Да, ситуацию мы создали не самую естественную. Вряд ли при нынешних крайне невыгодных условиях многие станут брать кредит на новый автомобиль — от таких поступков отговаривают чуть ли не сами банки. И наш потенциальный покупатель (который, к слову, до всех политических событий действительно подумывал о приобретении первого нового автомобиля в семью) тоже слегка выходит за рамки «медианных» данных — 30 лет, женат, есть маленький ребенок и ипотека в Сбербанке с ежемесячным платежом чуть больше 21 000 рублей. Тут вроде все стандартно. Но при этом указанная в анкете заработная плата — 150 000 рублей (без справки 2-НДФЛ) — гораздо выше, чем в среднем по статистике. А еще у нас один миллион виртуальных денег на первоначальный взнос. С одной стороны, это не очень репрезентативно, с другой — если указать меньшую заработную плату или декларировать только «белую» окладную часть, то 100% получится отказ от любых банков. А так выше вероятность получить одобрение и узнать, какие в реальности, по ту сторону рекламных буклетов, условия кредитования предложат дилеры и их банки-«сообщники». К тому же совсем без накоплений вряд ли кто-то сейчас осмелится брать автомобиль полностью в кредит.
Ценовой диапазон выбрали условно демократичный — 2 000 000–2 300 000 рублей. Именно в этих пределах начинаются сейчас цены на «народные» Kia Rio, Hyundai Solaris и Skoda Rapid. Хотя попробуем найти и какие-нибудь «кроссоверные варианты» — нужен ведь семейный автомобиль как-никак.
Обзвон дилерских центров обнадежил — машины есть! Можно выбрать комплектации и — внимание! — есть даже по РРЦ без единого «допа»! То ли чудеса, то ли так заманивают.
Так или иначе, первой стала Skoda. В наличии было несколько автомобилей — в наш бюджет входил только Rapid. Как раз такой стоял в шоуруме — за 2 190 000 рублей в средней комплектации. Смотрим на информационную табличку: установлено с десяток позиций допоборудования.
— А нам по телефону сказали, что «допов» на машину не навешали…
— Ну здесь «допов» и нет. На этом автомобиле — комплект сеток, сумка для багажника, ковры салона, ковер багажника, передние и задние «брызговики», то есть самые необходимые вещи.
— То есть это не «допы»?
— Это, скажем так, в любом случае необходимые «допы».
— Мм… понятно…
Эмоций Rapid не вызвал вообще никаких. Но посчитать кредит и оставить заявку надо — легенда есть легенда. Кредитный менеджер с ходу предложил вариант от «Совкомбанка», со снижением процентной ставки. Если подавать обычную заявку, ставка будет 23,7%. Если платим больше двух лет (минимум 25 месяцев без просрочек), то после закрытия кредита процент будет пересчитан под 14,9%, а переплаченную сумму вернут единовременным платежом. Что-то типа кредитного кешбэка. Среди обязательных условий сохранения указанной процентной ставки — страхование жизни, оформление каско.
— А если мы хотим застраховаться в своей страховой компании?
— Мы можем посчитать страховку и в вашей страховой компании, но оформлять полис надо будет через нас. За счет объемов у нас особые условия страхования, лучше, чем у агентов.
Каско и правда получилось «выгодным» — примерно 70 000 рублей на Skoda Rapid…
— Вы когда хотите оформляться в случае положительного ответа от банка?
— Нам нужно еще повыбирать, сравнить условия.
— А какие машины еще рассматриваете?
— Солярис, Поло…
— Если будете подавать заявку в других салонах, то эта заявка аннулируется.
— В связи с чем?
— Банки-партнеры у всех салонов одинаковые, поэтому и условия плюс-минус те же.
А, нет, показалось…
Условия по кредиту на Рапид нам выкатили следующие:
- страхование жизни — 200 000 рублей на пять лет;
- ставка — 23,7% со снижением до 14,9%;
- каско — 70 000 рублей (на первый год включено в стоимость кредита);
- ежемесячный платеж — 44 200 рублей;
- кешбэк после пяти лет — 380 000 рублей;
- переплата по кредиту за пять лет — 1 065 597 рублей;
- эффективная кредитная ставка — 35,9%;
- переплаты за первый год (включая каско) — 360 470 рублей.
После Шкоды двинулись на Восток — в сторону Южной Кореи, а именно в салон Hyundai. Вот мы и дожили до тех времен, когда «корейцы» практически сравнялись с «европейцами» в цене. Хотя для этого класса разница в цене в 5%, наверное, существенная. Сначала нам предложили Hyundai Solaris подороже, на литье, с подогревами лобового стекла и передних сидений — тоже из наличия и с джентльменским набором дополнительного оборудования. 2 138 000 рублей. Мы решили виртуально сэкономить и остановиться на комплектации Comfort с расширенным пакетом: на штампах, но с климат-контролем, «большим» монитором, задними парктрониками, на «автомате» с мотором 1.6. Стоимость 2 038 000 рублей.
Вообще, еще в Шкоде мы ощутили какую-то атмосферу дикого рынка. Ценники «плавающие», ставки кредитования — тоже, как таковых тарифов каско нет — «все неоднозначно и индивидуально». Порой даже казалось, что нас пытаются в чем-то обмануть. Как минимум не договорить и не раскрыть все карты.
Поскольку в городе, где мы проводили этот эксперимент, Hyundai, Volkswagen и Skoda принадлежат одному холдингу, то и ответа от кредитного менеджера мы ждать не стали. Менеджер по продажам показал нам «наш» Солярис, который, пожалуй, олицетворяет атмосферу на автомобильном рынке. Пыльно, бедненько, дорого…
Далее решили еще прогуляться до дилерского центра «народного» автомобиля (который Фольксваген). Там случился культурный шок — в шоуруме стоит синий седан Volkswagen Polo вообще без всяких «допов»! Даже «брызговиков» с ковриками нет. Но и цена выше нашей верхней планки — 2 349 000 рублей за богатую комплектацию Exclusive (литье, подогревы руля и кресел, круиз-контроль, светодиодные фары, датчик дождя, парктроники, бесключевой доступ, а главное — самый мощный из возможных для этой модели турбомотор 1.4 TSI и «робот» DSG). Но и это еще не все чудеса — за последнее время нас уже приучили, что за наличку машину продают крайне неохотно и стремятся всячески либо навязать кредит, либо выгодно забрать у покупателя машину в трейд-ин. Но в данном случае, наоборот, даже предложили скидку за наличный расчет, причем существенную. За кеш этот синий Поло обошелся бы с дисконтом 200 000 — 2 149 000 рублей, что уже интереснее предложения бедненького Соляриса.
Что ж, повышаем «градус жира» и смотрим другой хит — Kia Rio. В салоне выбор небольшой, распродаются остатки. В наш бюджет попадают Rio, Rio X-Line и даже что-то типа кроссовера Soul. Есть один Soul за почти 2 200 000 рублей и несколько Rio и X-line в ценовом диапазоне от 1 950 000 до 2 250 000 рублей. При этом менеджер честно сказал, что «допов» установлено тысяч на 300: резина, диски (неоригинальные), сигнализация, антикоррозийная обработка и так далее.
— А без допоборудования нельзя?
— Невозможно, это даже не обсуждается. Потому что раньше можно было взять без «допов» из новых партий с ожиданием несколько месяцев, а сейчас поставки приостановлены. Корея на российском рынке осталась лишь номинально, пока ничего не ввозят. Так же, как и китайцы, которые сейчас машины не производят. Те машины, что поступают — это уже произведенные автомобили из старых запасов. То есть конвейерная сборка как таковая не ведется.
— А навязанные «допы» — это такая политика российского представительства или местная инициатива — потому что нет новых автомобилей?
— Потому что нет свободных машин и оборудование уже установлено.
— С наличием понятно, а если ждать с центрального склада?
— Ну… Сколько вы будете ждать автомобиль?
— А сколько мы будем ждать автомобиль?
— Никто не знает. Это ваше право заказать автомобиль, никто не будет возражать.
— Одно дело ждать неизвестно сколько, когда машина еще только в планах производства, а когда она уже готова и просто ждет отправки заказчикам — тут, наверное, должны быть какие-то более или менее конкретные сроки?
— Так нет машин на складах. А те, что в пути, будут продаваться с «допами».
— То есть сейчас с учетом дополнительного оборудования минимальный ценник на Рио в бедной комплектации — от 1 900 000 рублей?
— Да, где-то так…
Банки, которые работают с Kia, такие же, как и везде. Вообще, оказалось, что можно получить одобрение от одного банка на плюс-минус необходимую сумму и просто ездить выбирать в этот бюджет наилучший вариант. А когда окончательно определишься, сделать финальный перерасчет.
А что с китайскими автомобилями, которые, по идее, должны сейчас быть на коне? В «Большой китайской тройке» есть три подходящих под наш бюджет модели — Haval Jolion, Chery Tiggo 4 и Geely Coolray. Как-никак кроссоверы по цене седанов!
Jolion в топ-версии не особо впечатлил — все блестящее, глянцевое, сенсорное… Комплектация попроще даже как-то гармоничнее, да и по цене интереснее. Но в целом — без восторгов. Банки те же, поэтому идем дальше.
Chery активно продвигает и всячески рекламирует рассрочку с Хавейлом. Ой, то есть с «Халвой». И даже анонсировали серьезные скидки. Если не придираться, то скидки действительно есть! Причем весьма приличные — например, на Tiggo 7 Pro аж 270 000 рублей! То есть при стоимости 2 779 000 рублей Tiggo 7 Pro можно приобрести за 2 509 000. Но это если не придираться. Неприятный нюанс подкрался, откуда не ждали — скидка действует только при покупке допоборудования на 100 000 рублей. Иначе ее не будет. И вот не знаешь, что честнее и привлекательнее — когда сразу скажут, что «допов» на 100 000 рублей, зато скидка 270 000, или когда вот такая вот скидка в четверть миллиона с подвохом… Ладно хоть «допы» можно подобрать на свой вкус. Или взять голый автомобиль «по РРЦ» за 2 509 000 рублей.
— Пластик здесь мягкий, как у старых Тойот, — решил подбодрить потенциального покупателя менеджер по продажам. — Двигатель цепной, с чугунным блоком, неубиваемый, с прямым впрыском, бензин лить можно от 92-го без проблем.
А что, собственно, с рассрочкой? Она действительно работает — можно взять на 12 либо 18 месяцев. Если брать на год, то будет всего 12 платежей по 1/12 стоимости автомобиля в месяц. А вот если на полтора года, то помимо 18 платежей по 1/18 стоимости автомобиля добавится 19-й платеж на такую же сумму. При этом в обоих случаях обязательное условие сохранения тарифа — покупки картой рассрочки «Халва» на сумму не менее 10 000 рублей ежемесячно в течение всего периода действия рассрочки. И нельзя просто взять и потратить разом 10 000 рублей — покупок на такую сумму совокупно должно быть не менее пяти в месяц. В сумму рассрочки включено страхование жизни (19 900 в случае с Tiggo 7 Pro), при сумме рассрочки 1 669 000 рублей ежемесячный платеж составит 139 158 рублей на 12 месяцев и 92 722 рублей на 18 месяцев. Каско — только за наличку (в районе 75 000 рублей). Но в данном случае хотя бы нет переплаты в половину стоимости автомобиля, как при обычном кредите.
Посчитали в «Совкомбанке» и обычный кредит по ставке 23% с первоначальным взносом 1 000 000 рублей — на пять лет (каско включено в кредит) ежемесячный платеж 52 335 рублей. Переплата по кредиту 1 300 000 рублей. Грустно.
— Да и не нужен мне такой большой автомобиль, — вынес свой вердикт наш потенциальный покупатель.
Едем в Geely. Там на выбор сразу россыпь Кулреев — в топовой комплектации Flagship (2 808 000 рублей), в средней Luxury (2 587 000 рублей) и базовой Comfort (2 339 900 рублей). При оформлении в кредит (либо в трейд-ин) скидка 150 000 рублей. То есть базовая комплектация с учетом скидки попадает в наш бюджет — 2 189 000 рублей. При этом по оснащению базовая комплектация Coolray примерно такая же, как средние комплектации у корейских седанов. Плюс самый мощный мотор за эти деньги. Словом, этот кроссовер потенциальному владельцу приглянулся больше всего.
Тем временем стали приходить благие новости от банков (насколько благими могут быть новости об одобрении кредита с такими процентными ставками). Добро дали «Сетелем» (дочерний банк Сбербанка) и «Совкомбанк».
Условия в «Сетелем Банке» (в скобках — «Совкомбанк») с первоначальным взносом 1 000 000 рублей:
- каско в кредит — 85 000 рублей;
- срок — пять лет;
- ставка — 19,99% (22,99% со снижением до 14,9% и кешбэком 376 426,54 рубля);
- страхование жизни — 142 571 рубль на три года (140 785 рублей);
- ГПК на один год — 46 803 рубля (46 217 рублей);
- ежемесячный платеж — 41 612 рублей (43 715 рублей);
- переплата по кредиту за пять лет — 925 000 рублей (1 074 635 рублей минус кешбэк 376 426 рублей, итого 698 209 рублей);
- переплата за первый год в «Сетелем Банке» — 364 383 рубля, второй год — 290 342 рубля (при условии платежей минимум два года со снижаемой процентной ставкой), в «Совкомбанке» за первый год — 317 321 рубль.
По сути, это универсальные условия, какой бы мы автомобиль в этот раз ни выбрали.
А может, ну их — эти новые автомобили? Можно ведь за эти деньги взять жирную не ломающуюся Тойоту, а потом ее еще и продать втридорога лет через пять! Но на рынке не менее тоскливо, чем в салонах. Свежих праворульных машин практически нет, четырех-шестилетние кроссоверы типа Harrier стоят 3 000 000–3 500 000 рублей, практичные восьми-девятилетние Филдеры или Короллы — до 1 500 000 рублей. А в районе 2 000 000 — пустота. Приглядели восьмилетнюю Camry в каноническом черном цвете ровно за два миллиона. При поверхностном осмотре вроде небитая и некрашеная, с ухоженным салоном. На лобовом стекле призывно лежит реклама кредитов за час. Прямо на рынке павильон с кредитным специалистом. Но все цивильно — никаких микрозаймов. На стене грамоты и благодарности, а также список банков-партнеров. Девушка сделала несколько запросов и даже умудрилась согласовать с «Росбанком» кредит вообще без всяких дополнительных страховок и платежей по ставке 21% с ежемесячным платежом 31 600 рублей. Практически даром за мечту из Японии.
Попробовали также обратиться и напрямую в банки — «Тинькофф», ВТБ и «Альфа-Банк». Практически все крупные банки программы автокредитования временно свернули, но потребительские кредиты по-прежнему выдают. Нам одобрили потребительский кредит в «Альфе» под 24,49% с ежемесячным платежом 71 820 рублей. Зато сразу на 2 000 000 рублей без первоначального взноса — вариант для тех, кто много зарабатывает, но вот именно сейчас денег нет.
Словом, ситуация с кредитами на автомобили ожидаемо грустная — среднестатистический работник с медианной или даже средней зарплатой сейчас попросту отрезан от кредитования заградительными ставками и ужесточившимися требованиями банков. А те, кто зарабатывают выше среднего и не обременены другими кредитами, крепко задумаются, нужно ли сейчас торопиться и задорого, под большой процент покупать то, что не так давно даже не рассматривали к покупке в самых печальных снах.
