Тестируем ОСАГО — электронное и «живое». «Допов» почти нет, агрегаторы не работают, но застраховаться можно

Куда теперь податься за страховкой? Мы протестировали несколько агрегаторов и попробовали оформить полис непосредственно на сайтах страховых компаний (СК). И в завершение по старинке проехались по их офисам. Вдруг при личном посещении все пройдет гладко и купить необходимую бумажку можно будет даже дешевле?

Маркетплейсы хороши тем, что освобождают клиента от долгого и нудного занесения многочисленной личной информации на сайтах СК. Ведь некоторые из последних особо глумливо заставляли ее вбивать до трех раз. Данные паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о регистрации ТС приходилось заносить на страхователя, собственника и водителя. Хотя во многих случаях это один и тот же человек. Получил по каким-то причинам отказ или цена не устроила? Начинай все сначала на сайте другой СК!

То ли дело агрегаторы! Вбил циферки-буковки всего лишь раз и, если какие-то страховщики тебе отказывают, просто серфишь по сайту предложения других компаний в поисках положительного результата и лучшей цены. И укладываешься на все про все в полчаса максимум. А ведь до появления этих «страховых алиэкспрессов» оформление запросто могло занять и целый день. И без гарантии положительного результата по приемлемой цене.

«Холостой» «Сравни.ру»

Год назад полис приобретал через «Сравни.ру». И в этом году напоминание от агрегатора пришло уже в середине декабря, хотя договор заканчивался лишь 24 января.

Перехожу по ссылке и… А где разнообразие предложения? Сайт Российского союза автостраховщиков, например, дает 41 компанию.

А вот на сайте «Сравни» всего 14 СК, причем восемь из них присутствуют лишь номинально.

С другой стороны, шесть оставшихся — это уже варианты и выбор по цене, не так ли? Тогда и в конце декабря купить ОСАГО не получилось. Агрегатор от лица всех СК выдавал вот такие результаты…

…либо такие ответы.

Потом был Новый год, а сразу после него мы со «Сравни» активно принялись тестить друг друга. Они атаковали меня «напоминалками», присылая их раз в несколько дней — на почту, в мессенджер, эсэмэсками. Отвечал взаимностью, ежедневно пытаясь приобрести полис, наивно полагая, что до НГ был некий сбой. Но траблы продолжились и в праздники. Успокаивал себя тем, что бесперебойно на нас работают только алкомаркеты. Однако ничего не получилось и после длинных выходных. За это время (в целом пять недель) состав страховых, готовых предоставить услуги, не менялся. Стоимость едва ли не у каждой варьировалась. На момент подготовки материала цены выглядели вот так.

Результат же был неизменен — «возможно, дело в ошибке»; «страховая не ответила»; «от нас это не зависит» и бла-бла-бла. Однажды пришел звонок с неизвестного номера. И я по какому-то наитию ответил. Был буквально счастлив, что это не «предлагаем вашему вниманию наш новый тариф» или «вам одобрен кредит» — звонили из колл-центра «моего» агрегатора. Видимо, личный звонок — последний этап обработки потерявшего веру в сервис покупки ОСАГО клиента. Говорю — месяц с лишним уже не могу через вас оформить. Извините, отвечает девушка, у нас на сайте были технические проблемы. Сейчас все должно работать нормально. К тому же список СК расширен. Давайте, предлагает, вам ссылочку кину. Кидает, а по ней все то же отсутствие положительного результата.

«Незнайка» «Сбер Страхование»

Пойдем к конкурентам. Тут надо пояснить о предмете нашего исследования, с учетом которого складываются коэффициенты ОСАГО. Водителю за 40, безаварийный стаж более 14 лет. Проживает в Ангарске Иркутской области. Автомобиль — 160-сильный Toyota Mark II Blit. С 9 января этого года изменился базовый тариф и коэффициенты. Приведем актуальные в нашем случае.

Коэффициенты КО (лица, допущенные к управлению) и КС (период использования ТС) не учитываем. В данном случае равны единице. Получается, что теперь стоимость полиса лежит в пределах 1878–5050 рублей (ранее 2193–4824 руб.). ЦБ как регулятор объясняет дополнительное расширение тарифного коридора тем, что теперь СК смогут еще больше поощрять водителей с безаварийной историей. Но на собственном опыте знаю, как они это делает. Но вдруг именно сейчас сработает…

Следующая компания — «Сбер Страхование». Сбербанк нынче берется за многое, если не все, но в данном случае выступает лишь агрегатором. И, пожалуй, ничего, что среди моделей нет именно моей (универсала Blit) — седан Mark II по мощности вполне подходит.

Впрочем, возникают два вопроса. Во-первых, почему для расчета используется КБМ, равный одному? У Сбера нет доступа к базе РСА? Но тогда откуда итоговая стоимость (5049 руб.), получаемая при моих коэффициентах и базовой ставке в 5980 рублей? Или базовый тариф в данном случае вдвое ниже? Дело в том, что маркетплейсы не дают схему расчета — только финальный результат.

А во-вторых, что же это за агрегатор такой, если дает предложение только от одной СК? Да и оно в итоге «пустое» — с формулировкой «срок оплаты полиса истек»! Я же только что вбил все данные!

«Холостые» клики

На «banki.ru» (как и у Сбера, всю информацию пришлось заносить с нуля) в моем случае вообще нет никакого предложения.

У еще одного агрегатора — «Страховка.ру» — СК начинают подгружаться и тут же удаляться. Итог таков.

РСА (в данном случае Российский союз автомобилистов) предоставляет бесплатную услугу по проверке КБМ. Предлагает его правку за 399 рублей. Однако мне демонстрирует правильный коэффициент.

Тем не менее результат попытки оформить полис — негативный.

Причем сайт дает вот такую информацию.

Маркетплейс «Финуслуги» радует предварительной стоимостью.

И огорчает выводом.

После подобного общения с агрегаторами на собственной почте можно увидеть следующие предложения.

Так я к вам не за кредитами обращался. И тем более не за советом — «попробуйте оформить полис напрямую в СК». Разумеется, попробую. Что еще делать, если страхователь не желает отправляться в турне по офисам страховых?

Интернет-дискриминация

Ничего не остается, как идти на сайты страховых компаний, чьи офисы есть в нашем небольшом городке. Это, конечно, не 40 компаний. Но и те восемь, что имеются, станут своего рода контрольным срезом, демонстрирующим сложившуюся ситуацию. Обращение в первую СК — и сразу по сравнению с прежними пытками едва ли не триумф. «АльфаСтрахование» не без некоторых сложностей (иные заполняемые строки не сразу хотят принимать информацию) доводит оформление до проекта полиса. А потом и до оплаты.

СК «Гелиос» тоже до определенного момента радует. Даже показывает схему расчета, где все коэффициенты правильные. А потом раз — и «перейти на сайт РСА». Это означает все — лафа закончилась, дальнейшего продолжения не будет. А фраза «для гарантированного оформления» говорит о том, что все придется начинать сначала, только в другой СК.

«СОГАЗ» вначале показывает чуть меньшую сумму.

После чего требует зарегистрироваться.

А потом заставляет вбивать данные водителя, собственника и страхователя. Да еще и со СНИЛС (на кой он сдался?).

При этом у одной из этих «личностей» не дает занести город прописки, а также госномер автомобиля. Но жалуется на незаполненную строку с номером дома. Так ведь моего места жительства не видит, предлагая вбить номер по улице соседней пожарной части.

И выдает вот такое.

«РЕСО-Гарантия» сразу дает расчет ОСАГО. Затем предлагает завести личный кабинет.

К сожалению, дальше заполнения дело не идет.

И тут на почту приходит вот такое.

Ладно, уговорили, попробую еще раз. Тем более что вносить вновь ничего не надо. Со второй попытки все-таки дохожу до оплаты.

«Росгосстрах» опять же в упор не хочет видеть моего дома.

И вопреки этому пропускает оформление дальше. С одним условием — нужно прикрепить сканы паспорта, водительского удостоверения и «синьки» или «желтка».

А свидетельство о рождении вам не отправить? Я бы не был столь категоричен, если бы не два момента. Первый: никакие другие СК ничего, кроме скана паспорта (при регистрации, только если таковая требовалась), не просили. Второй: год назад через сервис «Сравни» купил полис именно в «Росгосстрахе». Куда делись все данные? Пойду из принципа дальше. Тем более что в планы входит попытаться купить полис непосредственно в офисе этой СК.

«Энергогарант» быстро показывает расчет.

А при оформлении вдруг предлагает вот этот маркетплейс. Цены там — словно лет десять назад. И предложения, естественно, не работают.

Параллельно «Энергогарант» допускает оформление на собственном сайте. По завершении ввода данных происходит ошибка, и на этом все.

Заканчивается ошибкой оформление и на сайте СК «Астро-Волга».

«Ингосстрах» тоже предлагает всякую ненужную мне хрень. А по основному вопросу выдает некое несоответствие.

Знакомая картина. Поедем попробуем купить полис живьем.

Топаем ножками в поисках лучшей цены

В «РЕСО-Гарантии» (напомним, что на сайте этой СК мы добрались до оплаты) ссылаются на то, что программа по оформлению работает плохо, а именно сейчас вообще висит.

Давайте, говорят, мы дадим ваши данные нашему агенту, и он в 14.00 по местному времени («когда проснется Москва») все оформит. Правда, его услуги стоят тысячу рублей. При расчете здесь берут базовую ставку по максимуму. Однако коэффициент «возраст–стаж» принимают еще старый. В моем случае он получается выше, чем после обновления 9 января. Без оплаты брокеру выходит 5216 рублей. То есть дороже, по сути, на копейки, чем с действующими КТ и КВС. И все же неприятно, когда при «обязаловке» тебя обманывают по мелочам.

Дама в СК «Гелиос» сетует — головной офис для всей нашей области разрешает оформить 200 полисов в месяц.

«И это нужно сделать рано утром в понедельник, когда Москва открывает окно. Тем более у вашей машины нет VIN». Наконец, соглашается — давайте попробуем оформить. И открывает sravni.ru. Вот это номер! Впрочем, мне сегодня еще удивляться и удивляться. Получив отказ от пары компаний, женщина выдает — «Купите полис в… » — и называет другую СК.

В «АльфаСтраховании» на вопрос о базовом тарифе отвечают: «Конечно же 5980». Но рассчитывают страховую премию с правильными коэффициентами (получается 5050 руб.). Хотя оговариваются — если вообще получится оформить.

Сотрудница «Энергогаранта» спрашивает — зачем считать полис? Дескать, умножайте 5980 рублей на коэффициенты, которые в вашем прежнем полисе, и получите стоимость нового (5306 руб.).

Интересно получается — про новые тарифы здесь знают. О коэффициентах не слышали. И вообще тон разговора и отношение по принципу «чего вы сюда со своим ОСАГО приперлись»?

Страховщик в «Астро-Волге» сразу оговаривается — по распоряжению центрального офиса оформление «автогражданки» в Иркутской области прекращено. По причине того, что ОСАГО убыточно.

Добавляет — можем посмотреть в других компаниях, и заходит на «Сравни» (эта услуга стоит здесь 500 руб.). Тут же уточняет — поскольку автомобиль старше десяти лет, шанс застраховаться там невелик. «Хотя у вас и высший класс по КБМ».

Что за дискриминация по возрастному признаку? Вот в «Ингосстрахе», напротив, предоставляют скидку.

Правда, мизерную. Речь о базовом тарифе, который в моем случае равен 5741 рублю. С учетом всех коэффициентов (правильных!) полис тут стоит 4848 рублей. «Только если вы будет оформлять ОСАГО у нас, нужно предоставить автомобиль для съемки — чтобы зафиксировать повреждения или их отсутствие». Еще один нюанс «Ингосстраха» — базовая ставка для сотрудников «Роснефти», «Росатома», росгвардейцев, медиков и прочих бюджетников ниже максимальной.

В «Росгосстрахе» — огромная очередь (заезжал дважды). Хотя большинство посетителей ждут приема на согласование выплат после ДТП.

И все равно торчу здесь минут 40. Только для того, чтобы услышать — программа ваш автомобиль не пропускает. Как так? А вот так, отвечает мне сотрудница — Mark II, Chaser, Honda Torneo эта компания, оказывается, страхует крайне неохотно. Безаварийная езда и приобретенное тут прошлогоднее ОСАГО, видимо, не в счет. Все-таки эти позиции, похоже, идут мне в бонус — за базовый тариф приняты 4450 рублей. Коэффициенты берутся действующие. Итоговая сумма равна 3758 рублям. Но что толку? Во-первых, мне отказывают в страховании. Во-вторых, «Росгосстрах» в своем репертуаре — навязывает страховку жизни и здоровья на сумму 1250 рублей. Кстати, и за то, и за другое страховщикам грозит «административка» — штраф сотрудникам от 20 000 до 50 000 рублей. Юридическим лицам — от 100 000 до 300 000 рублей. На самом деле, по всей видимости, это лишь в теории, если «допы» процветают до сих пор.

В том же «Росгосстрахе» разоткровенничались. Дескать, сайты — и наш, и других СК, и агрегаторов — еще с октября прошлого года работают кое-как. Клиенты жалуются и едут оформлять полис вживую.

В «СОГАЗе» продолжили тему. В этой СК побывал в самом начале объезда страховых компаний. Узнал, что здесь для сотрудников бюджетных организаций также обещают пониженный базовый тариф. Но и для меня ставка — за переход из другой страховой — была принята не максимальная (4840 руб.). С учетом всех вводных полис обошелся бы в 4088 рублей. Лишь уточнили — поскольку предыдущий договор заканчивается сегодняшним числом, по такой стоимости нужно оформлять до конца дня. Уже завтра примем иной базовый тариф, и полис будет дороже.

Вернулся в «СОГАЗ» в конце дня и попал к другому агенту. Та меня огорошила — если машина пройдет через нашу программу, то застрахуем. Если нет, то запишем на июнь — на некий осмотр. Что, на июнь? Ну-ка отсюда поподробнее! Выяснилось, что СОГАЗ тоже отсеивает какие-то машины. Преимущественно возрастные. Но, как сказала страховщик, иногда в категорию «непроходных» попадают автомобили 2016–2017 годов. А запись на осмотр — это, безусловно, формальный способ отказать в страховке. Ну кто будет ждать полгода?

На поклон к брокерам

Отдельного раздела заслуживают независимые конторы-брокеры, которые обычно располагают свои ларьки возле рынков и регистрационных отделов ГИБДД.

Застраховать могут и в автоцентрах, где до кучи оказывают всякие околоавтомобильные услуги. И, естественно, в дилерских центрах.

Понятно, что если даже сами СК впаривают «допы», то чего ожидать от этих структур. Типичная накрутка за подобные услуги — 1000 рублей. В одном офисе за страховку на Mark II с автора попросили сверху 2500 рублей. Мол, есть «трудные» автомобили, оформить полис на которые чрезвычайно сложно. «Марковник» как раз из таких. «Возможно, день буду искать для вас компанию», — набивает себе цену брокер.

Результат и опыт

Не спорю — мои мытарства, вполне вероятно, связаны с моделью машины и отношением к ней отдельных страховщиков (чего греха таить, у Mark II определенная репутация, хотя Blit — это универсал, далекий от молодежи и дрифта; «вагон», к слову, в каталогах СК отсутствует). Но ведь ситуация не совсем безнадежная. При определенном везении и нежелании искать полис подешевле через интернет можно купить его в первой же ответившей компании. Вероятнее всего, базовый тариф будет принят по максимуму. Однако с коэффициентами почти наверняка не обманут.

Итоги теста страховых компаний (цены за услугу в руб.)

Если есть время, можно посетить больше сайтов СК. Глядишь, страхуя ответственность при ином автомобиле, удастся найти лучшее по стоимости предложение. И тем более это реально сделать, посещая офисы компаний лично. У автора получилось. Вот прошлогодний полис.

А это нынешний.

Несмотря на то, что верхнее значение базового тарифа увеличилось более чем на 500 рублей, итоговая наценка составила менее 200 рублей.

С другой стороны, вся эта ситуация вокруг ОСАГО порядком всем надоела. Институту «автогражданки» без малого 19 лет, однако он словно только вчера вылупился из недоработанного законопроекта. Редко какой год обходился без сюрпризов. То данные о КБМ потеряются, то бланки полисов из оборота пропадут или накрутят допуслуги, по цене сопоставимые с самим ОСАГО. Эй, Центробанк как регулятор, ты где? Ах да, занят важным делом — борьбой с криптовалютой! Можешь лишь расширять тарифный коридор и корректировать коэффициенты, красиво заявляя — теперь СК будут более дифференцированно относиться к клиентам. Некоторые будут, но никто не примет за основу тариф по нижнему значению в 2224 рубля. Рассчитывать на это наивно.

Попытаемся сформулировать некоторые правила страхования.

• Несмотря на то, что СК не готовы снижать базовый тариф и нередко в компаниях заявляют — «он везде одинаков», только за счет него и получается сэкономить. От 200 до 1000 с небольшим рублей. В нашем случае максимальный демпинг дал «Росгосстрах» (1530 руб.). Но сам же его и ликвидировал навязанным «допом» в 1250 рублей.
• Е-ОСАГО по-прежнему работает криво. Тем не менее застраховаться непосредственно на сайтах СК вполне реально. Это займет от получаса до одного дня.
• Договор е-ОСАГО вступает в силу только на четвертый день после заключения его на сайте. Чтобы не остаться без страховки, оформлять полис нужно заранее. При этом некоторые агрегаторы сообщают о том, что какие-то СК не будут заключать новые договоры раньше, чем за четыре дня до окончания прежнего. Это не так. У нас получалось покупать полис намного заранее.
• Не устраивает стоимость е-полиса — езжайте в офисы страховых! Там можно получить индивидуальный подход относительно базового тарифа. На сайтах, по нашему опыту, он практически всегда принимается максимальным.
• К сожалению, получить какую-то информацию по телефону проблематично. Придется объезжать СК и на месте выяснять, смогут ли вас застраховать и какие скидки вам полагаются.
• У независимых брокеров, которые работают с конкретными СК, и у агентов, что сидят в разных «сравни», стоимость полиса неизменно будет выше. Минимум на их личную премию. Но могут впарить и дополнительную страховку. Вот она от «Росгосстраха», еще по прошлогодним расценкам.

• Для тех, кому нужен техосмотр. Бывает, что СК или независимые агенты предлагают пройти его в знакомой организации. Якобы там вам его оформят безо всякого осмотра. А в других придется предъявлять автомобиль и, не исключено, устранять какие-то неисправности. Так у нас техосмотр зачастую везде проводится подобным образом. В случае же «у знакомых» он запросто может быть втрое-вчетверо дороже.