкомбанк» предлагает рассрочку под 0%. При этом даже первоначальный взнос в отдельных случаях может быть нулевым. А вся программа рассчитана на два года. Но будут дополнительные банковские продукты, включая бесплатную дебетовую карту рассрочки «Халва». За месяц с нее надо будет тратить 10 000 рублей, совершая не менее пяти платежей. В противном случае банк пересмотрит ставку. Вообще, все достаточно индивидуально. В каждом конкретном случае, уверена, удастся подобрать максимально выгодные условия.
С такими вводными мы отправились в объезд по автосалонам.
Changan
К сожалению, поставки сравнительно крупного и доступного (2,85 млн за единственную комплектацию) CS75 Plus на момент подготовки материала были приостановлены. Вместо него предлагается «паркетник» компактнее — CS55 Plus.
В «максималке» он стоит 2 749 900 рублей. «Допов» не навязывают. Прямая скидка — сотня.
При взятии кредита дополнительного бонуса нет. Зато условия довольно приятные:
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 7,3%
- Каско — 70 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Страхование жизни — 40 000 (на все три года кредитования, включен в кредит)
- Ежемесячный платеж — 60 601
- Переплата по кредиту — 232 664
К этому варианту прилагается карта «Халва». Если не выполнить упомянутое выше условие (ежемесячная трата 10 000 за пять траншей), к ставке вплоть до конца срока будет добавлено 6%.
А вот как выглядит кредит при первоначальном взносе в 60% от стоимости автомобиля (1,65 млн) и со ставкой 0,01%.
Exeed
У этого бренда по нашим условиям доступна только самая компактная модель LX. Хотя этот «паркетник» при длине более 4,5 м вполне укладывается в определение семейного.
Минимальная цена LX — 3 460 000 рублей. Но именно за эту переднеприводную комплектацию на тот момент минусовали 300 000 за кредит. А еще 200 000 — по дистрибьюторской скидке. При этом допоборудования на машине в наличии нет. Полноприводный LX дороже на 200 000. Скидка по кредиту — лишь 250 000. Прямая не предлагается и «допов» в автомобиле на 60 000. Словом, такой вариант мы рассматривать не будем (тянет под 3,5 млн). Расчет с 19,2% годовых дает такой результат.
Ниже вариант с банковским продуктом «Назначь свою ставку» почти за 201 000. С ней процент выходит 13,5.
Chery
Тут за указанную сумму можно выбирать среди кроссоверов Tiggo 4, Tiggo 8 (первое поколение теоретически еще можно купить) и Tiggo 7 Pro. Но давайте остановимся на Tiggo 7 Pro Max.
Причем с полагающимися нам скидками можно рассчитывать на автомобиль с мотором 1,6 л, «роботом», полным приводом и в максимальной комплектации. Лимит в три миллиона будет превышен не намного — 3 085 000.
При обычном кредитовании результат получается следующим:
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 19,5%
- Каско — 80 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Страхование жизни — 30 000 (ежегодно, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 75 950
- Переплата по кредиту — 674 330
Если же обращаться к рассрочке, то из 3,29 млн стоимости автомобиля (в этом случае действует только прямая скидка в 200 000) сразу нужно заплатить 60% (1 974 000). После чего три года ежемесячно выплачивать по 38 783. Каско и «Халва» прилагаются.
FAW
Здесь тоже не оказалось объекта нашего поиска — среднеразмерного Bestune T77. Вместо него предлагается модель компактнее (4437 мм) — переднеприводный Bestune T55.
В единственной максимальной комплектации за 2 555 555 рублей, если без учета скидок. Из бонусов нам полагается лишь 100 000.
Довольно усредненно кредитный менеджер прикидывает финансовый расклад:
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 20%
- Каско — 70 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 59 000
- Переплата по кредиту — 535 000
Но какие-то другие программы кредитования готов предложить только после заполнения анкеты.
Geely
У этого бренда устраивает Atlas Pro, который пока еще остается в строю — несмотря на появление Atlas следующего поколения. Последний даже со всеми скидками уже уверенно и заметно дороже трех миллионов.
А предшественник, скажем, в средней комплектации Flagship и в полноприводном варианте оценен в 3 388 990 рублей. Но отнимаем 370 000 (прямая скидка плюс за кредит) и выходят вполне комфортные 3 018 990.
Рассчитываем кредит с первоначальным взносом в миллион:
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 12,7%
- Каско — 75 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 74 500
- Переплата по кредиту — 462 000
Второй вариант — со взносом в половину стоимости автомобиля:
- Первоначальный взнос — 1 509 495
- Ставка — 7,5%
- Каско — 75 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 52 200
- Переплата по кредиту — 200 000
Еще один вариант — рассрочка. Так называемая, поскольку под 2%. С 70% первоначальным взносом и на два года. Ежемесячный платеж составит 43 603 рубля, а переплата — всего 21 000.
Omoda
Суббренд Chery не балует разнообразием моделей. Зато кроссовер C5 удастся приобрести с полным приводом, мотором 1,6 л, «роботом» и в топовом оснащении Supreme. Словом, все как у Tiggo 7 Pro Max.
Подобная «максималка» стоит 3 309 900 рублей. Но конкретно на нее по программе «Весеннее предложение» (бонус по кредиту и дистрибьюторский) распространяется скидка в 490 000. Наибольшая без учета trade in — 530 000. Вычитаем и получаем 2 819 900.
Вот что выходит по двум нашим вводным:
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 19,7%
- Каско — 75 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Страхование жизни — 30 000 (ежегодно, на первый год включено в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 73 467
- Переплата по кредиту — 660 000
- Первоначальный взнос — 1 409 950
- Ставка — 19,7%
- Каско — 75 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Страхование жизни — 30 000 (ежегодно, на первый год включено в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 58 847
- Переплата по кредиту — 528 900
Есть другой вариант. Под 11,9% годовых, с первоначальным взносом от 30%. При погашении миллиона от стоимости ежемесячный платеж будет составлять 56 000. А переплата — 326 000. Правда, надо будет купить банковских продуктов на 120 000.
Что касается рассрочки, то она идет под 0,01% годовых и дается на 18 и 24 месяца. Первоначальный взнос — от 50%. Ежемесячные платежи составят 85 833 и 64 375 рублей соответственно. В первом случае переплата составит 30 000. Во втором предполагается финальный платеж в 64 090. Как следствие, переплата тогда будет равна ему.
Jaecoo
У Jaecoo, как известно, модель и вовсе одна. На подходе вроде бы следующая, но она, судя по габаритам, будет еще дороже. Да и J7 только-только укладывается в указанную сумму, причем исключительно с передним приводом. За 4WD минимальная цена — 3 609 900 рублей.
Максимальная и вовсе 3 749 900. Так что будем экономить, однако не глобально.
Например, можно прицениться к топовой комплектации в рамках переднеприводного Jaecoo. Такая стоит 3 549 900. За минусом 370 000 (за оснащения пониже дается даже 470 000) получается 3 179 900. Кредитный калькулятор выглядит следующим образом:
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 11,6%
- Каско — 80 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Страхование жизни — 30 000 (ежегодно, на первый год включено в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 68 000
- Переплата по кредиту — 395 700
Haval
У Haval сразу пяток моделей, укладывающихся в указанную сумму. От компактного Jolion до брутального Dargo. Но мы остановимся на знакомом читателям Дрома F7. Если учитывать дистрибьюторскую скидку в 150 000, то кроссовер с 2,0-литровым мотором в среднем оснащении обойдется в 3 000 000.
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 16,9/17,9%
- Каско — 65 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 75 866/76 234
- Переплата по кредиту — 594 000/635 000
- Первоначальный взнос — 1 500 000
- Ставка — 13,9/14,49%
- Каско — 65 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 54 913/55 375
- Переплата по кредиту — 367 000/384 000
Есть рассрочка на год с 70% первоначальным взносом. При этом нужно покупать расширенный полис каско (ГАП, дополнительные 45 000) и ежемесячно платить 84 870 рублей.
JAC
Тут мы находим лишь один кроссовер, отвечающий нашим запросам — 4,6-метровый JS6. Что странно, на российском сайте JAC отсутствует прайс. Цены и наличие надо запрашивать у конкретных дилеров.
Тот, к которому мы обратились, за среднее оснащение Luxury, снизил цену с 3 130 000 до 2 700 000. Плюс действует кредитный демпинг в 150 000.
С его учетом получаем следующий результат:
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 16%
- Каско — 80 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 63 000
- Переплата по кредиту — 475 000
- Первоначальный взнос — 1 275 000
- Ставка — 16%
- Каско — 80 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 53 000
- Переплата по кредиту — 400 000
Беря кредит на JS6 у «Совкомбанка», применить скидку в 150 000 нельзя. Зато ставка ниже:
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 12,5%
- Каско — 80 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 62 000
- Переплата по кредиту — 383 000
- Первоначальный взнос — 1 275 000
- Ставка — 12,5%
- Каско — 80 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 51 000
- Переплата по кредиту — 310 000
Jetour
На момент посещения местного дилера в наличии не было X70 Plus. По соотношению цены и габаритов — он едва ли не лучшее предложение рынка. За кроссовер длиной 4,75 м просят 3,0 либо 3,2 млн. Минусуем 300 000 (кредит плюс прямая скидка) и получаем 2,7 и 2,9 млн. Давайте тогда рассмотрим Dashing, который компактнее.
Разбег цен такой — 2,49–3,19 млн. И на все комплектации единая, как относительно X70 Plus, скидка — 300 000.
Со взносом в миллион выходит вот такой расклад:
При оплате 50% стоимости процентная ставка снижается:
«Москвич»
Кроссовер модели 3 — один из самых компактных в нашем обзоре и самый доступный.
На момент подготовки материала топовая «тройка» стоила 2 478 000. А с учетом прямой и кредитной скидок — уже 2 158 000.
- Первоначальный взнос — 1 000 000
- Ставка — 13%
- Каско — 50 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 38 800
- Переплата по кредиту — 478 000
- Первоначальный взнос — 1 079 000
- Ставка — 11%
- Каско — 50 000 (за год, на первый год включен в стоимость кредита)
- Ежемесячный платеж — 27 700
- Переплата по кредиту — 210 000
При рассрочке под 0,01% при 70% взносе можно даже отказаться от каско. Разве что банк требует приобрести за 15 000 рублей пакет «Помощь на дороге».
Почему у одних и тех же банков («Совком», ВТБ, «Альфа») от бренда к бренду отличаются кредитные программы и, соответственно, процентные ставки? Объяснение в том, что в них участвуют российские дистрибьюторы китайских автокомпаний. Возможно, в какой-то степени даже производители из КНР. И в зависимости от того, на что они готовы пойти ради завоевания рынка, принимаются ставки. Ведь известно, что как минимум у некоторых марок еще относительно недавно они были ниже 10%. И именно этим объясняется 7,3% у Changan, который сейчас на этапе интенсивного продвижения на нашем рынке. К слову, приобретая подержанный автомобиль, вы наверняка не получите сниженную ставку. По потребительскому кредиту она лежит в пределах 17–21%. И никакой альтернативный автосалон, никакой центр кредитования не способен предложить что-то от себя. Да и взять потребительский кредит сложнее. Хотя бы потому, что автомобиль не остается в залоге у банка.
