Поводом для очередного объезда дилеров Москвы стал разговор с соседом, который надумал приобрести вторую машину в семью. Как это ни странно, но он всегда был равнодушен к автомобилям — в том плане, что нюансы управляемости воспринимает на уровне компьютерных игр. И, кстати, с современными гаджетами сосед разбирается вполне хорошо. Поэтому машина из Поднебесной для него более чем актуальный и интересный выбор. Но есть один пунктик: денег на новый автомобиль не хватает, а переплачивать за кредит не хочется. А как без заемных средств, если собственных накоплений немногим больше миллиона, а на более-менее подходящий для семейных нужд автомобиль надо минимум 2,5, а то и все три миллиона?
Напоминаю ему про рассрочку. Но сосед в финансах не совсем уж дилетант и понимает, что рассрочка дается на достаточно небольшой срок, и поэтому более крупными будут либо первоначальный взнос, либо ежемесячные платежи. А может быть, скидка от производителя компенсирует переплату по кредиту? — ведь ранее в дилерских центрах именно с их помощью удавалось уговаривать клиентов с деньгами оформить заем в банке. Сосед парирует, мол, сегодня ставки по кредитам такие, что никакая скидка их полностью не покроет. Так-то он прав: еще год назад проценты по автокредитам вплотную подбирались к трем десяткам. И пусть сегодня ключевая ставка ЦБ ниже прошлогодней (буквально на днях ее опустили еще на один пункт — до 17%), но выгодных предложений на рынке не так уж и много. Но, может, все-таки не все так плохо?
Наша главная надежда — на фирменные программы автопроизводителей, по которым можно получить реальную скидку от цены или хотя бы взять кредит по пониженной процентной ставке. Банки сами по себе таких условий не предлагают: они даже за льготные кредиты по госпрограммам получают компенсацию от государства (из бюджета). Зато китайские автобренды нередко используют финансовую поддержку своей страны ради достижения глобальных целей (выход на новые рынки сбыта, закрепление и расширение присутствия и т. д.). В общем, компенсируют (прямо или косвенно) часть стоимости своих машин (а равно — и продолжающий расти отечественный утильсбор).
Несколько слов о том, какие финансовые инструменты для экономии сейчас доступны покупателям новых китайских автомобилей.
Прежде всего это, конечно же, так называемые прямые скидки на автомобиль. Чаще всего их дает представительство бренда, и это действительно скидка от рекомендованной стоимости машины без каких-либо дополнительных условий. Но нередко ее можно получить и от дилера, которому необходимо по тем или иным причинам повысить продажи (сделать план). Это тот самый случай, когда, видя вашу нерешительность, менеджер может «шепнуть на ухо» о том, что именно сегодня и именно для вас они могут сделать стоимость понравившегося автомобиля еще ниже на энную сумму. Пугаться такого не стоит: это действительно рабочая схема (как правило, дилер частично или полностью жертвует своей маржой в пользу бонусов за выполненный план продаж). Главное — чтобы скидка не была маркетинговым инструментом (искусственно завысили цену, с нее сделали большую скидку) и чтобы в обмен на скидку вам не навязали допоборудование или допуслуги. Или чтобы стоимость всех этих «допов» не превысила размер скидки.
Еще один инструмент экономии или выгоды — скидка за оформление кредита. Здесь выгода дилера состоит в комиссии за оформление кредита (плюс — выполнение плана продаж). Покупатель же получает компенсацию переплаты по кредиту (в идеале полностью, но чаще, учитывая нынешние ставки, только частично).
Замыкает тройку основных финансовых инструментов для экономии скидка за trade-in. И если выгода для салона тут также вполне очевидна (выполнение плана продаж новых автомобилей плюс заработок с перепродажи б/у), то вот для покупателя гарантированный плюс только в отсутствии хлопот (и рисков) по самостоятельной продаже старой машины. Экономическая же выгода, как правило, нивелируется заниженной оценкой выкупа.
Однако в последнее время в дилерских центрах набирает популярность еще один действительно интересный финансовый инструмент — рассрочка. Грубо говоря, рассрочка — это тот же кредит, который при покупке нового автомобиля оформляется через банк. Причем и в договоре это обычно и называется кредитом, с отнюдь не нулевой (или близкой к нулевой) ставкой. Просто в этом случае разницу между заявленной и реальной (эффективной) процентной ставкой компенсирует банку автопроизводитель (плюс-минус так же, как государство компенсирует банкам льготные кредиты). Впрочем, бывают рассрочки от банка и без компенсаций от производителя — в этом случае покупатель должен оформить дополнительную услугу (например, полис каско на приобретаемый автомобиль или страхование жизни). Так что имейте в виду, что рассрочки тоже не всегда бесплатные.
В общем, в теории возможность как минимум не переплатить и как максимум сэкономить при покупке нового китайского кроссовера есть. Осталось только посмотреть, что из этого доступно на практике — то есть в дилерских центрах.
Объезд дилеров и рассмотрение выгодных приглашений начнем с отечественного» кроссовера Tenet T7. Рекомендованная цена перепродажи на него начинается от 2 680 000 рублей. И скидки, причем всего в 50 000, возможны только при сдаче старого автомобиля в trade-in. Таким образом, даже так называемая рассрочка (в рамках программы «TENET Direct NEW» при наличии карты «Халва») не поможет снизить итоговую стоимость машины. Ситуацию усугубляет то, что наш первоначальный взнос ниже минимальных для рассрочки 50%. Однако «по секрету» менеджер сообщил, что стоимость машины можно «подогнать» к имеющейся сумме так, чтобы та не превышала 50%. А разницу «добить» допуслугами или опциями. Получается, что в этом случае получить реальную выгоду можно, только если «допы» изначально планировались к приобретению.
Схожую схему предложили в другом ДЦ Tenet/Chery. Менеджер от лица автосалона снизил стоимость до 2 460 000 («у нас план по продажам…»). Сумма первоначального взноса (1 230 000 рублей, 50% от заявленной цены) немного превысила имеющийся у нас лимит. Но это позволяет получить кредит под символические 0,01% на срок до трех лет с ежемесячным платежом порядка 40–43 тысяч. Много? Тогда можно оформить кредит на четыре года, но уже под 2% — ежемесячный платеж получится 31–33 тысячи. Но вот что интересно: когда мы с соседом стали складывать все ежемесячные платежи и потом добавили к этому первоначальный взнос, итоговая стоимость машины неизменно получалась как минимум не ниже изначальных 2,68 миллиона! Примерно такую сумму так или иначе придется заплатить даже при оформлении «рассрочки» (под 0,01%). А при двухпроцентном кредите — еще больше. Ох, не случайно менеджер все расчеты набросал на листке бумаги от руки — ведь так, в отсутствие конкретных сумм, менее очевидно отсутствие выгоды.
Кстати, найти аналогичные предложения на Chery Tiggo 7L у нас не получилось: в наличии были только машины в более дорогих комплектациях, не попадающие под наши возможности. А рассматривать прошлогодний Chery Tiggo 7 Pro Max сосед не захотел. Однако совершенно случайно в расположенном поблизости автосалоне Jaecoo мы увидели брутально выглядящий кроссовер J7, на ценнике которого значились 2 759 900 рублей с учетом всех выгод. Но менеджер и эту цену сразу «сбил» предложением от автосалона купить машину за 2,5 миллиона. И, видя нашу нерешительность, выложил «джокера» в виде Jaecoo J7 в версии LE (Limited Edition) за 2 400 000 рублей с учетом скидки от салона. И без trade-in, которого у нас, напомним, нет.
От обычного J7 лимитированная версия отличается дизайном передней части в стиле Range Rover и более простым турбомотором объемом 1,5 литра и мощностью 147 л.с. (у стандартной версии 1,6 литра и 150 л.с.). Стоимость по прайсу — от 2 759 900 рублей. То есть скидка для нас составляет 359 900 рублей. Покроет ли она переплату по кредиту? Вы, возможно, удивитесь, но ответ будет «нет»! Сделанный нам расчет на кредит сроком на пять лет (60 месяцев, 10,9% годовых) показывает, что общая сумма кредита составит не 1 200 000, как, казалось бы, должно быть при первоначальном взносе в те же 1 200 000 рублей (50% от стоимости машины), а куда как более внушительные 1 715 000 рублей. И получается она за счет добавления в кредит страхования жизни заемщика (45 000 рублей) и не совсем понятного «сервисного пакета» ценой в 350 000 рублей. А теперь считаем: 1 200 000 (первоначальный взнос) + 1 715 000 (стоимость кредита) = 2 915 000 рублей. Но и это не окончательная стоимость автомобиля! Если мы умножим ежемесячный взнос за этот кредит (37 678 руб.) на его срок (60 месяцев) и к полученной сумме добавим первоначальный взнос (1 200 000 руб.), то итоговая стоимость автомобиля станет уже 3 460 680 рублей! Много это или мало, сказать сложно — значительную часть этой суммы съест инфляция, но вот какую — сейчас не знает никто.
Может, кредит на три года под 7,2% будет интереснее моему соседу? Считаем: 54 471 рубль ежемесячных платежей умножаем на 36 месяцев, к полученному результату добавляем наши первоначальные 1,2 миллиона… и получаем 3 160 956 рублей! По сути, даже пресловутая рассрочка (она же кредит под 0,01% при минимум 70% первоначального взноса) из-за наличия обязательных допуслуг (страхование жизни и, главное, «сервисного пакета») все равно сделает стоимость автомобиля дороже цены в прайс-листе. Но тут опять же надо не забывать про фактор инфляции и возможного резкого подорожания автомобилей из-за новых ставок утильсбора.
Идем к другому дилеру Jaecoo, где ровно такой же автомобиль в версии LE готовы отдать за 2 550 000 рублей. Кредит под него без излишне высоких ежемесячных платежей на пять лет предложили под 11,5%, с ежемесячным платежом в 34 088 рублей. Да, ставка выше, но и дополнительных услуг в кредит не заложено. Тем не менее, согласно расчету, переплата составит почти полмиллиона (если точнее — 495 312 рублей).
Зато в салоне Omoda, который делит с Jaecoo один шоурум, появились «новые возможности». Так, дебютировавший в этом году кроссовер Omoda C7 по прайсу стоит от 3 399 900 рублей — однозначно дорого для нас. Однако недолгий разговор с менеджером — и у нас уже есть предложение со скидкой и ценой в 2,7 миллиона. Причем за машину с полным приводом, стоимость которой даже с учетом скидок по прайсу составляет 3 099 900 рублей, а без оных — 3 699 900. Выгодно? Кажется, да. Но давайте проверим. С учетом нашего первоначального взноса кредит на три года под 2% годовых потребует по 48 000 рублей взносов каждый месяц. Таким образом, за все время мы заплатим банку 1 728 000 рублей. Плюс 1 200 000 первоначального взноса и… итоговая стоимость машины составит всего 2 928 000 рублей! Однако сосед сетует, что платить три года почти по 50 тысяч он не готов. Делаем расчет на пять лет (уже под 7% годовых) и получаем ежемесячный платеж примерно в 33 тысячи. Уже легче. Но сохранилась ли выгода? Суммарно за 60 месяцев мы заплатим 1 980 000 рублей. Добавляем к этой сумме наш «миллион двести» — и получаем итоговые 3 180 000 рублей, что больше, чем стоимость машины с учетом всех выгод, но все равно меньше цены в прайс-листе. Берем этот вариант на заметку…
А что предложит главный конкурент группы Chery — Haval? Некоторое время назад дилерские центры этого бренда разделились на Haval City и Haval Pro, со своим ассортиментом в каждом. Для начала мы заглянули в салон City, где после современной и далеко не самой простой Омоды больше привлекал не Jolion, а более крупный Haval F7. Однако, к нашему удивлению, никаких скидок при покупке этих машин сегодня не предлагается! Совсем. Рассчитывать можно только на скидку от дилера, которая в нашем случае — на машину в начальной комплектации Elite, с передним приводом и 1,5-литровым турбомотором — составила всего 100 000 (правда, дилер пообещал еще некоторые «допы» в подарок). При нашем первоначальном взносе, составляющем менее 50% от цены машины, кредит даже на три года получается под 8,8% годовых с ежемесячным взносом около 44 тысяч рублей. Несложный подсчет показывает, что суммарно за машину потребуется заплатить более 2,9 миллиона при рекомендованной стоимости без учета скидок 2 699 000 рублей. Тут каждый считает для себя — интересен этот вариант или нет (опять же — с поправкой на инфляцию и прогнозируемый рост цен).
Кстати, на официальном сайте Haval кредитный калькулятор даже таких условий не предлагает: там кредит на три года за F7 в начальной версии дают под 17% годовых с ежемесячным платежом в 52 924 рубля при первоначальном взносе 1 214 550 рублей (выбрать круглую сумму калькулятор не позволил).
Но, возможно, сэкономить получится при покупке более доступного Haval Jolion? Идем в другой ДЦ Haval City и сразу обращаемся к менеджеру — просто потому, что скидку от салона может предложить только он. Однако здесь уже на ценнике значатся скидки за trade-in и кредит — по 100 000 рублей. То есть мы по умолчанию можем рассчитывать на снижение цены на «сотку» (напомним, что старого автомобиля для сдачи в trade-in у нас нет). Сосед выбирает комплектацию Elite с полным приводом за 2 399 000 (со скидкой — 2 299 000), где мы даже в рассрочку попадаем с первоначальным взносом более 50%. Вот только при рассрочке на год ежемесячный платеж получается неподъемным для соседа. А на три года процент с символических 0,01% подрастает до 5,9% годовых, и при ежемесячных платежах порядка 36 тысяч рублей стоимость машины суммарно достигает 2,5 миллиона.
Может, в салоне Haval PRO будут более интересные предложения? Там есть достаточно брутально выглядящий кроссовер H3 — соплатформенник Джолиона, но немного крупнее в габаритах и дороже. Поэтому данную модель благоразумно решили смотреть в начальной комплектации Premium с передним приводом. Рекомендованная цена перепродажи — 2 649 000 рублей. Скидок за покупку в кредит нет, но есть «прямая скидка» в 150 000. Хватит ли этого, чтобы не переплатить? Увы, но под рассрочку мы вновь не попадаем: с нашими первоначальными миллионом двести даже на три года доступен только кредит под 12,3% годовых и с ежемесячным платежом в 47 584 рубля. Более щадящий платеж в 33 414 рублей доступен с кредитом на пять лет и под 14,3%. Полные выплаты по кредитам в 1 712 790 и 2 004 414 рублей за три и пять лет опять же нужно оценивать с учетом инфляционных ожиданий…
Заглянув к дилеру Changan, мы попробовали прицениться к семейному кроссоверу UNI-S с рекомендованной ценой без учета скидок в 2 899 900 рублей за среднюю комплектацию Luxe. Рассрочка (точнее, кредит под 0,01%) здесь возможна уже при 10% первоначальном взносе. Но только на год. Спрашивать размер ежемесячных платежей мы не стали — цифры для нашего потенциального покупателя откровенно неподъемные. А для получения рассрочки хотя бы на три года надо, чтобы первоначальный взнос составлял не менее 60% от стоимости машины. Так что тут ситуация, как и с Хавейлом: чем больше первоначальный взнос — тем меньше размер кредита, меньше переплата и выше шанс уложиться в предоставленную скидку.
И что, единственный реальный вариант формально не переплатить — только при покупке самой дорогой среди всех рассматриваемых нами машин Омоды? В завершение нашего турне мы совершенно случайно заметили кроссоверы у дилера Lada. Да, отечественный автопроизводитель пока еще не запустил производство собственной модели Azimut. Но у дилеров ни шатко ни валко продается еще один аналог Chery Tiggo 7 — кроссовер Xcite X-Cross 7, который по всем характеристикам почти идеально соответствует запросам соседа. По информации на официальном сайте бренда, рекомендуемые розничные цены начинаются от 2 499 000 рублей. Однако там же заявлены и возможные выгоды при покупке, причем скидки по 300 000 за trade-in и кредит (по фирменной программе «XCITE Finance Plus») не суммируются: выбирать надо что-то одно. Зато есть дополнительная выгода в 275 000 рублей, что доводит максимальный размер скидок до 575 000, а стоимость автомобиля в начальной комплектации опускает ниже двух миллионов (от 1 924 000 рублей). Выгодно? Похоже, что да! На сайте приведен расчет исходя из первоначального взноса в 76% от стоимости автомобиля (примерно 1 462 240 рублей) и кредита на семь лет по ставке 20,9%. При ежемесячном платеже в 10 500 рублей итоговая выплата составит 882 000. Суммируем эту сумму с первоначальным взносом — и получаем финальную стоимость машины 2 344 240 рублей. Это однозначно меньше рекомендованных 2,5 миллиона!
Однако у нас нет столь крупного первоначального взноса, поэтому обращаемся к менеджеру — и получаем уже другие цифры. С 1,2 миллиона на руках и при оформлении кредита на три года ежемесячный платеж составит около 33 тысяч, сумма выплат — примерно 1 188 000, а общая стоимость машины (выплаты по кредиту плюс первоначальный взнос) составит немного меньше, чем 2,4 миллиона. Все равно выгодно! Вот только выплаты даже в 33 тысячи ежемесячно все же по плечу не каждому, поэтому просчитываем кредит на пять лет и получаем ежемесячный платеж в пределах 24 тысяч. Такой кредит выплачивать легче, однако за пять лет отдать потребуется 1 440 000 рублей, а итоговая стоимость машины с учетом первоначального взноса получается 2 640 000. Однако такой вариант может оказаться интересен на длинной временной дистанции — с учетом отнюдь не условной инфляции.
Чтобы разобраться во всех этих хитросплетениях, надо обладать незаурядным талантом экономического аналитика. И учитывать множество факторов. Например, какова реальная стоимость относительно конкурентов на рынке? Ведь величина скидки может быть просто маркетинговым обманом. Берем две гипотетически схожие по всем характеристикам модели. Одна продается за честную цену в два миллиона. На вторую же цену «задрали» до 2,6 миллиона, но сразу щедро дают скидку в 400 000. Какая покупка выгоднее?
С кредитами и процентами тоже все очень запутанно. Как поведет себя рубль, какая будет инфляция в стране? Ответов на этот вопрос нет. Поэтому возможна такая тактика: заплатить сейчас как можно меньше, растянув выплаты на как можно более длительный срок при вразумительных процентах (как минимум не выше, а лучше ниже ключевой ставки).
Но мы бы не хотели тут делать однозначных выводов. Пусть все представленное выше будет просто «информацией к размышлению». Особенно актуальной накануне изменения ставок утильсбора. Помните, что деньги всегда любят счет, и чтобы получить реальную, а не мнимую выгоду, надо все условия считать и пересчитывать. И не верить всем словам менеджеров: их цель — продажа, а не ваша экономия…
