В нынешние времена (да как и всегда) каждый из нас думает, где найти дополнительный источник доходов. Автор — не исключение. Супруга уже полтора десятка лет развивает собственную туристическую фирму (Псков, экскурсии и трансферы). Сейчас туризм — одна из немногих отраслей и профессиональных сфер в нашей стране, которая динамично развивается и выглядит перспективной. Имея права с категориями D и D1, задумался — а что, если купить небольшой автобус и на этом зарабатывать? Тогда бы мы смогли не отдавать задачи по перевозке групп нашим партнерам — индивидуальным предпринимателям, а зарабатывать эти деньги в семью. Начинаю просчитывать решение этой задачи.
Простая задача — вариации решений
Как любая сложная тема, решение включает разные сценарии и концепции: способ покупки (лизинг/кредит/накопления), выбор модели, б/у или новая машина, график работы и самое главное — целесообразность всего этого. Давайте разбираться с учетом того, что сейчас у меня в наличии всего один миллион рублей.
Задача изначально была максимально простая: рассматривал к покупке исключительно микроавтобус (новый или подержаный) на 15-20 посадочных мест. Специфика — перевозка групп туристов, включая детей.
Нужную сумму планировалось получить через потребительский кредит на физлицо либо лизинг на юридическое лицо. Тут такие варианты:
- новый автобус: один миллион первоначального аванса, остальное в лизинг на пять лет (60 месяцев);
- подержанный автобус: один миллион своих денег, остальное потребительский кредит на сумму пять миллионов. Почему такая сумма — объясню ниже. Если честно, б/у начал рассматривать, уже вникнув в тему — от безысходности.
Лизинг
Если упрощенно — это долгосрочная аренда автомобиля у лизингодателя с возможностью его выкупа по окончании срока арендного договора. Такая «аренда» бывает двух видов:
- Выкупная. Лизинговая компания покупает машину и отдает ее мне. По окончании срока пользования/выплаты машина переходит в мою собственность.
- Возвратная. Просто долгосрочная аренда. По окончании действия договора лизинга машина возвращается в собственность лизинговой компании.
В любом случае во время лизинга автомобиль будет в собственности лизингодателя, то есть не моей.
Вариантов и схем, по которым работает лизингодатель — что комариная туча: сезонность, срок лизинга, первоначальный взнос (аванс), остаточная стоимость выкупа — все определяется в каждом конкретном случае.
Плюсы такой схемы относительно банального кредита:
- более простые требования к клиенту, чем у обычного банка с классическим кредитом (тем более сейчас);
- гибкий график платежей (в моем случае многое определяет сезонность бизнеса);
- можно маневрировать с НДС и налогом на прибыль;
- зачастую лизинговые компании предлагают автомобили по цене ниже средних по рынку, так как имеют особые условия «оптовых» закупок, а также могут воспользоваться преимуществом различных госпрограмм.
Минус, который бьет все плюсы. «На круг» машина выходит значительно дороже, чем при простом кредите. К тому же дороже каско, присутствует жесткая привязка к ТО и еще разные нюансы.
У лизинговых компаний жесткое отношение к просрочке по платежам. Там и пени серьезные, и сжатые сроки по конфискации автомобиля: чуть что — и машина уезжает на реализацию лизингодателю. При этом лизинговая компания может предъявить вам еще и убытки по сделке в качестве регресса, которые могут быть очень существенными.
Машина на весь период лизинга принадлежит лизинговой компании. И в какую сторону повернет юридическая практика в случае форс-мажора, неизвестно.
Проанализировав все это, серьезно задумался — слишком много «подводных камней». Но все же попросил несколько лизинговых компаний предоставить нам предложения и расчеты. Пыл окончательно начал остывать.
Сразу оговоримся — для максимального упрощения берем прямые расчеты лизинговых компаний на пять лет, с конкретным платежом из кассы юридического лица. Все сопутствующие «бухгалтерские» выгоды мы убираем в сторону ввиду десятков схем «серой» и «белой» экономики.
Все конторы бодро сказали «айн момент» и дружно выкатили… два варианта автобусов.
Легендарная ГАЗель разных конфигураций и не менее любопытная машина Sollers Atlant «микроавтобус» в одной, фиксированной комплектации.
Альтернативы на конец 2025 года в виде других моделей микроавтобусов не было. На мою просьбу просчитать модели, продающиеся в Белоруссии (Higer KLQ, Vanche 6750 DP), все лизингодатели ответили отказом — такими вариантами не занимаемся.
Давайте рассмотрим предложенные варианты.
Дон ГАЗельеро
Бытует мнение, что ГАЗель спасла мелкий бизнес на рубеже тысячелетий. Посмотрим, можем ли мы финансово на нее опереться сегодня.
Летом на парковке в Рускеала (Карелия) увидел новую туристическую ГАЗель NN и разговорился с водителем. Честно признаюсь, машина в исполнении «Турист» на 19 пассажирских мест, с приятной отделкой салона, хорошими креслами с трехточечными ремнями, индивидуальными обдувами и зарядками USB меня впечатлила.
Смутили цена, которую водитель обозначил в 6,5 млн рублей, и мельком прозвучавший негативно-агрессивный монолог про специфику мотора и трансмиссии, которому я не придал серьезного значения (а зря).
Уже осенью, разыскивая автомобиль для тест-драйва, смог найти условно подходящий экземпляр только в Великом Новгороде. Машина была в простой комплектации и на 16 мест, ее только что сняли с автовоза для передачи заказчику. Исключительно моя позиция!
Осмотрел машину и понял, что большего и не ожидал. Ведь давно свыкся с печальным лозунгом: ваши ожидания — ваши проблемы. Но все же.
ГАЗель выглядит аскетично, ни о каких отдельных воздуховодах и USB речи не идет. Самый главный минус — расстояние для ног между пассажирскими креслами. По ширине и длине сидеть неудобно.
На фотографии мой товарищ, рост у него 170 см и ему там откровенно тесно. А как тут будут располагаться наши стандартно высокие старшеклассники? А студенты, а тучные люди? Кругом дискомфорт.
Багажного отделения фактически нет.
Отделочные материалы — откровенно низкого качества. Для приличного и платежеспособного туриста это будет оскорбительно.
Справедливости ради скажем, что существуют (в том числе и в Нижнем Новгороде) отлично зарекомендовавшие себя производства по дооборудованию и переоборудованию ГАЗелей. На любой вкус и на любой кошелек.
И тут возникает самый главный момент — к условной цене лизинга мы должны закладывать дополнительные траты на комфорт и надежность. Вспоминая слова карельского водителя, выяснил, что по умолчанию подобные ГАЗели дооборудуются стеклопакетами, производится замена (переделка) заднего моста и КП. Выехать из салона и сразу начать на ней работать не получится — чревато сходом с дистанции, возможно, уже до 50 000 километров. Безусловно, гарантийные обязательства исполняются, но это время и простой машины без дохода.
А стоимость ГАЗели и так немаленькая. Приводя цифры расчетов, мы будем немного все упрощать ради лучшего восприятия и понимания картины.
Модификация ГАЗель Next A65R52 на 19 мест. Поставляется в разных комплектациях, которые определяют конечную цену.
Расчет по лизингу первой компании (автомобиль в начальной комплектации, как на фото): один миллион мы внесли, получили 470 000 рублей субсидии от государства, а дальше должны отдавать обеспечительный платеж в размере 111 459 рублей в месяц.
Итого за пять лет выплаты составят 6 688 000 рублей + наш 1 000 000 = 7 688 000 рублей.
Расчет по лизингу второй компании. ГАЗель Next A65R52 (максимальная комплектация): один миллион аванса, выплаты в месяц — 154 950. Итого 10 142 000 рублей за пять лет.
Расчет по ГАЗели третьей компании (комплектация умеренно-достаточная): наш один миллион и 126 768 рублей ежемесячно на 59 месяцев. Итого 8 479 000 рублей.
А теперь мы добавляем сюда:
- обязательные платежи по каско. В год страховка составит примерно 100 000 рублей. Плюс ОСАГО;
- обязательные ТО. По опыту наших перевозчиков, пробег подобных автобусов в год составляет порядка 50 000–60 000 километров. Стоимость одного ТО — от 30 000 до 40 000 рублей, при межсервисном интервале 20 000 километров.
То есть три ТО выйдут на общую сумму 100 000 рублей.
Итого, грубо говоря, мы добавляем в ежемесячные выплаты 10 000 рублей (ТО, страховка) и на выходе получаем платежи лизингодателю (в зависимости от компаний и модификации ГАЗели) 121/164/136 тысяч рублей в месяц соответственно.
Sollers Atlant
Само слово «Атлант» можно отнести и к медицине — название первого шейного позвонка человека. Подходящее название для машины, способной сделать человека горбатым от непосильной финансовой нагрузки.
Пассажировместимость модели — 15 человек плюс водитель. Оценку дизайну мы давать не будем, укажем только на классические пропорции и благородный серебристый цвет, как у современного одноименного холодильника.
Уточним также, что модель постепенно исчезает из продажи, в наличии, как правило, машины 2024 года выпуска. Новых поступлений практически нет.
Салон максимально аскетичен. Качество сидений, пластик — все говорит о бюджетном сегменте. Кресла — плоские табуретки с тесным пространством до впереди стоящего сиденья.
Взгляните на фото — моему 12-летнему сыну здесь очень тесно.
Верхних багажных полок нет, индивидуальных плафонов освещения и воздуховодов нет, стеклопакетов в салоне также нет. Багажник отсутствует в принципе.
Так и не понял, какой туристический потенциал этого автобуса — использовать его можно исключительно как маршрутку при поездках на небольшие расстояния. Благо к надежности глобальных претензий нет.
А теперь расчеты.
Условия те же: один миллион рублей + авансовые платежи.
Компании выдали нам расчеты на 114 416, 119 900 и 121 400 рублей ежемесячно на 59 месяцев.
Получаем на выходе стоимость автомобиля: 1 000 000 + 6 750 000; 7 074 000 и 7 162 000 соответственно.
Страховка и техническое обслуживание по стоимости схожи с ГАЗелью, межсервисный интервал — также 20 000 километров. Поэтому к окончательной сумме ежемесячных платежей прибавляем условные 10 000 рублей.
А теперь между делом посмотрим, сколько стоят б/у Атланты на рынке, и скажем: «Ой-ой-ой».
Стоимость слегка подержанного Атланта составляет порядка трех миллионов рублей (и эти деньги где-то надо найти, а для компании — вывести из оборота), в свободной продаже их не так много, плюс туманная перспектива ликвидности. Многие машины «висят» в продаже месяцами. А главное — исключительно неподходящие «тактико-технические характеристики» для туристического автобуса. Очень уж он аскетичен — почти как цельнометаллический фургон, только с окнами и креслами.
Изучаем возможности покупки в кредит
Получается, что в лизинг и покупать нечего, и платежи заведомо неподъемные. Будем считать покупку с привлечением потребительского кредита. Что получится здесь?
Средняя цена за ГАЗель в необходимой комплектации составляет от 5,5 до 6 миллионов рублей. Плюс нужны деньги, чтобы доработать машину для вывода ее на маршрут.
В разных банках мне смоделировали расчеты по кредитным выплатам в соответствии с моими возможностями. Исходя из того, что у меня хорошая кредитная история и нормальный подтверждаемый доход, получил следующие цифры:
Средняя процентная ставка от 25% (если ты зарплатный клиент банка) до 28%, если пришел «с улицы», но при этом с великолепной репутацией. Если у гражданина есть нюансы, то ставка может доходить до 40%.
Отталкиваясь от ставки в 28% и взятых пяти миллионов рублей в кредит, получил ежемесячную выплату в 155 000 рублей. За пять лет банку придется заплатить 9 340 000 рублей (несложно посчитать, что проценты, а большая их часть придется на первые два года выплат, составят 4 340 000 рублей). Для меня это совершенно неподъемно, «отбить» такую сумму невозможно.
А ввиду того, что вероятность выдачи такой суммы физлицу очень низкая, мы опять вспоминаем про условия лизингодателя.
Покупку Sollers Atlant я уже не просчитывал, потеряв интерес к модели. Приобретение же подержанной ГАЗели затруднено малым количеством предложений: и десятка на всю Россию не наберется.
Каковы перспективы?
В ходе подготовки материала пообщался с несколькими ребятами-ИПшниками — водителями подобных автобусов, с кем работает фирма моей супруги. Они возят наших туристов на собственных машинах: Mercedes Sprinter 2009 года с пробегом 600 000 км и Volkswagen Crafter 2014 года с пробегом 450 000 км. Сколько же они зарабатывают?
Их математика исключительно проста, и я привожу грубую компиляцию расчетов.
Час работы автобуса стоит 1800 рублей. Нормальная загрузка только с мая по ноябрь, то есть семь месяцев. В этот период машина работает каждый день — по сути, без выходных. Но, например, в декабре, феврале, марте и апреле — в лучшем случае два раза в неделю.
И специфика перевозок отличается: в туристический сезон — веселые и шумные гости города, в «мертвый сезон» — редкие поездки со спортивными командами да приграничный трансфер.
Заработки не сказать, что космические. Например, поездка со школьниками по маршруту из Пскова в Великий Новгород и обратно стоит 28 000 рублей. Отбрасываем топливо, налоги, амортизацию и получаем на выходе 18 000–20 000 рублей чистого заработка. Но такие поездки случаются несколько раз в месяц. В основном же — «коротыши» по области за 12 000–18 000 рублей в день «грязными».
В среднем занятость в течение года — 150 дней. Средняя загрузка рабочего дня — девять часов, или 16 200 рублей.
Отнимаем топливо, техническое обслуживание, налоги — и остается примерно 10 000 рублей за рабочий день, или 1,5 миллиона за 150 рабочих дней.
Раскидываем эту сумму на 12 месяцев и видим, что водитель в среднем зарабатывает 125 000 рублей в месяц. И это без учета рисков ДТП и серьезных поломок.
И тут мы поднимаем голову и смотрим цифры по лизингу. На кого это рассчитано?
А ведь это ответственная работа: каждый второй рейс — перевозка детей. И пока все стонут от нового утильсбора, мы пропускаем другой удар: стремительный износ надежного и комфортного транспорта в заданной темой материала категории.
А теперь прямые ответы на вопрос — сможет ли условный водитель Вячеслав обновить свой Спринтер? Нет. Сможет ли он пересесть на новую ГАЗель? Тоже нет.
Вот и остается Вячеславу всеми возможными способами поддерживать жизнь своего рабочего коника. Но и у самой надежной машины авторитетного бренда ресурс не безграничен.
Что касается новых лизинговых (а также кредитных) машин, то для меня вопрос закрыт. Эта схема абсолютно нежизнеспособна. В лучшем случае (при неком идеальном варианте) будешь пять лет работать исключительно на погашение кредитных платежей. Чтобы что-то заработать поверх погашения обязательств, мой доход должен быть существенно выше 250 тысяч в месяц. Для моего региона это нереальные цифры.
От безысходности рассмотрим б/у варианты
А если посмотреть в сторону фонда б/у? Иномарки, как бы то ни было, значительно предпочтительнее отечественных машин по качеству и уровню комфорта. И приемлемые варианты еще попадаются.
Вот есть для примера два Спринтера: хорошо поездивший (400 000 км), приобретенный за 3,5 миллиона рублей, и свежий, 2022 года, с пробегом 150 000 км, купленный за 9 миллионов рублей. И если летом я водителю свежей машины сказал, что он рисковый парень, то после ознакомления с платежами лизинговых компаний и потребительскими качествами отечественных автомобилей беру свои слова обратно. Правда, ирония в том, что эти две машины будут приносить схожий доход, и «рисковому парню» можно было вложить разницу в 5,5 миллиона в другое направление для развития и заработка. Но это уже совсем другая история.
В итоге прихожу к выводу, что есть смысл сократить «сумму входа» для покупки автобуса и взять подержанный Sprinter или Crafter. Но и здесь надо отталкиваться от рынка живых машин.
А живой автобус стартует от четырех миллионов рублей. И на мой миллион имеющихся рублей, по приведенным расчетам, мне надо заимствовать в банке еще три миллиона. И выплаты составят порядка 100 000 рублей в месяц на пять лет. Опять математика не складывается.
И вот, подбив все свои расчеты, прихожу к выводу, что ситуация тупиковая — покупать нечего, да и не на что, финансовые механизмы не работают.
Закончить же текст хотелось интересным наблюдением, вычитанным в книге о создании дорожной сети между Москвой и Петербургом в XVIII-XIX веках («Поѣхали. С Пушкиным по Новгородской губернии»):
«…В 1816 году ямщики Московского тракта жаловались министру внутренних дел О. П. Козодавлеву на многочисленные беды: рост цен на лошадей, фураж и прочие вещи, неумеренный “разгон” лошадей (вместо положенных в сутки 50 верст выходило в два, а то и в четыре раза больше), уменьшение числа душ в ямах, неурожай хлеба в предшествующем году, воинский постой…».
Какая все-таки своевременная ирония, не зря говорят — история в России циклична.
