Сразу скажем по опыту предыдущих лет — то, что работает сегодня, завтра может «сломаться». Бывает, что у компаний отзывают лицензии, они могут закрыть свои офисы в некоторых регионах и городах, прекратить там продажу полисов ОСАГО. Наконец, есть негласные списки автомобилей из наиболее «проблемных» (видимо, молодежных, аварийных), застраховать которые сложно. Хотя ведь мы страхуем не автомобиль, а ответственность. Тем не менее два года назад вполне себе «овощной» универсал Mark II Blit автора не прошел ни через один сайт-агрегатор — везде был отрицательный результат (конкретно такую модель сайты СК не знают; в списках значится только Mark II, благо мощность совпадает). А в январе 2023 года все более-менее работало, и полис обошелся вот во столько:
Кстати, условия следующие: водителю за 40, но меньше 50-ти, безаварийный стаж более 14 лет, что влияет на коэффициент «возраст–стаж».
Место проживания владельца — г. Ангарск, Иркутская область. Мощность автомобиля — 160 л.с. Все коэффициенты можно найти в интернете.
Вот что получаем в результате. Коэффициенты КО (лица, допущенные до управления) и КС (период использования автомобиля) учитывать не будем, они равны единице.
Тариф и коэффициенты
| Базовый тариф | 1646–7535 руб. |
| КТ (территориальный) | 1,16 |
| КБМ (бонус-малус) | 0,46 |
| КВС (возраст–стаж) | 0,91 |
| КМ (мощность) | 1,6 |
| Итоговая стоимость | 1279–5854 руб. |
Тут надо отметить, что за последние несколько лет тарифный коридор постоянно изменялся, расширяясь. Вот как это происходило — 2471–5436 рублей, потом 2224–5980 рублей, в сентябре 2022 года приняли вилку 1646–7535 рублей, которая остается неизменной до сих пор. Но все мы прекрасно понимаем, что нижняя граница — это фикция. Случаев, чтобы компания продавала полис по минимальному тарифу, мы не встречали. Хотя могут для расчета применить не максимальную ставку.
Маркетплейсы: цены не везде одинаковы
Чем хороши агрегаторы — что в среде страховых услуг, что при покупке запчастей, так это демонстрацией сразу всего предложения. По части ОСАГО к тому же нет нужды вбивать каждый раз данные паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о регистрации ТС, как это приходится делать, заходя на сайты СК. К тому же, если это разные люди, отдельно на страхователя, собственника, водителя. А на маркетплейсах занес один раз всю личную информацию — и видишь все доступные предложения и цены. Перед окончанием полиса еще и получаешь напоминание о его продлении, и опять же оплачиваешь в несколько кликов. Правда, бывало у автора, когда ни один из агрегаторов не давал положительного ответа и продлять полис порой приходилось по старинке — посещая офис. Какая ситуация на данный момент?
Есть свой калькулятор ОСАГО на Дроме. Показывает 15 компаний, но результат есть только по четырем из них.
Напомним, что на сайте Российского союза автостраховщиков имеется список СК, и в нем 34 организации. Как минимум пару лет назад там значилась 41 компания.
Зато по этим СК сервис проводит до оплаты — вплоть до ввода реквизитов банковской карты. То же самое происходит на сайте strahovka.ru. Он почти копирует предыдущий. А по выбору компаний и ценам дает идентичное предложение.
И на sravni.ru аналогичный выбор страховых и возможности по оплате.
Маркетплейс banki.ru показывает пролонгацию полиса. Однако здесь все-таки нужно занести кое-какие личные данные. К сожалению, когда доходим до позиции «водитель», сайт перестает работать. Проверяем, перепроверяем необходимые для заполнения поля — увы, иконка «продолжить» остается неактивной.
«Сбер Страхование» — это также всего лишь сайт-агрегатор. На котором госномеру, номеру кузова и свидетельству о регистрации Mark II Blit почему-то соответствует Toyota Allex. Модель поменять нельзя. Правда, мощность двигателя указана правильная. Но если приобретать ОСАГО через «Сбер», то как потом объяснить гаишникам, что это сайт не увидел нужную модель? Полагаю, что ответ будет примерно такой — полис оформлен на другой автомобиль. И все же ради эксперимента попробуем пройти дальше.
КБМ указан правильно. Тем не менее скидка обозначается в 61%. Интересная математика (реальный бонус — 54%).
Зато «Сбер» показывает на две компании больше. Но ОСАГО там почти на 900 и 1450 рублей дороже. С учетом того, что стоимость в 5854 рубля рассчитана по максимальному базовому тарифу, речь здесь идет как раз таки о навязывании дополнительного страхования. Что карается административным штрафом.
На агрегаторе strahovka.guru снова видим завышенную скидку (60%) при КБМ 0,46. К тому же информацию тут необходимо частично вносить.
Страховая же, готовая продать полис, на этом маркетплейсе представлена всего одна.
Сайт Российского союза автомобилистов не предполагает заноса массивов информации. По итогу же перебрасывает окончательный расчет на «Сравни».
Finuslugi.ru предлагает только три СК. Причем полис от «АльфаСтрахования» на этом агрегаторе оценивается в целых 8854 рубля, что является рекордом нашего нынешнего обзора. То есть на 3000 рублей дороже того полиса, что был рассчитан по максимальному базовому тарифу.
Тут на почту от «Финуслуг» приходит персональное предложение. И в нем от полиса «Альфы» отминусованы эти самые три тысячи.
Тем не менее когда переходишь по ссылке в письме обратно на «Финуслуги», у той же СК опять же максимальная стоимость ОСАГО. Позже мы еще коснемся этой ситуации.
Одним словом, прежде чем заключать договор на первом попавшемся маркетплейсе, все-таки стоить пробежаться и по другим агрегаторам. Хотя, как мы видим, везде компании не берут за базовый тариф ставку, отличную от максимальной. Не считать же таковым 7423 рубля в той же «Альфе» (минус 112 рублей)! Остается надеяться, что непосредственно на сайтах СК возможен некий демпинг.
Сайты страховых: смотрите на галочки
Для начала там нужно зарегистрироваться. Где-то это получается просто и быстро.
Какие-то сайты глючат. Например, у «СОГАЗа» ввод госномера почему-то провоцирует реакцию «неправильный формат». Со второго-третьего раза все-таки признает его, однако выдает, что не найден номер кузова. Или попросту не отвечает.
Нужно не отчаиваться и пробовать. В какой-то момент сайт вполне может сработать и допустить до оплаты.
Бывает, что всплывает вот такое сообщение.
Или нельзя никаким образом (вбить либо присоединить) номер телефона.
«Ингосстрах» требует добавить сканы или фото документов, что по сравнению с другими СК выглядит излишней перестраховкой. Признаться, делать лишние телодвижения совсем не хочется.
Что касается стоимости, то сайты СК, на которых дошли до оплаты, выдали идентичный результат — максимальная ставка в 7535 рублей и полис за 5854,1 рубля.
И только «Ренессанс-страхование» радует вот таким предварительным расчетом.
На деле же оказывается, что итоговая стоимость аналогична другим СК. Разве что в этой компании можно разбить оплату на четыре части. При этом «Ренессанс» работает в том числе как агрегатор, предлагая оформить ОСАГО через другие СК.
А у «АльфаСтрахования — «допы». Если не убрать соответствующие галочки, то стоимость полиса вырастает до 8566 рублей. Так вот откуда на маркетплейсе «Финуслуги» 8854 рубля. Хотя, если плюсовать все навязываемые дополнительные полисы, сумма все равно не бьется до рубля. Но, по крайней мере, понятно, откуда ноги растут.
В итоге сайты нескольких компаний привели на страницу оплаты.
При таком раскладе может создаться впечатление, что офисы СК в плане заключения договора ОСАГО — это уже рудимент рынка. Но мы будем руководствоваться тем, что есть надежда на персонифицированное отношение и дополнительные скидки (принятие тарифа не по максимуму). Наконец, есть ведь клиенты, которые не дружат с интернетом. А в офисах им подадут все на блюдечке.
Напрямую или через брокеров
В «Ингосстрахе» сообщают, что система не дает ввести данные.
— Съездите к нашему агенту, может, у него получится зарегистрировать вас на сайте.
Цена полиса в «Росгосстрахе» — 6854 рубля. Откуда взялась лишняя тысяча? Это навязываемая страховка жизни и здоровья. Причем на сайте эта «незаконная обязаловка» отсутствует.
Более того, перед заездом в РГС мы побывали в микрокредитной организации. Не без оснований полагали, что нас там сейчас как «обуют»! Нет, ОСАГО от того же «Росгосстраха» (здесь работают только с ним) на тысячу дешевле, чем непосредственно в офисе компании.
Странно и приятно, что при «живом» обращении в «АльфаСтрахование» там не впаривают ненужные услуги. Цена полиса ровно такая же, как на агрегаторах — 5767 рублей.
В «СОГАЗе», как и в РГС, вместе с ОСАГО страхуют жизнь и здоровье. Только аппетиты поменьше — за это берут 507 рублей. Итого полис стоит 6361 рубль.
В «РЕСО-гарантии» получаем ту же знакомую сумму (5854 руб.). С двумя уточнениями — при страховании нужно предъявить автомобиль на осмотр, поскольку до этого полис был от другой СК. Что, конечно же, неправомерно. Речь ведь идет о продлении полиса с внесением в него того же автомобиля. А не о оформлении ОСАГО на другую машину или после некоторого перерыва. Тогда в СК действительно могут потребовать фотофиксации состояния кузова. К тому же тут предлагают сохранить только что оформленный полис — «а то система работает криво, в следующий раз может не дать ввести информацию».
В «Гелиосе» еще минувшим летом существовала программа лояльности, при которой за переход из другой СК назначали базовый тариф в размере 5600 рублей. Теперь же продлевают полисы только ранее застраховавшимся у них клиентам. А сторонним могут оформить ОСАГО, скажем, в «Югории» (5854 руб.).
Повторимся, что ряд компаний заблокировал своим региональным офисам продажу ОСАГО. А других даже нет в списке РСА.
Зато на этом рынке хватает независимых брокеров, работающих при отделениях ГИБДД, в автомагазинах, в офисах бизнес-центров. Как правило, они не представляют каких-то конкретных СК — оформляют на всех этих «Сравни» и «Банки». «Допов» не предлагают (во всяком случае, нам такие не попались), но за свою работу берут ту же 1000 рублей.
Приятно удивило отношение в структуре, что на фото ниже. «У нас оформление стоит 400 рублей. Но вы уже прошли всю регистрацию в “РЕСО”. Вам осталось лишь заплатить».
В завершение мы обратились к двум агентам, работающим по телефону. Созваниваешься, отправляешь фото документов и просишь рассчитать. При страховой премии в 5854 рубля комиссия в одном случае оказалась нулевая (брокер от «РЕСО»). В другом — 1000 рублей.
В итоге проще, быстрее и дешевле получилось застраховаться через маркетплейс. Все коэффициенты были учтены правильно, а конечная стоимость вышла вот такая:
Подытожим:
- Несмотря на внушительный тарифный коридор, СК берут ставку по максимуму. Ведь не считать же серьезным бонусом те 112 рублей, на которые тариф ниже у «АльфаСтрахования».
- Маркетплейсы работают. И хотя не дают широкого выбора по компаниям, в большинстве случаев цены от СК идентичные. Оформить е-ОСАГО можно.
- Оформление е-ОСАГО на сайтах СК всегда сложнее. Даже в случае, если вы уже когда-то оформляли полис в этой компании, нужно заходить через личный кабинет и порой присоединять сканы документов.
- Внимательно изучайте предложение СК на сайте и убирайте «допы», пока дело не дошло до оплаты.
- Если есть время, стоит все-таки изучить предложение ОСАГО в офисах СК. Где-то, не исключено, могут предлагать сниженный базовый тариф и скидки для военных, других бюджетников, сотрудников градообразующих предприятий. С другой стороны, именно в офисах наиболее активно навязывают лишнее страхование. Но всегда найдутся компании, в которых этого не делают.
- Есть два типа брокеров-агентов. Одни работают с конкретными компаниями и зачастую денег за свои услуги не берут. Другие оформляют через агрегаторы. То есть вместо страхователя заносят всю личную информацию и назначают за свои услуги оплату. Она может варьироваться, в том числе, от сложности страхования человека/автомобиля. Например, в одной из организаций заявили, что оформление Mark II обойдется в 2000 рублей. Но поскольку все прошло быстро, стоимость была снижена вдвое.
