Изменения в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» были приняты Госдумой 13 мая. Затем документ ушeл в Совет Федерации, которому на одобрение понадобилась всего неделя. Ещe пять дней поправки лежали на столе у президента — 25 мая гарант скрепил их своей подписью. По состоянию на сегодня новая редакция закона об ОСАГО ещe не вступила в силу, но никаких изменений внести в документ уже нельзя. Так что самое время с холодной головой обсудить детали, которые вызвали жаркие споры как в профессиональной, так и в потребительской среде.
Зачем нужны поправки в ФЗ об ОСАГО?
Принципиальное отличие новых правил страхования от старых заключается в куда более широком инструментарии для индивидуального расчета стоимости полиса. Сегодня эти возможности ограничены всего двумя коэффициентами — «бонус-малус» (КБМ) и «возраст-стаж» (КВС). Оба относятся к водителю, а не к его машине, поэтому смена автомобиля на них не влияет. Оба коэффициента могут быть как меньше, так и больше единицы, то есть способны не только увеличивать стоимость полиса ОСАГО, но и уменьшать еe.
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) показывает степень дисциплинированности и внимательности водителя, что косвенно оценивается по количеству выплат по его страховке. Скажем, если вы после получения прав не попадали в ДТП в течение десяти лет и по вашему полису не было выплат, ваш текущий КБМ составляет 0,5 — это минимальное значение. То есть стоимость полиса, рассчитанная с учeтом всех других факторов, кроме КБМ, уменьшается в два раза. Со стажем и возрастом всe проще — для расчeта КВС применяется фиксированная таблица. Минимальный КВС составляет сегодня 0,93 — под него подпадают водители в возрасте от 60 лет и старше со стажем от трeх лет и выше. Здесь видно, что расчeт КВС не зависит от страховой компании, однако и КБМ тоже не зависит! В какую бы страховую заявитель ни пришeл, КБМ будет одинаковый, поскольку данные берутся из единой базы Российского союза автостраховщиков.
Повторимся, это важные и нужные коэффициенты, но их очевидно недостаточно. Справедлива ли одинаковая стоимость полиса для лихача, который постоянно превышает скорость, и для дисциплинированного водителя? Почему за полис одинаково платят те, кто редко попадает в ДТП, и те, кто постоянно оказывается виновником дорожных происшествий? Новые поправки и были нацелены на устранение этой несправедливости.
Хорошо забытое старое
Между тем критически настроенные толкователи новых правил считают, что они будут ещe более несправедливыми, поскольку приведут к резкому увеличению стоимости полиса в том числе и для аккуратных водителей, а страховые компании не упустят новых возможностей для наживы.
Для взвешенной оценки возможных последствий от введения новых правил обязательного страхования вооружимся текстом нового Федерального закона и попытаемся понять, как изменилась схема расчета стоимости полиса с учетом нововведений, ибо все споры и разгорелись вокруг этого момента. Страховая премия (она же — стоимость полиса ОСАГО) рассчитывается как произведение базовой ставки и коэффициентов страховых тарифов. Диапазон базовых ставок устанавливает Банк России, и ставка для конкретного заявителя зависит от нескольких факторов: технической характеристики машины и еe конструктивных особенностей, типа собственника (физическое или юридическое лицо), от назначения и цели использования автомобиля. Здесь речь может идти о транспорте специального назначения, машине для бытового или семейного пользования, такси.
Новые принципы расчeта страховой премии изложены в Статье 9 пункте 2 упомянутого ФЗ. Именно этот пункт и даeт возможность страховой компании устанавливать значение базовых ставок в зависимости от сопутствующих обстоятельств. В подпункте «а» сказано, что ставка может быть изменена в случае если страхователь был лишeн водительских прав или возможности занимать определeнные должности (заниматься определeнной деятельностью), после того как в подпитии нарушил ПДД или правила эксплуатации транспортного средства, что стало причиной причинения вреда здоровью или смерти одного или нескольких лиц. Очевидно, что для таких заявителей нужно всеми возможными способами увеличивать цену полиса, и это положение — совершенно точно справедливо.
С пунктом «б» тоже всe просто: в нeм указано, что поднять ставку можно для водителя, который за последний год неоднократно и грубо нарушал ПДД. Под грубыми нарушениями подразумеваются проезд на запрещающий сигнал светофора или запрещающий жест регулировщика, превышение скорости движения на 60 км/ч и выше или выезд на «встречку» при запрещающей разметке. Обыватель может споткнуться здесь о слово «неоднократно», однако тут сложностей нет: «неоднократно» означает «больше одного раза». Пункт «в» предусматривает изменение ставки для юридического лица на автомобиль, с которым планируется использовать прицеп. То есть и здесь вопросов нет: гастарбайтер из Средней Азии на автомобиле с прицепом действительно может стать источником повышенной опасности.
Споры и волнения вызвал следующий пункт «г», приведeм его полностью. Он говорит, что при определении базовой ставки страхового тарифа страховая компания может принимать во внимание некие «иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда». Расплывчато? Да, пожалуй. Теперь давайте сделаем паузу и откроем действующую пока редакцию ФЗ об ОСАГО. В этой же Статье 9 тот же пункт 2 говорит уже об установлении коэффициентов, «входящих в состав страховых тарифов». Эти коэффициенты «плавают» в зависимости от различных причин, в том числе и от тех, что проходят по пункту «д», а это — «иные, существенно влияющие на величину страхового риска обстоятельства».
Возникает резонный вопрос, почему прежде эта формулировка не вызывала паники, а сейчас, когда с еe помощью можно поменять не коэффициент, а базовую ставку для конкретного заявителя с его конкретной историей нарушений ПДД, конкретной статистикой страховых случаев, конкретным автомобилем, — вызывает?
Всe будет хорошо!
Вспомним, что диапазон базовых ставок, в пределах которых страховщик применяет в том числе и «иные» факторы, устанавливает Банк России, при этом пресс-служба регулятора любит повторять, что такой подход обеспечивает «ценовую доступность полиса ОСАГО». Другое дело, что в ближайшее время ожидается расширение ценового коридора на величину до 30%, однако это уже вопрос к Банку России, а не к нашим законодателям, подготовившим инициативу по обновлению правил ОСАГО. Об увеличении диапазона Центробанк просили сами страховщики, многие из которых ещe в конце 2019 — начале 2020 года увеличили базовые ставки. Страховщики мотивировали своe желание необходимостью компенсировать стоимость запчастей, цены на которые во многом зависят от курса рубля, а он, как известно, за последние полгода стал ниже.
Вернeмся к «иным факторам, существенно влияющим на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства». Ожидается, что Банк России сформирует открытый перечень таких факторов, которые должны иметь «существенное влияние на степень риска попадания в ДТП». Из этого списка любая страховая при формировании индивидуальной цены полиса будет вправе использовать тот набор позиций, который посчитает нужным именно в этом случае.
Другое дело, что государство может негласно обязать страховщиков непременно использовать те или иные «факторы», скажем, для стимулирования покупки новых автомобилей. То есть чем старше будет возраст, тем больше будет цена полиса. Во многих странах действительно такая норма есть. Кроме того, вероятно, владельцы больших машин тоже будут платить дороже, поскольку эксперты уже упоминают и снаряженную массу машины как один из факторов, влияющих на стоимость ОСАГО. Опять же, не исключается, что подорожает полис и для владельцев машин с мощными моторами (больше «лошадей» — выше вероятность ДТП) и так далее. Но на сегодня всe это вилами на воде писано. Пока нам не предъявят перечень факторов, применение которых остается на усмотрение страховой компании, пока неясен новый диапазон базовых ставок, говорить о подорожании полиса по новым правилам преждевременно. Другое дело, что за последние десять лет полисы только дорожали, но это относится практически ко всем товарам и услугам — инфляция…
Наконец, вызывают удивление однобокие комментарии некоторых экспертов, дескать, новые условия дают страховщикам большие возможности для наживы. А что, если посмотреть на это с другой стороны? Нам представляется, что новые правила в первую очередь дают страховым компаниям широкие возможности для конкуренции в борьбе за карман рядовых автомобилистов, так что не исключено, что ОСАГО для аккуратных водителей как раз подешевеет. Напомним, что по состоянию на сегодня членами Российского союза автостраховщиков числятся 44 частные компании, а не одна государственная, так что паниковать по поводу новых правил ОСАГО пока рановато.
Профессионалы говорят
А что думают об этом сами страховщики? Многие высказывают опасения, что количество водителей, не имеющих полиса ОСАГО, резко возрастет. Разбираемся с этим по порядку. Итак, сами страховые компании пока тоже пребывают в неведении относительно новых правил и в первую очередь ждут от Центробанка открытого перечня факторов, подпадающих под упомянутый подпункт «г» статьи 9 пункта 2 ФЗ об ОСАГО. Между тем некоторые из наших собеседников — сотрудники ведущих страховых компаний, выражают пессимизм по части быстрого перехода к новым правилам. Дело в том, что последний раз важные нововведения имплементировали в прошлом году, и до сих пор они не вошли в практику! К примеру, речь о такой важной норме, как приоритет направления клиента на СТО для ремонта в противовес выдаче денег.
Эту норму вводили из самых лучших побуждений — клиенту она очень выгодна. Пострадавший получает направление на СТО и у него не болит голова ни о цене запчастей, ни о стоимости нормо-часа, ни о прочих тонкостях. Что получается на деле? Многие страховые компании, включая две ведущие на рынке — «РЕСО» и «Ингосстрах», до сих пор не заключили контракты с партнерскими СТО и клиенту по-прежнему выплачивают деньги на ремонт, которых гарантированно не хватает. Причин тут как минимум две. Во-первых, калькуляция ведется с учетом износа машины, а запчасть клиент покупает новую, во-вторых, при расчете суммы компенсации страховщики апеллируют к ценам оптовых торговцев запчастями. Все это приводит к тому, что клиенты массово отказываются от полисов и ездят без ОСАГО на свой страх и риск.
Сумма штрафа за отсутствие полиса ОСАГО составляет сегодня 800 рублей, что значительно меньше средней стоимости полиса на легковую машину. Многие водители и вовсе покупают фиктивный полис, который выглядит как настоящий, всего за 1000-1500 рублей. В свою очередь законопослушные водители вынуждены приобретать дополнительную страховку на тот случай, если у виновника ДТП не будет ОСАГО — такая страховка стоит от 5000 до 12 000 рублей в зависимости от автомобиля. При этом государство так и не начало отслеживать наличие полиса ОСАГО по номеру машины с помощью дорожных камер, хотя обещало, и не оснастило сотрудников патрульных служб сканерами для считывания QR- и штрихкодов на оригинальном полисе.
Теперь вернемся к новым правилам. Наши собеседники говорят, что прогнозировать изменение средней цены полиса пока не имеет смысла главным образом по причине отсутствия схемы калькуляции самого распространенного полиса, когда к вождению допущены более одного человека. Сейчас для расчета используются показатели самого «плохого» водителя, но с новыми правилами на цену полиса могут влиять особенности всех водителей, допущенных к управлению. Вкупе с вышеизложенным это будет подталкивать все большее число водителей отказываться от ОСАГО. С другой стороны, все большим спросом будут пользоваться услуги так называемых «автоюристов», которые выкупают у пострадавших в ДТП «долг» страховой компании. «Автоюристов» страховые боятся как огня. Они сразу выплачивают пострадавшему в ДТП сумму, которой, скорее всего, тоже не хватит на ремонт, но которая гарантированно выше выплат по полису, а затем уже самостоятельно выбивают деньги из страховой, опираясь на знание всех юридических тонкостей, с которыми обычный человек незнаком.
Трудностей могут добавить и технические проблемы. Скажем, сегодня часто сбоит база Российского союза автостраховщиков, что означает не только невозможность оформить полис, но и свериться с базой диагностических карт.
Из всего сказанного вытекает, что страховая отрасль в части обязательного страхования требует куда более масштабных реформ, чем предложенные, а обывателю остается лишь надеяться, что он не окажется участником ДТП.
