Чем грозит водителю «выплата по ОСАГО» на месте, и как на этом навариваются

Получить деньги на восстановление автомобиля по ОСАГО можно двумя способами — самостоятельно и с помощью автоюристов. Как отличить мошенника от профессионала, что хорошего и что плохого может быть в участии посредников, и к чему приводят их действия, Дром разберет в этой статье.

Автоюристы — люди, которые знают правила страхования и судебные процедуры. Они зарабатывают тем, что получают для автовладельцев, в том числе и через суд, нормальную компенсацию по страховке, а не крохи, которые выдают страховые компании. С одной стороны, они ничего плохого не делают, преступлений не совершают. Заполняют бланки, проводят независимые экспертизы по оценке ущерба и подают иски в суд. Есть среди этих Робин Гудов вполне приличные люди, которые отсуживают действительно причитающиеся страхователям деньги на восстановление автомобиля и получают за работу вполне адекватную плату. Но есть и такие, кто наживается и за счет страховщиков, и за счет автовладельцев. Национальный институт финансовых исследований (НАФИ) и Институт региональных проблем провели совместное исследование рынка автоюристов, согласно которому от 30 до 40% специалистов, оказывающих посреднические услуги по взысканию возмещений по ОСАГО, используют мошеннические схемы.

Случилась авария, и на месте происшествия появляются люди, которые обещают все сделать «красиво». В последнее время у них пошла мода называть себя не автоюристами, а аварийными комиссарами — аваркомами, хотя к таковым они никакого отношения не имеют, поскольку представляют не страховую компанию, а ее оппонента. Но для человека, который попал в неприятную ситуацию, не знает всех правил и поддается внушению, такая должность звучит значимо и безобидно. Тем более что часто автоюристы прибывают на место ДТП раньше ГИБДД и официальных представителей страховых компаний. Некоторые курируют районы с высокой аварийностью, а некоторые получают информацию от тех самых официальных лиц, с которыми, возможно, они работали раньше. По той же причине назвавшимся аваркомами легко оценить ситуацию и выявить виновника ДТП. Сам он им не интересен, а вот пострадавший тут же получает предложение подписать договор цессии или доверенность, по которым передает все свои права на требования к страховой компании, а также на представление своих интересов в суде и получение денег. И здесь у автовладельца есть выбор — согласиться или нет.

Если водитель соглашается и подписывает документы на переуступку прав, то обычно он получает наличные на месте. Хватит ли денег на ремонт, неизвестно, и в этом есть определенный риск. Но есть у этого варианта и несомненные достоинства: не нужно заполнять никакие бумажки и общаться со страховой. Но съездить туда один раз все равно придется: с 4 августа этого года обязательным стал осмотр поврежденного автомобиля страховщиками. Без него компания может отказать в выплатах. Соответственно, приступать к восстановлению машины можно будет только после ее демонстрации, и положительный эффект от быстрого получения денег немного смазывается. После осмотра машины водитель и автоюрист уже больше не встретятся, если только у первого не будет никаких претензий.

Отказ от передачи прав третьим лицам влечет за собой стандартную схему получения возмещения: самостоятельное заполнение бланков, общение со страховой компанией, демонстрация автомобиля и получение выплаты, на что уходит 1-2 месяца. Делать все самому, конечно, хлопотно, но есть некоторая гарантия того, что полученных денег хватит на ремонт благодаря обязательному применению единой методики расчета.

Сложности могут возникнуть в обоих случаях, если денег на восстановление машины не хватает, например, из-за выявления у автомобиля скрытых повреждений. Главное, чтобы необходимая сумма была на 10% больше, чем та, которую рассчитали по единой методике, тогда есть законное право обращаться за дополнительным возмещением. При самостоятельном обращении в страховую компанию это легко определить, ведь результат оценки есть на руках. Когда же расчеты сделали на месте, то владельцу придется как-то получить доплату с поверенного, и тут все зависит от условий ранее заключенного договора-цессии. Есть такие документы, которые ограничивают возмещение той суммой, которая уже была выплачена, и запрещают обращение в страховую компанию. Таким образом аваркомы заботятся о своей стабильной прибыли и лишают автовладельца возможности получить необходимые деньги. Но даже если такого запрета нет, то, скорее всего, автоюристы уже получили со страховой все что можно.

После получения первой выплаты они сразу же «делают» независимую экспертизу, отправляют претензию в страховую, соблюдая обязательный досудебный порядок обращения, причем часто делают это так, чтобы у страховщика не было возможности удовлетворить требование — вплоть до того, что присылают по почте пустые листы. По истечении положенных по закону 20 дней они идут в суд (и тот принимает иски, ведь есть почтовые квитанции о направлении письма страховщику) и выигрывают дело. Тогда они получают и дополнительную выплату, и оплату независимой экспертизы, и своих услуг (причем часто завышенную), и штрафы за просрочку выплаты, и даже компенсацию морального ущерба. Обо всем этом автовладелец может даже не догадываться и узнает только тогда, когда получит от налоговой инспекции квитанцию с требованием заплатить налог с полученной прибыли. Ведь в отличие от выплат страховщика, все, что дополнительно начислит суд, считается доходом.

Если есть уверенность, что по вашему страховому случаю дополнительного возмещения еще не было, то опять-таки его можно получать самостоятельно, а можно через автоюристов. Первый способ подойдет для обращения в страховую по досудебному порядку, а если было отказано в выплате, лучше прибегать к помощи специалистов. Решить все без обращения в суд еще и выгоднее. По статистике Российского союза автостраховщиков (РСА), если идти в страховую напрямую, то можно получить денег больше, чем по решению суда: в среднем 56 000 рублей. В случае привлечения автоюристов и обращения в суд — 80 000, из которых 42 000 — заработок посредников, экспертов, судебные расходы.

Но автоюристы могут предлагать помощь даже в том случае, когда страховая готова выплатить возмещение. Обычно они навязывают свои услуги человеку, который прошел осмотр прямо у дверей компании. И разговор строится так: «Мало насчитали? Хочешь заработать? Заплати нам столько-то и через месяц получишь столько-то». Причем оценка собственных услуг зависит исключительно от наглости аваркома. Соглашаться на такую сделку или нет, опять же, дело каждого. Действительно, существует вероятность того, что страховая заплатит дополнительные деньги. Но также не исключен вариант, что суд вынесет решение в ее пользу, и тогда и вы, и ваши автоюристы денег не получите. Вернее, вы — потеряете, а они недополучат то, на что рассчитывали.

Павел Самиев, управляющий партнер НАФИ, и Сергей Смирнов, автоэксперт, редактор журнала «За Рулем»:

«От 10 до 15 % рынка — это специалисты, действительно помогающие разрешать споры между страховщиками и автовладельцами. Как правило, они представляют интересы страхователя по доверенности. Но 35–40% задействованных на рынке (до 100% в отдельных регионах) злоупотребляют несовершенным законодательством, завышают стоимость экспертизы, ремонта автомобиля, но в целом действуют в рамках правового поля».

 

— В каких случаях при возникновении споров со страховой компанией может потребоваться автоюрист?

Средняя выплата по ОСАГО — и прямая, и по суду — на сегодняшний день составляет 70 000 рублей, и обычно она осуществляется в течение месяца. Если автовладелец не согласен с размером выплаты, рассчитанной страховой компанией, если его аргументов не слышат, то он может оспорить ее решение в суде. Хождение по инстанциям — занятие хлопотное и не всегда результативное, и тут помогут автоюристы. С их помощью можно составить сначала досудебную претензию в страховую компанию, потом исковое заявление в суд, где затем они же и будут представлять интересы автомобилиста. Если у человека нет времени даже сходить в страховую, предъявлять машину на осмотр и так далее, то за него это сделают автоюристы по доверенности. Услуги автоюристов, конечно, оплачиваются автовладельцем отдельно. Если суд примет решение в его пользу, то затраты возместит страховая компания, если же нет, то — увы.

— Как отличить автоюриста, действующего строго в рамках закона, от криминального?

Хороший автоюрист, которому можно доверить представительство своих интересов, должен иметь высшее юридическое образование. Также он должен специализироваться именно на автомобильных делах. Попросите вашего будущего юриста рассказать о его судебной практике, о числе выигранных дел. Многие выставляют такую информацию и примеры положительных судебных решений на своих сайтах. Важно, чтобы специалист сначала внимательно ознакомился с вашими документами и лишь потом выносил вердикт, является ли дело потенциально выигрышным, иначе нечего и пытаться. С другой стороны, опасайтесь однозначных оценок. Порой в ходе разбирательства даже, казалось бы, самых простых случаев возникают нюансы, которые меняют мнение судьи, и опытный юрист об этом знает.

«Криминальные» автоюристы составляют в среднем 30-40% участников рынка, в некоторых регионах их доля доходит до 100%. Они фальсифицируют, в том числе, и сами страховые случаи, совершают подлоги документов, вводят в заблуждение автовладельцев, не выплачивают им деньги и т.п. Такие «похоронные агенты» вовсе не выглядят как «братки» из 90-х: как правило, это хорошо одетые молодые люди, на неплохих машинах, обладающие навыками убеждения. Неопытным и/или напуганным водителям они нередко показывают документы, бумаги, доказывающие, что страховые компании занижают выплаты. Иногда представляются аварийными комиссарами. Поэтому, если произошло ДТП и некто предлагает вам наличные прямо на месте аварии — отказывайтесь, если не хотите кормить жуликов.

«Плохой» автоюрист скажет при первом обращении, что со страховщика однозначно получится взыскать деньги, даже не ознакомившись с вашим делом. Но на этот счет никто не может дать стопроцентную гарантию. И если автоюрист заявляет, что можно подавать обращение сразу в суд, минуя страховщика, либо что предоставление авто — необязательный шаг, то он как минимум неграмотен, как максимум — сознательно подталкивает вас к нарушению закона. Если с ним согласиться, то страхового возмещения (не важно, по решению суда или от компании) можно так и никогда и не увидеть. «Плохого автоюриста» такой вариант развития событий не волнует: он рассчитывает получить оплату своих услуг сразу, финальное решение судьи ему погоды не сделает, а чтобы вас успокоить, уже после того как суд откажет, он просто посетует на несправедливое правосудие.

— Как обезопасить себя от финансовых потерь при взаимодействии с автоюристами?

Не нужно бояться того, что и хороший, и плохой автоюрист попросят оплату вперед. Схема «утром деньги — вечером стулья» совершенно нормальна. Но хороший договорится о конкретной, фиксированной сумме еще до того, как начнет вам помогать. Все выплаты за минусом стоимости его услуг должны получить вы, а не ваш представитель. Он также предоставит официальный документ, подтверждающий получение вознаграждения. Если же, наоборот, вам предлагают фиксированную сумму, а сами намерены забрать «все остальное», полезно вспомнить про поговорку о бесплатном сыре и мышеловке. А еще полезно почитать документ, который вы собираетесь подписать. Некоторые «аваркомы» вписывают многотысячные штрафы за самостоятельное обращение в страховую компанию или суд.

Бывает и такое: автовладелец, попавший в ДТП, рассчитывает, к примеру, на 60 000 рублей, а страховая выплачивает вдвое меньше. Тогда «плохой автоюрист» говорит: «Я обеспечу получение “недостающих” 30 000, а все остальное, что суд обяжет выплатить страховщика, забираю себе». Такие слова — очень тревожный звоночек. Он означает, что автоюрист ожидает большого барыша, который вообще-то мог бы быть выплачен вам. Если вы согласитесь на такие условия работы, то свои «недостающие» 30 000 рублей вы, может быть, и получите, но он добьется, чтобы страховая компания оплатила еще и неустойку в размере 1% в день, 50-процентный штраф, возмещение морального вреда и стоимость услуг самого автоюриста (которая зависит только от его собственной фантазии). Все вместе это составляет уже не ваши 30 000, а в разы больше. Но вы их не увидите, хотя пострадали именно вы, а вовсе не ваш представитель в суде.

Правильный порядок оформления документов на выплаты

Итак, бороться за нормальные выплаты по ОСАГО нужно, иначе обязательное страхование перестанет иметь смысл. Но делать это необходимо, соблюдая закон и собственную выгоду. Сразу после аварии следует обратиться в свою страховую компанию. Помимо несложного заполнения бланков нужно предоставить автомобиль для оценки ущерба. Все эти процедуры не слишком сложные, и доказательством того, что с ними справится человек без высшего специального образования, являются сами аваркомы: среди них диплом юриста имеют от 25 до 45%, а 15% вообще не заканчивали институтов.

Немногим сложнее оформить претензию, если выплата показалась низкой, но сначала попробуем решить вопрос, опять же, со страховой, и только потом обратимся в суд. Отказ в приеме жалобы может быть основан на том, что страховая компания не увидела поврежденную машину вообще или увидела уже восстановленный автомобиль и счета за ремонт, или если не был соблюден досудебный порядок решения споров. Но уж если все процедуры соответствуют закону и договориться не удалось, то нужно привлекать автоюристов. И при этом оплачивать только их услуги, забрав себе деньги на ремонт, штрафы за задержку выплат и возмещение морального вреда.

Если страховые тратят больше на выплаты, то их прибыль уменьшается. Особенно сильно компании почувствовали это с 2012 года, когда к спорам по ОСАГО стал применяться Закон о защите прав потребителей. Так, по данным РСА, за первые 10 лет действия обязательного автострахования средний размер компенсации составил 23 529 рублей, в 2013-м — 31 542, а в 2014-м уже 35 541 рубль. В самом вольготном для автоюристов 2014 году общий объем выплат ОСАГО по суду составил 24,6 млрд рублей, при том что в 2011-м этот показатель был на уровне 5,8 млрд. Тогда же автоюристы получали 15% от судебной страховой выплаты, а максимум был достигнут в 2015 году и составил 43%.Чтобы сократить свои потери от несовершенства законодательства, страховые компании лоббируют свои интересы и меняют то самое страховое поле. Главным изменением стало повышение тарифов ОСАГО на 40-60% осенью 2014 года. Оно затронуло не только тех, кто недополучил возмещения, а абсолютно всех автовладельцев. Больше всего пострадали жители «токсичных» регионов: Краснодарский край, Челябинская, Свердловская, Амурская, Ростовская, Воронежская, Ивановская области... Там «криминальные» автоюристы занимают не средние 35-40% рынка, а до 90%, а то и 100%! То есть все выплаты по ОСАГО идут только через них. Повышение территориальных коэффициентов ударило по карману, но помимо этого стало труднее просто купить полис, не говоря про получение выплат — страховщики просто перестают работать на неприбыльной территории. Хотя жалеть их не стоит: за 13 лет действия ОСАГО страховщики собрали с автовладельцев 1,25 трлн рублей, а выплатили пострадавшим только 670 млрд.